Refinansiranje hipotekarnog kredita: uslovi, najbolje ponude

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Uprkos činjenici da je refinansiranje kredita već duže vrijeme na listi bankarskih usluga, u ruskoj stvarnosti pojavilo se relativno nedavno. Doslovno od razvoja hipotekarnog kreditiranja. Uporedo sa rastom potražnje za nekretninama, razvio se i sektor finansijskih usluga. Hipoteka na listi usluga svake banke zauzima vodeću poziciju.

Refinansiranje hipotekarnog kredita: uslovi, najbolje ponude

Finansijsko tržište se razvija i nudi nove alate za uštedu i povećanje sredstava. Hipoteke pomažu pri kupovini kuće, a depoziti se koriste za povećanje štednje.

Praktičnu primjenu takve usluge kao što je refinansiranje hipoteka olakšao je tržišni trend posljednjih godina, kada je broj dospjelih kredita počeo da jača. Dakle, danas usluga postaje sve popularnija, sve više banaka je spremno da razmotri zahtjeve za refinansiranje.

Suština postupka

Giving outkredita, banka očekuje da će ostvariti profit koji pokriva sve troškove usluga plus sopstveni prihod. Koristeći hipotekarni kredit, zajmoprimac smatra da se na taj način sada može useliti u stambeni prostor i otplatiti ga u narednih nekoliko godina. Ali kada su u pitanju finansije, uvijek postoje rizici. U ovom slučaju, zajmoprimac ima pravo koristiti naknadno pozajmljivanje.

Procedura je da se zajmoprimac obraća svojoj ili drugoj banci za novi kredit, a sredstva iz koje će se koristiti za otplatu starog kredita. Prema zakonu, banka nema pravo odbiti izdavanje kredita ako podnosilac zahtjeva ispunjava sve uslove.

Refinansiranje hipotekarnog kredita je prikladno u sljedećim slučajevima:

• druga banka nudi niže kamatne stope;
• postoji mogućnost da se dobije kredit na duži period i sa niskim doprinosima;
• mjesečna otplata starog kredita postaje nepodnošljiva;
• postoji ponuda u drugoj valuti koja je korisna za zajmoprimca.

Ali važno je uzeti u obzir još jednu stvar. Refinansiranje hipotekarnog kredita može se izvršiti u istoj banci u kojoj se otplaćuje postojeći kredit ili u novoj banci. Svrha postupka je olakšati kreditno opterećenje zajmoprimca.

Kada je u pitanju druga institucija, "njihova" banka može odbiti prijenos dokumenata i prijevremenu otplatu, jer u tom slučaju gubi profit i klijenta. Ovaj postupak nije zabranjen zakonom.

Legalbaza

Procedura se zasniva na nizu nacrta zakona i propisa. Zakon o refinansiranju hipoteke razmatra:

• Savezni zakon br. 122 iz 1997;
• Uredba Centralne banke Ruske Federacije br. 54 iz 1998;
• Uredba Centralne banke Ruske Federacije br. 254 iz 2004;
• Savezni zakon o hipotekama br. 102 iz 1998;
• Građanski zakonik, članovi 355, 390 i 382;
• Naredba Ministarstva pravde Ruske Federacije br. 289/235/290 iz 2000. godine;
• Savezni zakon br. 152-FZ iz 2003.

Navedeni dokumenti opisuju proceduru registracije, prava i obaveze zajmoprimca i zajmodavca.

Važna tačka: da li trenutni ugovor dozvoljava mogućnost refinansiranja? Neke banke u početku propisuju njegovu nemogućnost ili kazne za takav postupak. Ukoliko nije dostupan ili je zabranjen, onda klijent ima pravo insistirati na uključivanju u ugovor.

Koraci procedure

Refinansiranje hipotekarnog kredita je dugotrajan proces koji zahtijeva rješavanje brojnih pravnih pitanja. Prva faza je proučavanje ponude na tržištu i kalkulacije. Ovdje je važno uzeti u obzir da postupak zahtijeva određene troškove, o čemu će biti riječi u nastavku. Izvodljivost se utvrđuje na osnovu kalkulacija urađenih uzimajući u obzir sve povezane troškove.

Treba imati na umu da zbog tehničkih problema i velike konkurencije u bankarskom okruženju, nisu sve finansijske institucije pozitivne na takvu inicijativu zajmoprimca.

Nije dovoljno osloniti se na javno dostupne informacije na web stranici ilipromotivni materijal banke. Ovo može biti jednostavan marketinški trik, dok ne postoji program refinansiranja hipoteke, a ponuda je proširena i na druge vrste kredita.

Zbirka dokumenata

Lista dokumenata se ne razlikuje od one koja je dostavljena prilikom prvobitnog prijema. Indikativna lista sadrži sljedeće dokumente:

• zahtjev za refinansiranje, koji se popunjava na licu mjesta;
• potvrda o prihodu: 2-potvrda o porezu na dohodak, izvod iz banke ili drugi dokumenti o plaćanju;
• nacionalni pasoš kandidata;
• za porodicu - vjenčani list;
• dokumenti za hipotekarne nekretnine: vlasnički dokument, ugovor o transakciji i potvrde državnih organa o upisu prava;
• kopija bankarskog ugovora o hipoteci.

Ako se planira refinansirati hipotekarni kredit u Sberbanci, tada može biti uključen materinski kapital. U zavisnosti od ovakvih okolnosti, banka može zatražiti dodatne dokumente:

• potvrda o materinskom kapitalu;
• rodni list djece;
• bankovni izvod o stanju računa.

Ukoliko banka zahtijeva učešće žiranata, tada i ove osobe moraju dostaviti spisak dokumenata, uključujući i dokaz o solventnosti.

Poteškoće

Kada zajmoprimac podnese zahtjev za refinansiranje hipoteke kod Sberbanke ili druge finansijske institucije, trenutni zajmodavac može odbiti izdavanjedokumenata. U ovom slučaju, profesionalni advokat u bankarskom sektoru može pomoći ili novi zajmodavac može zatražiti dokumente za izdavanje.

Takođe je važno uzeti u obzir da ćete prilikom potvrđivanja prihoda morati dostaviti dvije vrste dokumenata: u obliku 2-NDFL i u obliku banke. Cifre prihoda, naravno, moraju biti iznad omjera minimalne plate za život i dovoljne da nastave da pokriju mjesečne otplate hipoteke.

Još jedna komplikacija je da kada refinansiraju hipotekarni kredit, banke mogu zahtijevati kolateral. S obzirom na iznos kredita, kao kolateral mogu biti samo nekretnine. A hipotekarne nekretnine su još uvijek navedene u bilansu stanja prvog povjerioca.

U praksi, u takvim slučajevima ljudi pribjegavaju maloj manipulaciji: pregovaraju sa prijateljem ili rođakom koji ima ekvivalentnu imovinu, zalažu tu nekretninu kao zalog i nakon preknjižbe hipoteke sve vraćaju na svoje mjesto.

Proces pregleda

Prihvatanje ne znači apsolutno ništa. Oni mogu odbiti čak i klijente koji plaćaju. Ali kolateral može biti veliki argument. Vrijedi zapamtiti da što je kolateral likvidniji, veća je vjerovatnoća da će pridobiti naklonost banke.

Također, puno se govori o važnosti kreditne istorije. Ali stručnjaci kažu da je ovaj trenutak relevantniji za male kredite kod kojih nema kolaterala. Dobra kreditna istorija nikome nije naškodila. Proces pregleda obično traje 5-7radni dani. Ako se donese pozitivna odluka, počinje proces registracije.

Troškovi

Refinansiranje hipotekarnog kredita u banci povlači neke troškove koji su u potpunosti odgovornost podnosioca zahtjeva. U nekim finansijskim institucijama čak se i postupak razmatranja zahtjeva odvija na plaćenoj osnovi. U slučaju odbijanja, sredstva neće biti vraćena.

Ako je postupak odobren, podnosilac zahtjeva mora biti spreman za sljedeće troškove:

1. Procjena nekretnine. Zakon navodi da postupak može provesti svaki procjenitelj koji ima odgovarajuću licencu. Ali banke imaju svoje stalne partnere. Ako banka insistira na određenom procjenitelju, podnosilac zahtjeva je primoran da se složi s tim.
2. Banka nameće klijentima troškove obrade zahtjeva i servisiranja određenog klijenta. Dakle, morat ćete platiti proviziju za izdavanje hipoteke.
3. Postoji i naknada za prijenos stambenog prostora pod hipotekom iz bilansa starog zajmodavca.
4. Upis novog zaloga ili istog objekta se također plaća.
5. Dobijanje nekih vrsta pomoći.
6. Osiguranje kredita, nekretnina ili sopstvenih prihoda - prema pravilima banke.
7. Plaćanje državne dažbine, ako postoje notarski dokumenti.

U zavisnosti od uslova trenutnog zajmodavca, mogu se povući sredstva za prevremenu otplatu kredita i penali.

Pogodnosti

Odabirom druge banke klijent uvijek traži povoljnije uslove. Stručnjaci to savjetujuPrilikom refinansiranja hipoteke, najbolje ponude donose opipljive koristi ako postoji razlika u nekoliko parametara.

Po kojim tačkama treba procijeniti beneficije?

1. Kamatna stopa. Koliko niže? Po pravilu, ako razlika ne prelazi 3%, onda, uzimajući u obzir troškove registracije i inflaciju, klijent na kraju možda neće mnogo dobiti.
2. Promijenite rok. Duboka finansijska analiza, koju ne mogu svi obični građani, pokazuje da što je kredit „duži“, to je skuplji. Dugoročni treba izabrati ako trenutno nije moguće platiti više.
3. Smanjite svoje mjesečne naknade. Ovdje vrijedi isti princip: pobjedom sada, na kraju možete dati više. Ali ako je nova ponuda zaista isplativa, onda je treba razmotriti pojedinačno.
4. Paket kredita. Mnogi Rusi uzimaju nekoliko kredita. Praksa pokazuje da su 2-3 uplate mjesečno težak teret. Spajajući sve obaveze u jednu, možete živjeti mnogo mirnije.

Kamo ići?

Konkurencija u bankarskom okruženju je velika. Ali ova situacija ide samo na ruku potrošačima: oni idu tamo gdje su krediti jeftiniji. Kada se razmatra refinansiranje hipoteke, najbolje ponude dolaze od lidera u industriji:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Banka Rusije – 11,5%

U 2018. godini, zbog novog vala potražnje za nekretninama i rasta ekonomskih pokazatelja u zemlji, očekuje se porast novih ponuda.

Odbitak za refinansiranje

Poreski odbitak - povrat poreza na dohodak fizičkih lica koji je prethodno platio poslodavac u vidu poreza na dohodak građana. Njegova stopa je 13%. Zakonom su predviđeni slučajevi kada građanin može vratiti ta sredstva. Uslovi za refinansiranje hipotekarnog kredita dozvoljavaju korištenje takvih socijalnih garancija kao što su materinski kapital i poreski olakšice, ako nisu korišteni tokom inicijalnog zahtjeva za hipoteku.

Ako planirate da dobijete poreski odbitak, trebate unaprijed obavijestiti kreditnog menadžera, jer ova tačka mora biti odražena u bankovnom ugovoru.

Maksimalni odbitak je 260.000 rubalja. Istovremeno, postoje zahtjevi za cijenu objekta: cijena ne bi trebala prelaziti 2 miliona rubalja. Iznos odbitka se raspoređuje na godinu. Ako se cijeli iznos ne iskoristi u roku od 1 kalendarske godine, onda početkom sljedeće godine primalac ponovo mora podnijeti zahtjev poreskoj upravi i naplatiti ostatak. Postoje dva načina za vraćanje:

1. Prebacite na bankovni račun u korist otplate hipoteke.
2. Izdavanje obavještenja poreske uprave računovodstvu na radnom mjestu podnosioca zahtjeva. U ovom slučaju novac se ne vraća, a prihodi podnosioca su oslobođeni plaćanja poreza na dohodak u iznosu dospjelog odbitka.

Zaključak

Kada dobije hipoteku, svaka osoba mora gledati daleko unaprijed i provesti objektivnu analizu vlastitih prihoda. Rizici prate svaki korak. U ovom slučaju, trebali biste koristitiusluge pouzdanih osiguravajućih društava.

Ako je korist od refinansiranja očigledna, ali banka to odbije, trebate kontaktirati drugu banku. Ali ogroman interes za refinansiranjem prisiljava ove institucije da preispitaju svoj pristup. Prema riječima njihovih klijenata, neki nisu spremni da daju klijente konkurentima i žele da razgovaraju o novim uslovima kreditiranja. Teško da je vrijedno računati na fundamentalne promjene, ali postoji teoretska mogućnost da se neki pokazatelji pojednostave.