Šta je diferencirana plaćanja: definicija, formula i primjeri obračuna

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U našem vremenu malo ko se nije bavio dobijanjem bankovnih kredita, bilo da se radi o hipoteci, kreditu za kupovinu automobila ili samo o novcu za određene potrebe. Ali da li je uvijek prilikom sklapanja ugovora s bankom svi pažljivo pročitati uslove? Obično zajmoprimca zanima odobreni iznos, stopa po kojoj se kredit izdaje, iznos mjesečne uplate, mogućnost prijevremene otplate. Da li budući zajmoprimac uvijek razmišlja o metodama obračuna mjesečne naknade koju nudi banka? Da li je anuitetsko ili diferencirano plaćanje isplativije? Uostalom, ponekad vam banke dozvoljavaju da odaberete i ovu opciju.

Popularni anuitet

Najčešće se morate baviti isplatama anuiteta. Nije iznenađujuće, jer je banka za ovu metodu najviše zainteresovana. Naravno, prilikom davanja kredita, niko neće reći budućem zajmoprimcu šta će biti korisno za njega i, naprotiv, nepovoljno za zajmodavca. Jasno je da davanje novca na kredit -ovo je prvenstveno finansijska transakcija koja omogućava jednoj strani da dobije željeni iznos bez dugotrajnog čekanja i gomilanja, a drugoj - da profitira, ostvari profit.

I, naravno, ako postoji prilika za povećanje profita, niko je neće izgubiti. Najčešće se u ugovoru o kreditu u početku navodi način otplate: anuitetna plaćanja. Zajmoprimcu se čak i ne nudi diferencirano plaćanje.

Šta su isplate anuiteta?

Plaćanja anuiteta izgledaju privlačnije zbog pogodnosti. Naravno, nisu svi koji se obraćaju banci za kredit udubljeni u sve bankarske i druge finansijske pojmove i koncepte. Mnogo je mirnije saslušati objašnjenja konsultanta, iznesena jednostavnim i razumljivim jezikom, da je moguće odjednom dobiti potrebnu sumu novca, a zatim je vratiti na određeni, prethodno dogovoreni period, sa iznose koji su navedeni u prilogu ugovora. Ovo su isplate anuiteta.

Ovo su jednaki iznosi koji se plaćaju mjesečno. Tako je zgodno saznati da li vam mjesečni prihodi omogućavaju da otplatite ovaj određeni iznos dok se dug konačno ne zatvori. Ali šta sačinjava takve "jednake sume"? I oni su raspoređeni na način da u prvim mjesecima otplate duga zajmoprimac plaća velike iznose bankarske kamate i vrlo male iznose glavnog duga.

Šta su diferencirana plaćanja?

Ovo je, naprotiv, na prvi pogled potpuno neshvatljiv iznos, velikiu početnoj fazi otplate kredita i opadajući kako se on smanjuje. Ali ovo je samo na prvi pogled. Zatim ćemo detaljnije analizirati obračun diferenciranog plaćanja. I sve će konačno doći na svoje mjesto.

Diferencirana plaćanja - ovo je način otplate duga, kod kojeg se dug zajma ravnomjerno smanjuje iz mjeseca u mjesec, a kamata se obračunava mjesečno na stanje. Ispada da je sa ovom metodom sve "transparentno", ali komplikovanije.

Koje su pogodnosti?

Iz navedenog proizilazi da ako uzmemo u obzir anuitet i diferencijabilno plaćanje, razlika je u tome što je prvo jednostavnije i pogodnije, a drugo "poštenije" u odnosu na zajmoprimca. Platite kamatu na ostatak kredita - ovaj se čini ispravnijim.

Tek nakon što se sazna šta su diferencirana plaćanja i vidi njihov plan otplate, odmah se može shvatiti da je ovo odličan način da se postepeno smanji "kreditno opterećenje". Naravno, kod malih i kratkoročnih kredita to nije toliko uočljivo. Ali, na primjer, kod hipotekarnog kredita koji traje decenijama, to može biti veliki plus. Nakon što ste pozajmili veliki iznos tokom životnog perioda, kada je moguće zaraditi veliki novac i otplatiti kredit, moraćete da ga vraćate veoma dugo. I nema sigurnosti da će vam finansijska kriza ili neke druge okolnosti omogućiti da zaradite toliko.

Ali to nije sve. Uz pažljivo razmatranje i obračun plaćanja za oba ova načinaispostavilo se da je i drugi ekonomičniji od prvog. Zaista, kod prvog načina, bankarska kamata se obračunava na samom početku procesa otplate kredita, odnosno za cijeli iznos duga, a u drugom slučaju se smanjuje mjesečno.

Kako izračunati?

Ako razumete šta su diferencirana plaćanja, nije teško pozabaviti se njihovim obračunom. Plaćanje se sastoji od dvije brojke - iznosa uplate za glavnu uplatu i iznosa plaćene kamate. Šta trebate znati?

U prvoj fazi dovoljan je iznos duga i broj mjeseci tokom kojih će se kredit plaćati. Obje ove brojke moraju biti navedene u ugovoru o kreditu. Podijelimo iznos po mjesecima, dobijemo cifru za koju će se kredit svaki mjesec smanjivati. Ne mijenja se i konstantan je tokom cijelog perioda otplate.

Kako se obračunava kamata?

Drugi dio obračuna mjesečne uplate je bolje diferencirano plaćanje - iznos kamate uplaćene banci. Kao što je gore navedeno, naplaćuje se na saldo duga, odnosno svaki mjesec se smanjuje, zbog čega se smanjuje i mjesečna uplata u cjelini. Da biste izračunali ovaj pokazatelj, potrebno je da pomnožite stanje duga sa godišnjom kamatnom stopom navedenom u ugovoru o kreditu i podijelite sa 12 mjeseci.

Kako saznati koliki je dug za određeni mjesec? Takođe je lako. Od prvobitnog iznosa kredita oduzmite otplatu glavnice pomnoženu brojem mjeseci koji su već prošli.

Obračun na primjeru malog iznosa

Kao što vidite, sve je jasnije nego što se čini na prvi pogled. Razmotrimo primjer takvog izračuna. Pretpostavimo da trebate posuditi od banke iznos jednak 100 hiljada rubalja na kratak vremenski period - 3 mjeseca. Banka vam je dala ovaj iznos uz 20% godišnje.

1. Prvo, izračunavamo glavnu uplatu. Kao što je gore opisano, za ovo dijelimo 100.000 sa tri. Dobijamo 33.333,33 rublja - ovo je iznos za koji će se mjesečno smanjivati dug banci.
2. Druga stavka je obračun mjesečne kamate. Biće tri uplate, što znači da će biti i tri iznosa kamate. Zatim ih trebate dodati broju iz prvog paragrafa, zahvaljujući čemu ćemo saznati mjesečnu uplatu za svaki mjesec.

Prvi mjesec:

• Stanje duga je ukupan iznos duga.
• Kamate=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubalja.
• Plaćanje prvog mjeseca=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubalja.

Drugi mjesec:

• Stanje duga=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubalja.
• Kamate=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubalja.
• Uplata za drugi mjesec=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 rublja.

Treći mjesec:

• Stanje duga=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubalja.
• Kamate=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubalja.
• Posljednja uplata=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubalja.

Ukupno će biti izvršene tri uplate po kreditu u ukupnom iznosu od 103.333,33 rubalja. Preplata zakredit će iznositi 3.333,33 rublja.

Primjer hipotekarnog kredita

Standardizirano plaćanje hipoteke je ono što zaista ima smisla. U gornjem primjeru, preplata kredita nije tako velika. Ali prilikom otplate duga od nekoliko miliona, razlika u plaćanju kamata od nekoliko stotina hiljada rubalja može biti važan razlog u korist ove vrste plaćanja. Razmotrimo primjer takvog zajma. Naravno, nećemo planirati plaćanja na mjesečnom nivou - to nema smisla, jer je već jasno šta su diferencirana plaćanja.

Na primjer, uzmimo zajam od 3.000.000 (tri miliona) rubalja. Preskočimo detalje o drugim uslovima ugovora, kao što su učešće na hipoteku i odobreni iznos. Iznos kredita - 3.000.000 - primljen uz 10% godišnje na period od 120 mjeseci (10 godina):

1. Za takav zajam, iznos glavne uplate će biti - 25.000 rubalja, tj. svakog mjeseca iznos duga će se smanjivati za ovaj iznos.
2. Prva, najveća uplata će biti 50.000 rubalja (25.000 glavnice + 25.000 kamata na kredit)
3. Dvanaesta uplata, odnosno isplata nakon plaćanja tokom godine sa stalnim smanjenjem kamate - 47.708,33 rubalja. Već manje od 2.000.
4. Za 5 godina ili 60 mjeseci, isplata će biti 37.708,33 rubalja.
5. U narednih pet godina iznos kamate će se smanjiti na minimum i u posljednjoj uplati iznosit će 208,33 rublja. Iznos najmanje, poslednje otplate kredita je 25.208,33 rublje.
6. Ukupni iznos hipotekarnih troškova će biti 4.512.500 rubalja, preplata - 1.512.500 rubalja.

Za poređenje: pod potpuno istim uslovima, ali sa isplatom anuiteta, iznos mjesečne uplate će biti oko 39.000 rubalja za svih 10 godina, a preplata kredita će biti još veća za 160 hiljada rubalja.

Zaključak

Sada, znajući šta su diferencirana plaćanja, možete odabrati šta vam je važnije prilikom dobijanja kredita: ušteda ili pogodnost, transparentnost obračuna ili jednostavnost. Što je bolje: mjesečno uplaćivati iznos neopterećenog iznosa za cijelo vrijeme otplate kredita, ili malo "stegnuti kaiš" pri prvim uplatama, ali odahnuti u budućnosti? O svemu tome možete razmišljati, nakon što ste preuzeli obavezu otplate kredita, imajući potrebne informacije. A ovo je mnogo ispravnije nego pristati na bilo kakve uslove banke, ne shvaćajući da imate izbora.

Prilikom donošenja odluke vrijedi uzeti u obzir da pri odabiru u korist diferenciranih plaćanja rizikujete maksimalan iznos odobrenog kredita. Na kraju krajeva, banke određuju ovu cifru u zavisnosti od vaše plate i platežne sposobnosti. Mjesečna uplata ne može premašiti određenu granicu, koju svaki zajmodavac postavlja po vlastitom nahođenju, obično 40-60% vašeg prihoda. Na primjer, ako planirate plaćati 40.000 rubalja mjesečno, čak i ako se uplata tada smanji zbog činjenice da ste odabrali diferencirano plaćanje, banke mogutražiti od vas potvrdu u kojoj se navodi da ste primili najmanje 100 hiljada rubalja.