Uslovna franšiza u osiguranju je Vrste ugovora o osiguranju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Odbitak je jedan od alata koji se koriste u osiguranju. Koriste ga zastupnici osiguranja kako bi skrenuli pažnju klijenata na atraktivnije uslove i nižu cijenu polise. Franšiza je posebno relevantna u oblasti obaveznog osiguranja, na primjer, u osiguranju automobila. Uslovna franšiza u osiguranju je jedna od varijanti navedenog instrumenta. Danas postoje dvije vrste toga: uslovno i bezuslovno.

Šta je uslovna franšiza

Pre svega, treba definisati samu franšizu. Kao sredstvo osiguranja, dobilo je zvaničan status u ruskom zakonodavstvu još 2014. godine, kada su unete izmjene u tekst zakona o osiguranju. Odbitna franšiza je dio gubitka (štete) koji nastaje uslijed nastupanja osiguranog slučaja, a koji ne plaća osiguravajuće društvo. Isplate dolaze samo ako iznos gubitka premašuje trošak franšize. Iznos, kada i kako će novac biti uplaćen zavisi od vrste ugovora o osiguranju i uslova navedenih u ovom ugovoru.

Na prvomČini se da je to nepovoljno za osiguranike, ali u stvari može biti isplativije od kupovine obične police. Polica sa odbitkom je mnogo jeftinija, posebno u slučaju manjih nezgoda, kada je šteta neznatna (par lakših ogrebotina). Takva polisa osiguranja omogućava rješavanje problema bez uključivanja stručnjaka osiguravajuće kuće, što znači uštedu vremena i novca na papirologiji.

Jednostavna uslovna franšiza

Plaćanja za jednostavnu uslovnu franšizu obračunavaju se na sljedeći način: ako je gubitak manji od cijene franšize, štetu od nastanka osiguranog slučaja plaća osiguranik, ako je više, puni iznos gubitke plaća osiguravajuće društvo, ali u okviru iznosa osiguranja.

Primjer kalkulacije

Auto je osigurano jednostavnom uslovnom franšizom. Njegova veličina je 35 hiljada rubalja. Kao rezultat osiguranog slučaja, primljen je gubitak (iznos štete iznosio je 25 hiljada rubalja). U skladu sa uslovima ugovora, osiguravajuće društvo ne plaća štetu nanetu imovini. Da nije iznosio 25 hiljada rubalja, već 40 hiljada rubalja, onda bi osiguravajuća kompanija platila puni iznos gubitka - 40 hiljada rubalja.

Koja je razlika između uslovne i bezuslovne franšize

Razlika između uslovnih i bezuslovnih franšiza u osiguranju je u tome što se plaćanja za bezuslovne franšize uvijek vrše prema istoj formuli. Uobičajeno, ako neki posebni uslovi nisu propisani u ugovoru o osiguranju, tada se takva franšiza smatra bezuslovnom. Kod njega je isplata jednakarazlika između cijene franšize i iznosa štete. Naravno, ako je šteta manja od njene vrijednosti, onda ne može biti govora ni o kakvim uplatama osiguranja.

Primjer kalkulacije

Dogodila se nesreća. Iznos štete iznosio je 75 hiljada rubalja, veličina bezuslovne franšize - 50 hiljada rubalja. Osiguravajuća kompanija će morati da plati samo 25 hiljada rubalja (75-50). Bezuslovna franšiza se smatra najpovoljnijom za osiguravajuća društva, jer im omogućava da prebace dio troškova plaćanja osiguranja iz novčanika osiguranika.

Privremena franšiza

Takva uslovna franšiza u osiguranju je uslov pod kojom je relevantna za određeni vremenski period. Na primjer, prva 3 mjeseca od datuma izdavanja polise. Za to vrijeme važi, a preostalih 9 mjeseci primjenjuje se uobičajeni režim osiguranja, odnosno bez franšize.

Dinamička franšiza

Dinamička uslovna franšiza u osiguranju je franšiza čija se veličina mijenja ovisno o broju osiguranih slučajeva godišnje. Najčešće se izražava u postocima. Na primjer, prvi put kada dođete u nesreću, to je 10%, drugi - 30%, treći - 50%. Međutim, tri ili više nesreća u toku godine su veoma retke, iako sve zavisi od prirode vožnje. Ako vozač voli brzinu, onda će kupovina takve police za njega biti neisplativa.

Primjer kalkulacije

Dinamička franšiza je izdata prilikom kupovine polise OSAGO. U slučaju učešća u nesreći, vozač plaća 5% troškova štete, u slučaju ponovljenog udesa, franšiza se povećava na 35%. Ako avozač je upao u nesreću treći put u godini, iznosila je 80% iznosa štete.

Osigurani automobil je doživio nesreću, iznos gubitka je bio 70 hiljada rubalja. Veličina franšize u rubljama: 700000,05=3500 rubalja. Osiguravajuća kompanija isplatila je 66,5 hiljada rubalja. U roku od godinu dana, auto je ponovo doživio nesreću. Gubici - 100 hiljada rubalja. U skladu sa uslovima ugovora, osiguravajuće društvo će platiti samo 65 hiljada rubalja, preostalih 35 hiljada rubalja, neophodnih za popravku automobila, mora nadoknaditi osiguranik.

Visoka odbitka

Ova franšiza se koristi u ugovorima o osiguranju imovine, koji su veoma skupi. Na primjer, antikviteti, skupi automobili, luksuzne nekretnine. U slučaju osiguranog slučaja, ugovaratelj osiguranja prvo nadoknađuje štetu vlastitim sredstvima, a zatim, dostavljanjem dokumenata koji potvrđuju da je slučaj osiguran, prima isplate. Šteta se može nadoknaditi u cijelosti ili djelimično, platiti - odmah ili u ratama (sve zavisi od uslova ugovora).

Primjer kalkulacije

Kao rezultat osiguranog slučaja, nastala je šteta u iznosu od 1 milion rubalja. Vrijednost visoke uslovne franšize je 10%. Vlasnik oštećene imovine snosi sve troškove otklanjanja štete o svom trošku. Prema uslovima ugovora, mora mu se isplatiti 90% iznosa štete u roku od šest mjeseci u ratama. Uplate će se vršiti u iznosu od 150 hiljada rubalja mjesečno. 100 hiljada rubalja je veličina franšize (10%). Prema uslovima ugovora. 900 hiljada rubalja jeiznos uplate osiguranja. Budući da, prema uslovima ugovora, osiguravač mora platiti cijeli iznos u ratama, mjesečna uplata će biti 150 hiljada rubalja.

Prednosti i nedostaci franšize za osiguranika

Na prvi pogled može izgledati da je ugovaraču neisplativo koristiti franšizu u ugovoru o osiguranju. Njemu se nudi politika sa „ugašenom“funkcionalnošću. To znači da ćete u slučaju manje nezgode ili manje štete popravke morati platiti iz svog džepa. Prva pomisao svakog klijenta: sve beneficije idu u ruke osiguravajućih društava, koja se tako udaljavaju od pune naplate. U stvari, to nije istina. Uslovna franšiza u osiguranju je korisna, ali samo za one koji se odgovorno odnose prema osiguranoj imovini. Na primjer, pažljivi vozači će imati koristi od mogućnosti da kupe polisu kasko osiguranja po nižoj cijeni nego da je nisu koristili.

Ugovor o osiguranju sa franšizom je također koristan za one koji, iz bilo kojeg razloga, rijetko koriste lični automobil. Budući da je osiguranje automobila obavezno prema ruskom zakonu, takva polisa može osigurati značajne uštede. U isto vrijeme, čak i ako doživite nesreću, bit će lakše i jeftinije napraviti jeftine popravke nego nekoliko godina preplaćivati nepotrebne usluge. To jest, plaćate dodatni novac za skupu polisu ako je vjerovatnoća da ćete upasti u hitni slučaj mala.

Ko plaća i kako

Motoriste zanimaju pitanja ne samo o tome koliko ikada osiguravajuća kuća plaća, ali i o tome ko će platiti popravke ako jedan od učesnika nezgode (ili oboje odjednom) ima polisu osiguranja sa franšizom. Kako doći do osiguranja u takvoj situaciji i kolika je njegova veličina? Osiguranje - bez obzira da li neko od učesnika ima uslovnu ili bezuslovnu franšizu - osiguravajuća kuća plaća, a zatim naplaćuje iznos štete od krivca saobraćajne nezgode, ne shvatajući da li ima franšizu ili ne. Šteta će biti nadoknađena u cijelosti, uzimajući u obzir iznos franšize.

Kako dobiti policu osiguranja uz franšizu

Mnoge kompanije imaju posebne programe osiguranja koji predviđaju bezuslovnu ili uslovnu franšizu. U osiguranju se to ne smatra nečim neuobičajenim, iako se u Rusiji pojavilo sasvim nedavno, a nisu svi osiguravatelji danas mogli cijeniti njegove prednosti. Koristi se za osiguranje imovine i lica. Prilikom podnošenja zahtjeva za polisu, potrebno je samo razjasniti: ugovor sa franšizom ili ne. Ako sa njim, onda šta je i pod kojim uslovima je obezbeđeno. Papirologija je skoro ista kao kod kupovine polise bez nje.

Franšiza se ne može izdati na imovinu uzetu na kredit. Ovo se odnosi i na nekretnine i na automobile. Prije nego što se kredit u potpunosti otplati, nezakonito je uspostaviti franšizu - i uslovnu i bezuslovnu.

Ne brkajte franšizu osiguranja sa poslovnom franšizom. Iako se izgovaraju i pišu isto, jesupotpuno drugačiji instrumenti. U poslovanju je to kupovina tuđeg brenda ili tuđeg sistema za organizovanje aktivnosti, proizvodnih procesa. Šta je to, franšiza u osiguranju, jednostavnim riječima, može se izraziti kao iznos štete koju osiguravajuće društvo ne pokriva. Osiguranik sam plaća štetu koja je manja od iznosa franšize.

Karakteristike osiguranja u Rusiji

Sva osiguravajuća društva koja posluju u Rusiji imaju jednu posebnost: gotovo nijedna od njih ne nudi klijentima izdavanje polise sa uslovnom franšizom. Možda je to zbog činjenice da tržište osiguranja već trpi impresivne gubitke i manevrira na ivici opstanka. Ili je možda stvar u nesavršenosti zakonodavstva, jer se ovaj način osiguranja pojavio sasvim nedavno, a općenito se tržište usluga osiguranja u Rusiji pojavilo pre kratkog vremena i nema povjerenja između osiguravajućih kompanija i osiguranika.

Najrasprostranjenija u Rusiji je bezuslovna franšiza. Gotovo sve ruske osiguravajuće kompanije u svom arsenalu imaju bezuslovne programe odbitka, tako da nije teško dobiti osiguranje. Cijena takve polise često pada ispod polovine njene uobičajene cijene. Ali nema se čemu radovati ovome. Što su troškovi police jeftiniji i veća franšiza, veći je teret na novčaniku osiguranika u slučaju osiguranog slučaja.

Na primjer, cijena polise kasko osiguranja je 100 hiljada rubalja. Kompanija nudi izdavanje franšize u iznosu od 60%. Ovdje će biti cijena polisesamo 40 hiljada rubalja. Ali takva ušteda će biti pogubna za klijenta u slučaju nesreće. Ako je iznos štete manji od 40 hiljada rubalja, osiguranik će morati izvršiti popravke o svom trošku. Ukoliko je više, klijent će platiti 60% ukupnog iznosa gubitka. Stoga je franšiza korisna samo iskusnim, odgovornim vozačima, kao iu onim regijama gdje je stopa nesreća niska. U drugim slučajevima, franšiza za osiguranika će biti neprofitabilna.