Kako brže otplatiti hipoteku? Šeme, opcije, uslovi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Svi koji su kupili kuću kreditnim sredstvima pitaju se: kako brže otplatiti hipoteku? Uostalom, za skoro svaku osobu ovo je pitanje psihološke prirode. Veoma je teško shvatiti i prihvatiti da će zajmoprimac decenijama plaćati dug.

Mjesečne uplate iz godine u godinu, uplate za obnovu osiguranja i druge finansijske injekcije u novonabavljeni stambeni prostor stvaraju želju za otplatom hipotekarnog duga što je prije moguće.

Šeme mjesečnog plaćanja

Da li su određeni hipotekarni programi profitabilni zavisi ne samo od dobrog godišnjeg procenta i povoljnog roka kredita, već i od izbora jedne od šema otplate.

Anuitetna šema

Omogućava vam mjesečna plaćanja u jednakim iznosima tokom trajanja kredita. Ali nemojte pretpostaviti da se plaćanje sastoji od jednakih polovina: glavnice i kamate za njeno korištenje.

Primjer, ugovor o hipoteci se zaključuje na 20-25 godina, a prvih 13-15 godina skoro čitava mjesečna otplatasastojat će se od akumulirane kamate, ali tijelo samog kredita će pretrpjeti malo promjena. Kako brzo otplatiti hipoteku u okviru anuiteta? Nema šanse. Banka će, čak i pod uslovom prijevremene otplate hipoteke, tražiti svoju kamatu od zajmoprimca. Tako se štitite od gubitaka i osiguravate maksimalan prihod.

Diferencirana shema

Mjesečne uplate su neujednačene. Prve uplate su prilično velike, ali se postepeno smanjuju i ne opterećuju toliko zajmoprimca. A ako već u trenutku registracije zajmoprimac razmišlja kako da brže otplati hipoteku, onda je najbolje da iskoristi ovu opciju.

Diferencirana isplata se sastoji od jednakih dijelova tijela duga i obračunate kamate. A ako se hipoteka otplati prije roka, dolazi do proporcionalnog smanjenja iznosa.

Plaćanje ovakvih mjesečnih plaćanja je nemoguć zadatak za skoro sve zajmoprimce, pa se biraju anuitetne uplate. Na kraju krajeva, većina banaka ne daje zajmoprimcu pravo izbora, po defaultu koristeći anuitetnu šemu.

Prilikom otplate duga po anuitetskoj šemi u prvih 10-15 godina prije roka, iznos glavnog duga se ne mijenja mnogo. Uz diferenciranu šemu, prijevremena otplata se može izvršiti u bilo kojem trenutku. Predložene hipotekarne programe treba pažljivo razmotriti kako bi se svi rizici blagovremeno izračunali. Uostalom, ništa se ne može promijeniti u procesu otplate duga.

Refinansiranje je način da brzo otplatite hipoteku

Koristite programe refinansiranjane samo ako je nemoguće platiti dug u budućnosti. Kredit izdat kod druge banke za otplatu tekuće hipoteke može značajno smanjiti rok otplate. Jedini veliki nedostatak refinansiranja je pojava prava na ovo stanovanje kao kolateral (poglavlje 4 i poglavlje 6 Zakona o hipoteci).

Ako je zajmoprimac koristio refinansiranje samo da bi oslobodio stambeni prostor od opterećenja, onda to ne bi trebalo učiniti. Kao kolateral će se koristiti stambena i hipoteka, te refinansiranje. Općenito, zajmoprimac, ako stanje njegovog hipotekarnog duga ne prelazi 700 hiljada rubalja, najbolje je dobiti potrošački kredit i otplatiti preostali dug.

Uslovi banke za prijevremenu otplatu hipoteke

Pre nego što izvršite prevremenu otplatu hipoteke, potrebno je da proučite deo o tome u ugovoru o kreditu da biste shvatili koliko će to biti isplativo. U zakonu "O zaštiti prava potrošača" postoji član iz kojeg proizilazi da banka nema pravo da u potpunosti ograniči zajmoprimca od prijevremene otplate hipoteke, jer se time vrijeđaju njegova prava kao potrošača. U čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da zajmoprimac može u potpunosti otplatiti dug prije roka, ali uz saglasnost kreditora. Istovremeno, ostaje pitanje da li banka ima pravo naplatiti dodatne naknade za prijevremenu otplatu od korisnika kredita.

Sudska praksa na ovu temu sadrži odluke kada su i zajmoprimac i zajmodavac pobijedili. Neke banke obavezuju zajmoprimca na 1mjesec dana prije očekivanog datuma pune otplate hipoteke, obavijestite ih pismenim putem.

Mogu li otplatiti hipoteku materinskim kapitalom?

Prvi korak za prijevremenu otplatu hipoteke uz pomoć materinskog kapitala biće podnošenje zahtjeva Fondu PIO od vlasnika potvrde. Sadrži sve podatke o vlasniku, a takođe objašnjava na šta se planira potrošiti novac. Uz zahtjev mora biti priložen paket dokumenata koji se sastoji od:

• potvrda o materinskom kapitalu;
• pasoš vlasnika sertifikata;
• kopije ugovora o hipoteci;
• potvrda banke, koja označava iznos glavnice i kamate na kredit;
• kopije potvrde o državnoj registraciji prava na stečenoj imovini;
• notarski ovjerena obaveza u kojoj se zajmoprimac obavezuje da će dodijeliti udjele u kupljenom stambenom objektu za djecu i supružnika/momka.

Ako je hipoteka izdata supružniku vlasnika certifikata, tada ćete dodatno morati dostaviti njegov pasoš i vjenčani list.

Ako Penzioni fond donese pozitivnu odluku u roku od 2 mjeseca od dana podnošenja zahtjeva, novac će ići na račun kreditora. Ova metoda vam omogućava da pozitivno odgovorite na pitanje da li je moguće otplatiti hipoteku materinskim kapitalom.

Porezni odbitak i hipoteka

Uz pomoć poreske olakšice, također možete djelomično ili u potpunosti otplatiti svoju hipoteku. Svaki građanin Ruske Federacije ima pravo na stjecanje nekretninabiti u mogućnosti da djelimično povrate prethodno plaćene poreze. Ovo je odbitak imovine. Obračunava se 13% iznosa hipotekarnog duga. Zajmoprimac ima pravo na poreski odbitak koji ne prelazi 2 miliona rubalja.

Planirajte, uštedite i uštedite

Ako je zajmoprimac već koristio gore navedene metode, ali ga i dalje muči pitanje kako brže otplatiti hipoteku, možete pribjeći sljedećim savjetima.

Potrebno je pažljivo analizirati primljene prihode i rashode. Nakon što pregledate svoje troškove, morate odlučiti kojih se možete odreći kako bi novac koji uštedite mogli koristiti za otplatu hipoteke svakog mjeseca. Na primjer, prestanite piti kafu iz automata i jesti u javnim ugostiteljskim objektima. I ne kupujte razne nepotrebne sitnice.

Kako inače možete prijevremeno otplatiti hipoteku?

Još jedan način da brzo otplatite hipoteku je da preuzmete dodatni posao. Možete se baviti podučavanjem ili savjetovanjem, pisanjem tekstova ili ručnim radom.

A ako dodate još 10% mjesečnoj uplati, to će vam također omogućiti da pozitivno odgovorite na pitanje da li je moguće otplatiti hipoteku prije roka. Samo trebate znati shemu, zahvaljujući kojoj će isplate kredita biti ispravnije. Na primjer, ako ima nekoliko kredita (potrošački kredit, kreditna kartica), zajmoprimac prvo treba otplatiti najmanji kredit. Istovremeno, potrebno je dodati 10% na mjesečnu otplatu za ovu vrstu kredita i ne zaboravite na plaćanje ostalih. Krećite se od najmanjeg prema najvećem. Nakon drugihkrediti će biti zatvoreni, biće više slobodnih sredstava koje dužnik mora iskoristiti za otplatu hipoteke. Ovako značajno povećanje će poslužiti i kao opcija za bržu otplatu hipoteke.

Kojim redoslijedom treba plaćati kredite?

Posjedujući nekoliko kredita, bilo bi svrsishodnije da zajmoprimac prvo otplati te kredite sa najvišom godišnjom kamatnom stopom. Treba imati na umu da je za sve kredite potrebno mjesečnu otplatu na vrijeme i u cijelosti. Nemojte dozvoliti formiranje kazni i kazni: na kraju krajeva, to su dodatni troškovi i, kao rezultat toga, odgađanje roka za otplatu glavnog duga - hipoteke.

Nakon otplate "najskupljih" kredita, trebali biste početi otplaćivati male kredite i tek onda poslati sav besplatni novac za otplatu hipoteke.

Osiguranje hipoteke

Zajmoprimac je po zakonu obavezan da osigura stečenu imovinu, kao i svoje zdravlje i život. Možete li prijevremeno otplatiti hipoteku uz osiguranje? Alternativno, možete raskinuti ugovor o osiguranju nakon što je zajam potpisan. Ali to treba učiniti samo ako je zajmoprimac potpuno siguran da će nakon takvog koraka banka zahtijevati od njega da prijevremeno otplati hipoteku. Ali ako uslovi sporazuma ne predviđaju prijevremenu otplatu preostalog iznosa duga, tada će takav korak zajmoprimca isprovocirati banku da podnese tužbu sudu. Uostalom, ovo je kršenje ugovora o kreditu.

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu morate unaprijed znati na koji vremenski period zajmodavac obavezuje svojuzajmoprimac da osigura imovinu. Ako u ugovoru stoji da osiguranje mora biti izdato za cijeli rok kredita, onda u ovom slučaju ne možete sanjati o štednji.

Ali ako je u ugovoru navedeno da je zajmoprimac obavezan jednom sklopiti polisu osiguranja, ovo će biti opcija da se hipoteka otplati brže.

Osiguranje se izdaje na period od 1 do 5 godina. Nakon isteka reda ugovora o osiguranju, isti se mora obnoviti. Ali ako ugovor ne kaže da osiguranje treba produžiti, zajmoprimac to nije dužan učiniti. Uostalom, ne postoji takva klauzula u potpisanom dokumentu.