Pokvarena kreditna istorija - šta je to? Gdje uzeti kredit sa lošom kreditnom istorijom

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Mnogi ljudi su upoznati sa konceptom "kredita". U većini porodica, barem jedna osoba je posudila novac od finansijskih institucija. Ali zajmoprimac ne procjenjuje uvijek adekvatno svoje mogućnosti, što rezultira kašnjenjima i neizmirenim računima. Neispunjavanje obaveza dovodi do oštećene kreditne istorije, što dodatno minimizira vjerovatnoću odobrenja sljedećeg kredita. Pored toga, banka ima pravo da naplaćuje kazne i penale, koje će se morati platiti zajedno sa uzetim iznosom i kamatom.

Put u istoriju

Istorija pozajmljivanja počela je u 3. veku pre nove ere. e., u starom Egiptu. Tada su se krediti uzimali samo u slučaju nužde, a ako nije bilo moguće vratiti dug, zajmoprimac je pao u ropstvo.

U Rusiji su lihvari u početku počeli da pozajmljuju novac, za svoje usluge su se jako kamatili, prilazili su im i seljaci i osiromašeni plemići. Neplaćanje takvog zajma moglo bi dovesti do duga, a seljaci su bili primorani da postanu doživotni radnici.

U XVIII vijeku počelopojavile su se prve državne banke, njihove kreditne kamate su bile znatno niže od kamata kamatara, ali nisu svi mogli tamo dobiti potreban kredit. Prednost su imali zemljoposjednici i trgovci. Istovremeno, država je zabranila privatne kredite sa profitom. I samo vek kasnije, otvorena je Seljačka zemljišna banka, gde su obični ljudi mogli da uzmu kredit za kupovinu zemlje od veleposednika.

Šta je kreditna istorija

Kreditna istorija je nečija finansijska evidencija. Svaki građanin koji je barem jednom uzeo kredit ili zatražio kredit, a nije dobio novac, ima ga. Šta je loša kreditna istorija?

U početku, ako osoba nije imala kredite, to je nula. Nakon dobijanja prvog kredita i uspješnog izvršavanja obaveza, on postaje pozitivan. Ako zajmoprimac redovno odlaže plaćanja ili uopšte prestane da plaća, njegov dosije se pogoršava.

1. Kreditna istorija pohranjuje informacije o svim otplaćenim kreditima i onima koji su trenutno dostupni. Sistematsko prikupljanje ovih podataka u Rusiji počelo je 2005.
2. Kreditni biro evidentira sve prijave finansijskim institucijama i odluke o zahtjevima.
3. Dosije takođe sadrži informacije o organizacijama koje traže reviziju kliničkog ispitivanja.
4. Svaki kredit ima detaljne informacije o broju potrebnih uplata, njihovoj blagovremenoj otplati i statusu duga.
5. Pored toga, fajl sadrži puno ime i prezime građanina, adresu registracije i prebivališta, podatke o pasošu i brojeve telefona.
6. Ponekad CI uključuje i neispunjene obaveze za dugove za stambeno-komunalne usluge i alimentaciju.

Organizacija može pristupiti kreditnoj istoriji samo uz saglasnost zajmoprimca. I pristanak se potvrđuje redovnim ili elektronskim potpisom.

Kreditni biro

Od jula 2018. državni registar Centralne banke uključuje 13 organizacija koje prikupljaju informacije o ruskim kreditima. Najveći i najpopularniji od njih:

• NBKI;
• "Equifax";
• Ujedinjeni kreditni biro;
• "Ruski standard".

Biroi mogu sadržavati nepotpune podatke o svim kreditima neke osobe, jer svaka bankarska organizacija sarađuje sa različitim institucijama. Zbog toga se može dogoditi da zajmodavac ne vidi nikakav neizmireni dug zajmoprimca. Ali sve kreditne i mikrofinansijske organizacije koje imaju državnu licencu moraju unijeti promjenjive informacije u roku od 10 dana od određenog trenutka.

Biro čuva kreditnu istoriju 10 godina nakon posljednje promjene.

Kako da znam da li je moja kreditna istorija loša?

Finansijska pismenost u Rusiji je još uvijek na niskom nivou, a mnogi zajmoprimci ne znaju da oni, kao i zajmodavci, mogu saznati svoju kreditnu reputaciju. Ovo pravo je korisno za razumijevanje zašto zajmodavci odbijaju zajam ili za ispravljanje netačnih informacija.

Svako lice ima pravo jednom godišnje da dobije svoj dosije besplatno. Za ovo onprvo morate saznati u kojem birou je pohranjen. To možete učiniti tako što ćete kontaktirati Centralni imenik:

• Pojedinac, nakon što je saznao tražene informacije, može putem interneta poslati zahtjev Centralnoj banci koristeći poseban kod koji služi kao pin kod.
• Informacije je moguće dobiti preko kreditnih i mikrofinansijskih organizacija, kreditnih zadruga i notara. U ovom slučaju, navođenje koda predmeta nije obavezno.

Mnoge banke i MFI pružaju plaćenu uslugu za dobijanje svoje istorije. Ovaj postupak se može ponoviti onoliko puta koliko je potrebno. U nekim kreditnim institucijama to se radi preko ličnog računa.

Postoji mnogo online posrednika koji će, za određenu naknadu, pomoći osobi da sazna da li ima lošu kreditnu istoriju ili ne. Ove stranice obavljaju istu funkciju kao banke: šalju zahtjev, ali ne mogu ni na koji način uticati na trenutnu situaciju.

Uzroci pokvarenog CI

Finansijska reputacija varira od različitih okolnosti i ne zavise sve od dužnika. Ne morate biti loš dužnik da biste imali lošu kreditnu istoriju. Da biste to popravili, morate znati razlog negativnog statusa:

1. Neispunjenja finansijskih obaveza su stalna duga kašnjenja i dugovi za koje se uopće ne plaća.
2. Česte preporuke i mnogo zahtjeva za kredit u kratkom vremenu. Banke vide zabrinjavajući trend kadaklijent stalno aplicira za novac u dug, sumnjajući da ima nestabilnu finansijsku situaciju i neodgovoran odnos prema novcu.
3. Često kreditne organizacije čak ni ne razmatraju zajmoprimca ako ga je nekoliko institucija prethodno uskratilo.
4. Prevremena otplata duga. Bankari primaju kamatu na pozajmljeni novac, što brže klijent otplaćuje kredit, manje koristi će druga strana u ugovoru dobiti. Ponekad kreditori smatraju ovaj razlog nemogućnošću druge ugovorne strane da pravilno izračuna svoje finansije.
5. Veliko kreditno opterećenje. Za udobnu otplatu kredita, pojedinac ne bi trebao trošiti više od 30-40% prihoda na plaćanje. Banke i MFO provjeravaju realnu finansijsku situaciju klijenta, teret duga negativno utiče na kreditnu istoriju.
6. Pokvarene kreditne istorije od strane banaka. Obično tu ulogu igra ljudski faktor - menadžer finansijske organizacije je zaboravio da prenese podatke o otplati, stanje kredita nije otpisano na vreme, itd. Postoje situacije kada su zaposleni u banci pogrešili ime ili podatke iz pasoša, nakon čega je dug evidentiran na autsajdera.

Opcije ispravke

U nekim slučajevima moguće je ispraviti oštećenu kreditnu historiju. Šta učiniti, recite razlog odbijanja. Ali u bilo kojoj situaciji, reputacija se neće odmah oporaviti.

• Ako zajmodavac odbije zbog stalnih kašnjenja, morate pokazati svoju ispravku. Ovo zahtijeva najmanješest mjeseci da na vrijeme izvrši mjesečna plaćanja. Prihvatljivo je uzeti mali kredit i otplatiti ga na vrijeme, ali ne prijevremeno. Nekoliko od ovih kredita će stvoriti pozitivan trend u oštećenoj kreditnoj historiji.
• Razlog brojnih prijava je jednostavno riješen - neko vrijeme je bolje suzdržati se od kontaktiranja bankarskih institucija.
• Nije preporučljivo otplaćivati dugoročne kredite prije šest mjeseci nakon registracije. Ako vam je potreban veći iznos duga, preporučljivo je da u početku uzmete mali kredit na duži period i otplatite ga prema rasporedu plaćanja.
• Da biste smanjili finansijski teret, trebate se prijaviti za refinansiranje kredita organizaciji koja pruža takvu uslugu prije kašnjenja.
• Ako je grešku napravila banka, morate sastaviti izjavu u kojoj se ukazuje na problem i poslati je poštom na kreditni biro. Ova organizacija će prenijeti potraživanje na povjerioca, nakon čega će se pitanje riješiti u korist jedne od ugovornih strana.

Kako i gdje dobiti kredit sa lošom kreditnom sposobnošću?

Postoji mnogo finansijskih institucija, sve se bore za kupce, pa su ponekad spremne da pruže olakšanje čak i zajmoprimcima sa negativnom kreditnom istorijom. Naravno, razlozi za ovaj status igraju odlučujuću ulogu. Ali skoro uvijek možete pronaći opciju.

Pa gdje mogu dobiti kredit sa lošom kreditnom istorijom za osobu koja ima problema sa odgovornošću u vezi sa svojim obavezama?

1. Mala i mlada banka. Takvim je organizacijama teško da se takmiče sa ajkulama.finansijska industrija, lojalniji su svojim klijentima.
2. Izdavanje kreditne kartice. Malo je vjerovatno da će veliki limit biti odobren, ali nakon što je pokazao njegovu pouzdanost, s vremenom možete računati na njegovo povećanje. Banke imaju minimalne zahtjeve za prijavu za ovaj proizvod.
3. Robni kredit. Za prijavu je potreban samo pasoš, a kreditna istorija se provjerava bodovanjem, neće se detaljno proučavati.
4. Mikrofinansijske kompanije takođe izdaju hitne kredite klijentima sa oštećenom kreditnom istorijom. Rizik kašnjenja je ugrađen u njihove visoke kamatne stope.
5. Posrednici za zajmove imaju širok spektar finansijskih institucija i proizvoda, često i kod privatnih zajmodavaca.

Šta je mana lošeg CI

Najčešće se negativan kreditni dosije zbog kašnjenja i neplaćanja formira među mladim ljudima koji ne shvaćaju ozbiljno moguće posljedice.

Ponekad greške mladosti mogu naštetiti budućnosti. Vjerovatno će, nakon što su sazreli i vjenčali se, novopečeni muž i žena htjeti kupiti stan. Ne treba računati na hipotekarni kredit sa oštećenom kreditnom istorijom, jer se podaci o takvim zahtjevima vrlo striktno provjeravaju.

Isto će se dogoditi u svakoj nepredviđeno teškoj situaciji koja zahtijeva novac - velika organizacija neće odobriti zajam.

Postoji mogućnost da prilikom konkurisanja za posao služba obezbeđenja neće propustiti dužnika, posebno ako se prijavljuje za rukovodeću poziciju ili poziciju koja omogućava pristup finansijskim sredstvima.

Procenat neuspjeha u politici osiguravajućih društava je također veliki. Nepouzdan klijent može lažirati nesreću ili nesreću.

Čuvajte se prevaranata

U situaciji kada je dužnik sve pokušao, potreban je novac, a dobijanje kredita s lošom kreditnom istorijom ne funkcionira, postoji veliki rizik da naletite na prevarante koji iskorištavaju nepismenost i teškoće situacija.

Prevaranti će tvrditi da mogu napraviti promjene u CI, ili će ponuditi pomoć oko odobrenja kredita, uz obrazloženje da imaju svoje ljude u bankama. Zaista, u nekim situacijama koje nisu u toku, neko može uticati na službu obezbeđenja kreditne institucije da zažmuri i pusti dužnika da prođe. Ali to znači da zajmoprimac može i sam to isprobati, a da ne plati fantastične povrate.

U svim ostalim slučajevima, kada se od njih traži da pošalju dokumente ili uplate novac unaprijed, treba odmah prekinuti dijalog, a još bolje, prijaviti policiji.

Moguće je dobiti kredit sa oštećenim CI, ali za to ćete morati usmjeriti napore da ga popravite i pričekajte. U međuvremenu, najbolje je podnijeti zahtjev za kredit od rodbine koja sigurno neće zahtijevati kamatu.