Diferencirana isplata kredita: formula za obračun, pogodnosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Krediti banaka su postali toliko dostupni i popularni da sada nećete nikoga iznenaditi njima. Međutim, uprkos velikoj popularnosti, malo ljudi ima minimalno znanje iz oblasti gotovinskih kredita. Na primjer, ni redovni klijenti banaka ne znaju uvijek šta su anuitetsko i diferencirano plaćanje, razlika između ova dva pojma je još manje očigledna. Hajde da popravimo situaciju i saznamo šta je, pogledajmo karakteristike svakog načina otplate dugova.

Diferencirana plaćanja

Za mnoge klijente koji znaju kako izračunati svoje troškove, ovaj način otplate duga često postaje poželjniji. I postoji mnogo razloga za to.

Glavna karakteristika diferenciranih plaćanja je da svaki mjesec njihova veličinase smanjuje. To je zbog činjenice da se zbir sastoji od dva dijela. Prvi ide za otplatu glavnice, a drugi za plaćanje kamate na ostatak. Kao rezultat, to omogućava klijentu da plati znatno manje u slučaju prijevremene otplate duga.

Šta je važno znati?

Diferencirana plaćanja rezultiraju povećanim kreditnim opterećenjem u prvim mjesecima ili godinama. Ovo je veoma važno uzeti u obzir, razumno procjenjujući vlastite sposobnosti. Ukoliko se finansijski teret pokaže nepodnošljivim za klijenta, on neće moći da izvrši plaćanja na vreme, doći će do kašnjenja, što, prema uslovima ugovora, omogućava banci da izriče kazne. Osim toga, ako ne izvršite uplate na vrijeme, to će u budućnosti uticati na mogućnost dobijanja novog kredita ili njegove uslove, koji možda neće biti najpovoljniji.

Čak i ako ste potpuno zadovoljni diferenciranom otplatom kredita, ovo nije dovoljno da koristite ovaj način plaćanja. Problem je što se smanjenje troškova za potencijalnog klijenta pretvara u gubitak profita za samu banku. Pozajmljivanjem istog iznosa, organizacija može zaraditi više sa anuitetom nego sa diferenciranim. Zbog toga samo mali broj ruskih banaka nudi ovakav sistem otplate kredita. Morat ćete potrošiti mnogo vremena, truda i strpljenja da pronađete organizacije sa povoljnim uslovima za vas.

Anuitetna isplata i diferencirano plaćanje: razlika

Ako je druga vrsta otplate bankovnog dugaveć ste upoznati, onda bi o prvom trebalo detaljnije.

Pa šta je anuitetsko plaćanje? Imajte na umu da se naziva i klasičnim iz razloga što velika većina banaka sastavlja raspored plaćanja za klijente na osnovu ovog načina.

Dakle, anuitet uključuje fiksna plaćanja tokom cijelog perioda otplate kredita. U početku, najveći dio plaćanja se sastoji od kamate obračunate za korištenje sredstava. Međutim, njihov udio u ukupnoj isplati se postepeno smanjuje, ustupajući mjesto otplati glavnog duga.

Ovo je glavna razlika kada se poredi anuitet i diferencirani sistem otplate kredita. Osim toga, u prvom slučaju, preplata je veća. To je posebno uočljivo kod dugoročnih kredita. Na primjer, prilikom otplate hipoteke.

Plaćanje anuiteta može biti od koristi klijentu ako je kredit izdat na period kraći od pet godina.

Formula za izračun

Onim potencijalnim klijentima koji su zainteresovani za diferencirano plaćanje kredita biće korisno znati kako izračunati iznos mjesečnih plaćanja. To će omogućiti, čak i prije kontaktiranja banke, da se procijeni približan nivo tereta duga i procijeni izvodljivost ovakvog načina otplate kredita.

Dakle, formula diferencijalnog plaćanja je neverovatno jednostavna. Uključuje samo nekoliko komponenti. Zato ga potencijalni klijent može samostalno koristiti iizračunajte barem približno svoje kreditno opterećenje.

Plaćanje=Kamata + fiksni dio.

Pogledajmo pobliže svaku komponentu da naučimo kako je pravilno koristiti.

Kako koristiti formulu?

Da biste znali iznos uplate, morate znati dvije komponente.

• Fiksni dio je iznos kredita bez kamata.
• Kamata je iznos akumuliran za korištenje sredstava. Zavisi od stope koju odredi banka, perioda kredita i iznosa kredita.

Za razliku od fiksnog dijela, tačan iznos kamate se ne može odmah saznati. Preračunavaju se mjesečno u zavisnosti od preostalog iznosa duga. Diferencirana plaćanja se postepeno smanjuju upravo smanjenjem procenta. Zato se za svaki mjesec mora izračunati po posebnoj formuli.

Kamata=(StopaStanje) / 100%

To znači da u prvom mjesecu možete platiti banci uslovno hiljadu rubalja u obliku kamate, a do trenutka otplate kredita njihov iznos će već biti 500 uslovnih rubalja ili čak manje, što može biti dva ili više puta manji od inicijalno obračunatog procenta. Ovo je veoma važna nijansa za sve koji vrše obračun diferenciranog plaćanja.

Pouzdanost

Po pravilu, tačan iznos plaćanja postaje poznat potencijalnom klijentu tek kada podnese zahtjev za kredit direktno u banci. To je zbog činjenice da je unaprijed gotovo nemogućesaznajte tačnu kamatnu stopu koja će vam biti ponuđena. Osim toga, banke često dodaju plaćanje za polisu osiguranja ili druge dodatne troškove na iznos glavnice.

Iz istog razloga, ne biste se trebali u potpunosti oslanjati na informacije koje možete dobiti korištenjem kreditnog kalkulatora postavljenog na web stranici kreditne institucije. Osim toga, banke sa diferenciranim plaćanjima rijetko posluju. Kao što je gore navedeno, šema isplate anuiteta je za njih mnogo isplativija.

Pogodnosti

• Smanjenje preplata. Ovo je najvažnija i ujedno najznačajnija prednost koju pruža diferencirana šema otplate duga. Plaćanje se obračunava prilično jednostavno, tako da klijent može u potpunosti da kontroliše sopstveni dug, ne dozvoljavajući banci da sa njim postupa u lošoj nameri. Već od prvog mjeseca, glavni napori su usmjereni na otplatu glavnog duga, što u konačnici omogućava njegovo smanjenje primetnim tempom. A zajedno sa dugom, smanjuje se i iznos mjesečne kamate.
• Dugoročno pozajmljivanje. Diferencirana naplata posebno je korisna za kategoriju potencijalnih klijenata koji će otplaćivati kredit u dužem vremenskom periodu. Na primjer, 10 godina ili čak više. U ovom slučaju, razlika u preplati će biti posebno uočljiva. Preplata će biti znatno manja nego kod anuitetnog načina otplate kredita koji favorizuju banke.
• Smanjenje plaćanja. Svakog mjeseca iznos koji treba uplatitiračun otplate kredita će se smanjiti. Ako se u početku, prilikom sastavljanja vlastitog budžeta, fokusirate na maksimalan iznos plaćanja, smanjenje tereta kredita omogućit će vam da prije otplatite kredit ili jednostavno postati ugodno iznenađenje, što će vam omogućiti da imate više slobodnih sredstava na raspolaganju.

Je li sve tako savršeno?

Međutim, diferencirano plaćanje nije tako savršeno. Na primjer, ako je klijent postavljen na prijevremenu otplatu, bez obzira na raspored plaćanja, takav kredit mu neće pružiti značajne pogodnosti. Istovremeno, mnogo je teže doći do nje od opcije anuiteta koja je poznata većini banaka.