Šta je diferencirano plaćanje kredita: opis, postupak obračuna, uslovi plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Popularnost kredita među stanovništvom je van svake sumnje. Krediti se uzimaju za različite namjene. Neko kupuje nekretninu, neko - vozilo. Ima i onih koji pozajmljenim sredstvima kupuju najnoviji model iPhonea i dugo otplaćuju kredit za njega. Međutim, ne radi se o svrsi dobijanja kredita, već o načinima njegove otplate. Nisu svi klijenti, kada dobiju mjesečni plan plaćanja, zainteresovani za to koje vrste otplate kredita postoje. Da li im banka nudi diferencirani ili drugi način otplate? Pokušajmo povećati finansijsku pismenost razumijevanjem ovih problema.

Opis

Diferencirana otplata kredita je metoda otplate zajma u kojoj zajmoprimac plaća veći dio duga u jednakim dijelovimadijelova tokom cijelog perioda kredita. Istovremeno, kamata se obračunava samo na stanje duga, pa se kod ovog načina plaćanja može uočiti mjesečno smanjenje otplata. Neke karakteristike proizlaze iz ove definicije, o kojima ćemo raspravljati u nastavku.

Karakteristike

Znajući šta je diferencirana otplata kredita, možete pretpostaviti da će prva uplata biti najveća za cijeli period. Već od drugog mjeseca iznos uplata će se početi smanjivati.

Zato zajmoprimac koji odabere ovaj način otplate duga treba detaljno izračunati sopstveni budžet, ulažući određenu rezervu sredstava. Ako se to ne uradi, velike otplate kredita mogu izgledati neodoljivo.

Međutim, oni će se postepeno smanjivati, smanjujući teret pozajmljivanja novca. To daje određene prednosti. Zaista, na kraju, zahvaljujući ovakvom pristupu, moguće je smanjiti ukupan iznos preplate po kreditu u slučaju njegove prijevremene otplate.

Relevantnost

Iz istog razloga banke rijetko nude otplatu kredita diferenciranim plaćanjima. To je zbog činjenice da im ovakav način vraćanja kredita umanjuje prihode. Slični uslovi se ponekad nude hipotekarnim zajmoprimcima, a znatno rjeđe onim klijentima koji apliciraju za potrošački kredit. Opšte pravilo je da zajmoprimci mogu dobiti diferencirana plaćanja za bankarski kredit odabirom dugog roka otplate.

Morate shvatiti da je rijetko moguće pronaći banku koja pristajediferencirana plaćanja. Takva šema je neprofitabilna za samu kreditnu instituciju. Na kraju krajeva, njen glavni cilj je ostvariti što veći profit. Znajući šta je diferencirano plaćanje kredita, morate shvatiti da je ovaj način otplate kredita u suprotnosti sa svrhom same banke. Iz istog razloga, sličan način međusobnog poravnanja može se omogućiti i klijentima koji uzimaju kredit na duži period.

Procedura obračuna

Ova stavka će biti zanimljiva i najizbirljivijim čitaocima. Obračun diferenciranih otplata kredita je relativno jednostavan.

Dakle, prije svega, ukupan iznos duga se mora podijeliti na jednake dijelove, u zavisnosti od perioda na koji je kredit izdat. Shodno tome, ako je kredit klijentu odobren na tri godine, ukupan iznos se mora podijeliti sa trideset šest. Ovo je broj mjeseci tokom kojih će se morati vršiti redovna plaćanja da bi se otplatio dug prema banci.

Morate razumjeti da se svaka isplata sastoji od kamate i iznosa koji djelimično pokriva glavnicu. Stoga će se obračunata kamata na stanje kredita također dodati ranije primljenom iznosu. Postepeno će se preostali iznos kredita smanjivati, pa će se, uz diferencirano plaćanje, njegova veličina smanjivati svaki mjesec.

To znači da će na samom početku plaćanja klijent morati da snosi veliki finansijski teret, koji će se postepeno smanjivati. U skladu s tim, mjesečne uplate će bitismanjenje, uzrokujući manji uticaj na budžet zajmoprimca.

Za preliminarni obračun diferenciranih otplata kredita možete koristiti poseban kalkulator. Zanimljiva činjenica je da ne treba potpuno i potpuno vjerovati kalkulatorima na web stranicama samih banaka. Često se informacije u njima razlikuju od stvarnih uslova koji se nude kupcima.

Alternativa

Većina ruskih banaka svojim klijentima pruža isključivo anuitetski način otplate kredita. U tom slučaju, tokom cijelog perioda kredita, klijenti plaćaju banci isti iznos svakog mjeseca. Odnosno, i u prvom i u desetom mjesecu platit će istu uslovnu hiljadu rubalja.

Sada znate šta je diferencirano plaćanje kredita, i razumete da su sa ovim oblikom plaćanja svaki mjesec različiti iznosi koje klijent plaća za otplatu vlastitog duga.

Može se činiti da je plaćanje anuiteta praktičnije. Na kraju krajeva, dovoljno je samo jednom zapamtiti potreban iznos i ne pogriješiti u budućnosti, vršeći sljedeću uplatu. Osim toga, uz fiksna plaćanja, lakše je izračunati vlastiti budžet, stavljajući u njega isti iznos za otplatu duga svakog mjeseca.

Međutim, ako racionalno pristupite pitanju i jasno znate šta je diferencirana otplata kredita, možete doći do zaključka da je ovaj način racionalniji. Jer u ovom slučaju klijent dobija priliku da smanji sopstvene preplate.

Uslovi isplate

Uz diferenciranu otplatu kredita, mjesečna otplata se postepeno smanjuje, ostavljajući sve više slobodnih sredstava u budžetu zajmoprimca. Posebno je uočljivo smanjenje tereta otplate dugoročnog kredita. Iznos mjesečnih doprinosa banci vremenom se smanjuje za oko polovicu. Slažem se, razlika je opipljiva.

Zbog ujednačene otplate glavnice moguće je umanjiti ukupan iznos preplate. Uostalom, banka svakog mjeseca preračunava kamatu u zavisnosti od iznosa neizmirenog duga. Shodno tome, što je niža, to je veća kamata koja se mora platiti u korist banke za korišćenje sredstava.

Oni koji plaćaju hipoteke sa diferenciranim plaćanjem uspijevaju smanjiti iznos godišnjeg osiguranja, koje je obavezno ako je nekretnina založena. To je zbog činjenice da se iznos osiguranja obračunava u zavisnosti od iznosa nepodmirenog duga.

Rezultat

Ako planirate da dobijete kredit sa diferenciranim plaćanjima, sami izračunajte svoje troškove. Kalkulator na web stranici banke možda neće pružiti najpouzdanije izračune. Međutim, uzimajući u obzir provizije i osiguranje, iznos može biti malo drugačiji. Osim toga, banke znaju i da računaju i svjesne su da će diferenciranim načinom otplate kredita njihova dobit osjetno opasti. Zato nije svaka kreditna institucija spremna da svojim klijentima to omogućiuslovi.