Uzajamno osiguranje je neprofitni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Uzajamno osiguranje je jedan od zaštitnih oblika zasnovanih na ugovoru o naknadi za slučajne štete. Realizuje se kroz poseban fond koji se sastoji od doprinosa. Osiguravači organizuju društvo u kojem su odgovorni za izvršavanje različitih operacija.

Kreiranje proizvoda

Uzajamno osiguranje je popularna metoda za formiranje povezanih proizvoda. Da bismo ga okarakterisali, mogu se razlikovati neke karakteristike procesa:

• unija finansija od strane glavnih učesnika;
• Osnivanje fonda koji djeluje kao zajedničko udruženje;
• niko od članova organizacije ne može sam upravljati svojim sredstvima;
• članovi imaju pravo da upravljaju;
• odgovorni su za svoje obaveze.

Uzajamno osiguranje podrazumijeva udruživanje sredstava sa onima koji imaju iste namjere u pogledu ostvarivanja vlastitih interesa imovinske prirode. Ova organizacija djeluje daljesporazuma i o svom trošku.

Pravo vlasništva jednog učesnika prelazi u zajedničko. Tako svaki osiguranik može učestvovati u formiranju proizvoda. U ovom obliku funkcioniše princip reciprociteta, gde se ostvaruje obostrano pravo na sredstva raspoloživa u fondu.

Posebnost ove metode je da osoba može biti i kupac usluge i vlasnik fonda stvorenog na osnovu ugovora. Tada postoje određeni odnosi između osiguranika i osiguravača.

Korišćenje fonda vrši se donošenjem zajedničkih odluka na glavnoj skupštini. Glavna odgovornost leži na osiguravaču - organizaciji. Ali u nekim slučajevima, ako sredstva fonda nisu dovoljna za izvršenje obaveza, članovi fonda snose supsidijarnu odgovornost za njeno izvršenje.

U Rusiji, razmatrani organizacioni oblik je nekomercijalan. Njegov glavni cilj u obavljanju djelatnosti je formiranje vlastitog proizvoda.

Tako se ispostavilo da metoda postaje osnova djelovanja kompanija u kojima se sprovode različiti oblici uzajamnog osiguranja. Na kraju krajeva, formiranje proizvoda ostvaruje čitavo društvo, gdje se pravo korištenja pojavljuje po unaprijed postignutim dogovorima. Takva pravila su moguća samo za zajedničke SC-e koji direktno rade sa svojim učesnicima. Primjer organizacije je institucija kao što je osiguranje programera.

Karakteristike industrijepočetak njegovog razvoja

Razmotrimo neke karakteristike ove vrste.

1. Pravo na proizvod osiguranja nema premijsku osnovu, jer se stvara tek nakon nastanka gubitka.
2. Ne postoji posebna organizacija posvećena samo njegovom obrazovanju.
3. Proizvod zajednički kreiran.
4. Svi članovi koji uđu u društvo odgovorni su za njegovo obrazovanje.
5. Izgled se vrši tek nakon što nastupi osigurani slučaj.

Unaprijed

U cilju postizanja stabilnosti i pouzdanosti, osiguranici su počeli unaprijed formirati fond. Time je povrat sredstava u slučaju gubitka bio više zagarantovan. Sistem se pokazao savršenijim nego u slučaju izgleda. Zatim je postojala potreba za organizacijom koja bi se posebno bavila formiranjem fonda osiguranja. Može se upravljati na generalnoj skupštini. A pravo vlasništva fonda ostvaruje se u skladu sa zaključenim ugovorima.

Historijska pozadina

Ova vrsta osiguranja uopće nije nova. Poznato je od davnina. Ovo osiguranje je dodijeljeno u nekoliko faza:

• raspodjela žrtava koje pogađaju jednu ili više osoba;
• pojava IC-a koji ovo rade kao svoju glavnu aktivnost;
• aktivno učešće države.

Implementacija u svim fazama

Kao što je već spomenuto, u početku nije bilo organizacija uključenih u ovu aktivnost, a odgovarajućeproizvod se pojavio tek nakon nastupanja osiguranog slučaja. Ali vremenom su počele funkcionisati posebno stvorene kompanije, koje su imale svoje prednosti.

Prva osiguravajuća kompanija nastala je u Americi 1735. godine. Ideja je potekla od potencijalnih kupaca, pa država prvo nije učestvovala u tome. On je samo regulisao ovu oblast. Ali onda se zainteresovao za ovaj institut i ekonomski.

Šta je sa danas?

Trenutno je ova vrsta prilično česta. Broj organizacija u našoj zemlji posebno se povećao u posljednjim godinama postojanja Sovjetskog Saveza. Danas, impresivan broj kompanija učestvuje u osiguranju imovine u različitim zemljama.

1. 50% švedskog tržišta.
2. 40% u Finskoj.
3. 30% US.

Klubovi koji stvaraju društvo za uzajamno osiguranje su prilično poznati.

Pored toga, postoje organizacije koje osiguravaju imovinu od požara i drugih opasnosti. Da bi razmjenjivali informacije i donosili odgovarajuće odluke o nekim pitanjima, moraju se udružiti u saveze koji djeluju kako na nacionalnom tako i na međunarodnom nivou.

Razvoj u Rusiji

Uzajamno osiguranje u Rusiji se postepeno razvijalo. Ovaj proces se može podijeliti u nekoliko perioda. U početku se ova institucija tek formirala. Tada su likvidirane sve organizacije koje su se bavile ovom vrstom djelatnosti. Nakon toga su se počeli razvijati na neformalan način. Ali trenutno su njihove aktivnosti podržane zakonodavstvomnivo.

U svakom od ovih perioda država je imala aktivan stav o uvođenju institucije u širu javnost. Istovremeno su se pojavila mnoga društva na gradskom i sektorskom nivou.

Tokom perioda likvidacije, razvoj je zaustavljen iz očiglednih razloga. To je bilo prisutno ne samo u oblasti osiguranja, već u svim privrednim sektorima. Kasnije, kada su sprovedene reforme, država je ukinula svoj monopol na ovu vrstu djelatnosti. A u poslednjem modernom periodu stupio je na snagu zakon koji reguliše uzajamno osiguranje. U Rusiji aktivnosti sprovode posebna društva.

Nalog za proceduru

Ova vrsta osiguranja se primjenjuje u interesu svih strana.

1. Kolektivni ugovor je u potpisivanju.
2. Samo imovinski interesi su pogođeni procesom.
3. Stvorena organizacija dužna je izvršiti uplatu kada se dogodi relevantni događaj.

Društvo za uzajamno osiguranje

Dakle, ove kompanije nemaju uplaćeni odobreni kapital. Ostvarivanje profita nije njihova osnovna djelatnost. Oni također mogu formirati rezerve i odrediti njihovu veličinu raznim metodama.

Tako, organizacija društava za uzajamno osiguranje predviđa stvaranje komercijalnih i nekomercijalnih udruženja. Mogu postojati sa ili bez posebnog sporazuma. U njima učestvuju organizacije i pojedinci, kako članovi organizacije tako i oni koji nemaju ovaj status.

Aktivnostdruštvo

Kompanije provode osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje. Njima se bave brokeri i aktuari. Ali prije svega, osiguravatelji obavljaju ovu djelatnost.

Provodi se na dobrovoljnoj bazi, na osnovu sporazuma i pravila, gdje su uvjeti utvrđeni. Potonje su odobrene od strane udruženja osiguravača, sadrže odredbe o subjektima i objektima, nastanku slučajeva, rizicima, tarifama, premijama itd.

Za osiguranje obaveza osiguranja formiraju se rezerve koje se mogu koristiti samo kada se izvrše relevantne uplate. Ne mogu se povući u korist budžeta federacije ili njenih subjekata.

Ranije je društvo za uzajamno osiguranje od građanske odgovornosti moglo poslovati bez dozvole. Međutim, od sredine 2007. godine, nakon usvajanja relevantnog zakona, organizacije su obavezne da pribave licence.

Glavne aktivnosti u ovom pravcu su sljedeće.

1. Životno osiguranje.
2. Transport clubs.
3. Industrijski bazeni.

U Rusiji takođe postoje uobičajena udruženja koja za cilj imaju osiguranje programera.

Transportni klubovi

Ova vrsta je najčešća. Najpoznatiji među njima su klubovi pomorskog osiguranja od uzajamne odgovornosti. Čini se da je zaštita ovdje poželjnija zbog činjenice da:

• zahtijeva poseban sistem pratnje i službenike za hitne slučajeve;
• dostupnospecifični rizici i veliki izraz vrijednosti u maloj implementaciji;
• uštede ostvarene iz srednjoročne i dugoročne perspektive.

Prvi klub ovog pravca osnovan je 1855. godine. Danas u svijetu postoji oko 70 organizacija. Lider među njima je Bermudsko udruženje brodovlasnika Velike Britanije i Sjeverne Irske. U Rusiji Ingosstrakh radi po pravilima ove organizacije.

U svim klubovima godišnja polisa osiguranja počinje da važi 20. februara od 12 sati. Ovo se zasniva na posebnom sporazumu. Prema njegovim riječima, polisa osiguranja ističe u isto vrijeme naredne kalendarske godine.

Industrijski bazeni

Još jedan uobičajeni pravac sistema su industrijske grupe. Njihova specifičnost je sljedeća.

1. Rizici ovde, iako malo verovatni, imaju katastrofalne posledice.
2. Neravnomjerno su raspoređeni. Osim toga, ne postoje potrebni podaci za preuzimanje. Stoga se dovoljna pokrivenost može ostvariti samo u odnosima udruživanja.

U Rusiji su poznati antiteroristički fond osiguranja i odgovarajući nuklearni fond.

Od negativnih aspekata ove institucije ističu se sljedeći.

1. Doprinosi u fondove osiguranja su neograničeni.
2. Portfolio je visoko specijalizovan, zbog čega se rizici akumuliraju.

Dvostruko osiguranje

Pored gore navedenih vrsta,smjer u pitanju može imati druge smjernice.

Dakle, društvo za uzajamno osiguranje potrošača može funkcionisati u Rusiji. Ali pored aktivnosti, treba ga razlikovati od nekih specifičnih oblika. Uzajamno i dvostruko osiguranje ponekad se brkaju. Ovo drugo znači zaključivanje ugovora u jednoj prilici iu isto vrijeme u više kompanija odjednom. Realizira se uz nepotpuno osiguranje. Tada jedna kompanija prima dio uplate. S druge strane, vrši se tzv. dodatno osiguranje. Karakteristike ovog tipa su identitet objekta. Osim toga, ovo je slučaj i rok osiguranja, kao i njegova dostupnost od nekoliko kompanija odjednom.

Vrijedi napomenuti da je ova institucija zabranjena u nekim zemljama. Zatim, po otkrivanju ove činjenice, jedan od ugovora se proglašava nevažećim. Međutim, u većini zemalja institut je dozvoljen. To je zbog želje za povećanjem osiguranja. Ali glavni princip ovdje ostaje nepromijenjen, gdje god se ovaj tip primjenjuje. Ona leži u činjenici da ukupan iznos koji se plaća ne smije biti veći od vrijednosti osiguranja. Također, ne bi trebao biti veći od gubitka koji je rezultat relevantnog događaja.