Sklapanje osiguranja je upravljanje rizikom za profitabilan portfelj osiguranja. Osnovni uslovi ugovora o osiguranju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Sklapanje osiguranja je prvenstveno usluga koju pružaju finansijske institucije kao što su banke i osiguravajuća društva. Oni garantuju prijem plaćanja u slučaju određenih finansijskih gubitaka. Postoji nekoliko vrsta osiguranja u zavisnosti od industrije. Kompanije koje obavljaju takve funkcije nazivaju se osiguravačima.

Osnovni koncepti

Može se reći da je ovaj termin direktno sama suština područja koje se razmatra. S tim u vezi, razvoj adekvatnog kriterijuma za procenu efektivnosti preuzimanja osiguranja u osiguranju je prvi korak ka povećanju profita i tržišne vrednosti organizacije. Danas postoji značajan porast interesa za predmetnu industriju općenito, a posebno za njene teorijske osnove.

Jedno od pitanja od interesa je osiguranje, što je ključni poslovni proces svake osiguravajuće organizacije. Uostalom, glavna funkcija svake relevantne institucijeje efikasno upravljanje rizikom klijenata.

Recimo jednostavnim riječima da je ovo osiguranje. Prema definiciji pojma, koja je data u rečniku, ovaj koncept se podrazumeva kao proces kojim društvo utvrđuje da li je vredno prihvatiti ponudu osiguranika za sklapanje ugovora, i ako jeste, pod kojim uslovima. Istina, takva se definicija smatra previše uopštenom i ne govori ništa o tome od kojih faza se sastoji samo osiguranje.

Vrijedi koristiti sljedeću definiciju ovog pojma: aktivnosti usmjerene na procjenu rizika, određivanje adekvatnih tarifa i uslova uz formiranje profitabilnog portfelja osiguranja.

Funkcije

Osiguranje je usluga čija je glavna svrha:

• Procjena rizika. Njih karakterišu određeni parametri: kvantitativni kriterijum (verovatnoća oštećenja, njeno matematičko očekivanje i tako dalje) i kvalitativni (analiza sistema zaštite od požara uz prisustvo alarma, stepen obučenosti i iskustvo piloti).
• Određivanje normalnih stopa osiguranja. Oni se obračunavaju na aktuarski način, a zadatak osiguravača je da odabere adekvatne faktore smanjenja i povećanja na osnovnu vrijednost, u zavisnosti od specifičnosti konkretnog ugovora. Šta još podrazumijeva sistem procjene rizika osiguranja?
• Definiši uslove. Jedan od alata u okviru upravljanja profitabilnosti organizacije i tarife su takvikriterijumi kao što su širina pokrivenosti, isključenje iz osiguranih slučajeva i tako dalje.
• Formiranje profitabilnog portfelja. Ovo se podrazumijeva kao zbir svih bruto premija koje su primljene tokom godine osiguranja za određenu vrstu osiguranja ili za sve njegove vrste, umanjen za troškove privlačenja klijenata (agencijskih i brokerskih naknada) i neobavljanja poslovanja.

Razgovarajmo o preuzimanju osiguranja u životnom osiguranju u nastavku.

Zašto je to potrebno?

Svaka vrsta osiguranja ima svoje jedinstvene karakteristike osiguranja. Bez razumijevanja rizika i onoga što se preduzima radi zaštite (objekta), kao i opisa faktora koji povećavaju vjerovatnoću neželjenog događaja i očekivanog iznosa naknade, nemoguće je ispravno procijeniti rizik..

A u slučaju da se stepen opasnosti ne može iskazati u novčanom smislu, onda se ne može formirati ni profitabilan portfolio, a ako to uspije, onda samo slučajno. Uobičajeno, osiguranje se provodi provjerom rizika u odnosu na niz parametara u zavisnosti od specifične vrste usluge.

Na primjer, sa CASCO-om za kopneni transport, to može biti:

• Krug ljudi kojima je dozvoljeno da voze auto, zajedno sa svojim godinama i iskustvom u vožnji.
• Željena veličina franšize.
• Prisustvo sistema protiv krađe, uslovi skladištenja automobila noću i tako dalje.

Koji su osnovni principi osiguranja?

Organizacija za preuzimanje

Njegov proces je najvećispecifično za poslovanje kompanije. Učinkovita organizacija osiguranja obično zahtijeva specijalizirano znanje, a osim toga i mnogo iskustva. Čitav postupak osiguranja može se predstaviti kao sastavni dio odvojenih komponenti: marketing, razvoj usluga osiguranja, prodaja, podrška ugovorima, poravnanje gubitaka. U praksi se ovi procesi ponavljaju i miješaju. U širem smislu, osiguranje uključuje sljedeće operacije:

• Analiza, koja zauzvrat uključuje proučavanje i prikupljanje informacija o objektima osiguranja i njihovim inherentnim rizicima.
• Klasifikacija i odabir, kao i procjena opasnosti.
• Donošenje odluke o osiguranju odabranih rizika ili potpuno odbijanje pružanja usluge.
• Određivanje adekvatne tarife za objekte prihvaćene na osiguranje.
• Koordinacija iznosa i obračuna premije.
• Odredite uslove pokrića rizika.
• Zaključivanje ugovora o osiguranju.
• Izvršite razvoj mjera ublažavanja.
• Kontrola stanja osiguranih predmeta i faktora koji doprinose ili ometaju nastanak opasnosti.
• Ublažavanje rizika.

Sve ove operacije su usko povezane i međuzavisne.

Zašto je to tako važno

Osiguranje zdravlja, života i imovine građana trenutno dobija sve veću popularnost u Rusiji. S tim u vezi, neće biti suvišno razmotriti bitne uslove ugovora o osiguranju.

Svaki građanin treba da brine o dobrobiti svoje porodice, išefovi i menadžeri jednostavno su dužni da vode računa o imovini svoje kompanije. Životno, imovinsko i zdravstveno osiguranje pomaže da se porodica, zajedno sa preduzećem, zaštiti od neplaniranih troškova nastalih usled nepredviđenih okolnosti. Usluge se pružaju kroz zaključivanje ugovora između klijenta i kompanije. Takvi ugovori su podijeljeni u dvije vrste: lično osiguranje i osiguranje imovine.

Životno osiguranje

Koji su osnovni uslovi ugovora o osiguranju? Usluga obezbjeđuje zaštitu imovinskih interesa svih osiguranika građana vezanih za njihov život i smrt. Ova opcija se obično povezuje sa dugoročnim interesima osiguranika i osiguranika zbog činjenice da se život smatra dugoročnim stanjem, te se, shodno tome, početak smrti posmatra kao dalek i nepredvidiv. Prednosti životnog osiguranja uključuju:

• Plaćanje na rizične događaje se ne oporezuje. Porez na dohodak na uplate "na preživljavanje" naplaćuje se samo na razliku između iznosa naknade i doprinosa minus iznos stope refinansiranja.
• Klijent se posebnom prijavom može obratiti poreskoj upravi i vratiti porezni odbitak u visini uplaćenih doprinosa (ali ne više od prenešenog poreza na dohodak) po osnovu ugovora o dobrovoljnom životnom osiguranju na period od pet godine ili duže. Šta još takvo osiguranje daje osobi?
• Plaćanje u slučaju smrti nije uključeno u nasljedstvo. Prima ga samo onaj ko je naznačen. Ovo je briga za najugroženije članove porodice. Tako možete zaštititi, na primjer, unuke ili djecu od prvebrak.
• Polica ima poseban status. Činjenica je da oni nisu vlasništvo, pa ih ne mogu naplatiti treća lica. Ne mogu se uhapsiti, oduzeti ili, na primjer, podijeliti razvodom.

Slijede osnovni principi socijalnog osiguranja.

Zdravstveno osiguranje

Propisno organizovan proces preuzimanja je značajan faktor u efikasnosti operacija zdravstvene zaštite. Smanjuje odabir rizika za kompaniju, omogućavajući povoljan izbor mogućih zamki za osiguravače. Izvor informacija o preuzimanju zdravstvenog osiguranja je upitnik u aplikaciji, zajedno sa medicinskim izvještajima ljekara, posebnim potvrdama i sl. Ovo je ono što polisa zdravstvenog osiguranja daje osobi:

• Pre svega, to je garancija sigurnosti finansijskih sredstava, jer nakon kupovine usluge sve troškove medicinske nege u okviru programa snosi kompanija.
• Odabir programa sa potrebnim obimom medicinskih usluga u najoptimalnijim medicinskim ustanovama za klijenta.
• Garantuje da će građanin blagovremeno dobiti kvalifikovanu medicinsku pomoć u okviru programa osiguranja koji je odabrao.
• Dostupnost non-stop besplatnih konsultacija specijalista u kontakt centru o novonastalim pitanjima, uključujući organizaciju potrebne medicinske njege u zdravstvenim ustanovama.
• Pružanje stalne kontrole kvaliteta uslugazajedno sa zalaganjem pred bolničkom ustanovom.

Dalje razmotrimo pitanje zaštite imovine građana.

Osiguranje imovine

Prema članu br. 929 Građanskog zakonika, takav sporazum predviđa obaveze specijalizovanih organizacija prema osiguranicima ili drugim korisnicima za uslovnu premiju, po nastanku odgovarajućeg slučaja, za plaćanje gubitaka koji su povezano sa gubitkom ili oštećenjem osigurane imovine, u iznosu utvrđenom ispravom. Pravila osiguranja imovine moraju se striktno poštovati.

Prema ugovoru o osiguranju imovine, kompanije imaju pravo da štite sljedeće interese:

• Rizici od smrti, gubitka, oštećenja ili nedostatka određene imovine.
• Rizik gubitka od preduzetničke aktivnosti, koji nastaje kao rezultat kršenja svojih obaveza od strane druge strane preduzetnika ili usled promene uslova delatnosti usled okolnosti koje su van njegove kontrole. Ova kategorija rizika uključuje i neuspeh u primanju očekivanog prihoda.
• Rizici odgovornosti za obaveze nastale zbog štete po život ili imovinu.

Sljedeće ćemo pričati o KASKO-U I OSAGU.

Auto osiguranje

Popularnost auto osiguranja povezana je sa porastom broja automobila na putevima u našoj zemlji. To zauzvrat brzo utječe na povećanje broja nesreća, što ne samo da može utjecati na zdravlje vlasnika automobila, već i dodatno pogoditi novčanike. U vezi sazbog toga je toliko važno da se za CASCO registraciju prijavite kod pouzdane organizacije. Kupovinom ovakve polise od pouzdanog pružaoca usluga građani stiču zaštitu po povoljnim uslovima. U slučaju nezgode, auto osiguranje nadoknađuje troškove popravke automobila i tretmana unesrećenih. Potrebno je tek nakon nastanka odgovarajućeg slučaja kontaktirati kompaniju.

Polica obaveznog auto osiguranja je apsolutno neophodna za svakog vlasnika automobila. Sličan uslov za rad automobila propisan je i važećim zakonodavstvom. Polisa OSAGO nadoknađuje štetu koju vozač nehotice prouzrokuje drugom učesniku u saobraćaju.

Osiguranje automobila po KASCO liniji je prava odluka za one građane koji posebno cijene svoju sigurnost. Za razliku od OSAGO, ovo osiguranje može zaštititi automobil od krađe i drugih vrsta oštećenja. Savremene kompanije svojim kupcima nude stabilnu zaštitu vozila po CASCO-u uz restauraciju stakla, karoserije i farova bez obaveznog polaganja sertifikata saobraćajne policije. Osim toga, kada se odluče za osiguranje automobila na ovaj način, ljudi mogu računati na pokrivanje troškova povezanih s njegovom evakuacijom s mjesta nesreće. Izvršenje ovog osiguranja po pravilu uključuje plaćanja čak i kada se nezgoda dogodi krivicom vozača.

Suština ove aktivnosti

Šta je suština osiguranja? Ona leži u činjenici da su to, prije svega, bilateralni ekonomski odnosi, pod pretpostavkom da osiguranik uplati potreban doprinos.i obezbjeđuje za sebe, pod uslovom da dođe do odgovarajućeg slučaja, koji je predviđen zakonom ili ugovorom, iznos plaćanja kompanije.

Dalje, hajde da shvatimo na čemu se zasniva rad osiguravajućeg društva.

Profitabilni portfelj osiguranja

Takav portfolio je zbir svih zaključenih ugovora između kompanije i njenih klijenata. Njena efektivnost se ocenjuje parametrima profitabilnosti, stepenom i vrstom rizika, a istovremeno i profitabilnosti. Portfelj osiguranja uopće nije poseban dokument ili lista istih. Naime, riječ je o bazi svih osiguranika određene organizacije koji su kupili polise i stoga imaju pravo da od nje zahtijevaju odštetu u slučaju odgovarajućih događaja. Za svakog klijenta kreira se lični račun na koji se evidentiraju svi podaci prikupljeni prije i nakon zaključenja ugovora. Na osnovu takvih informacija izračunava se nivo rizika po zaključenom ugovoru i iznos obaveznih plaćanja.

Šta podrazumijeva formiranje profitabilnog portfelja osiguranja? Što je više ugovora u pogledu obima novčanih doprinosa osiguranik bio u mogućnosti da zaključi, to će biti veća stabilnost portfelja. Ovo pravilo važi za sve kompanije, bez obzira na specifičnosti osiguranih objekata. Istina, što je više ugovora uključeno u portfelj, to je teže procijeniti nivo rizika i profitabilnosti. Za neke kompanije obim zaključenih dokumenata može dostići nekoliko stotina hiljada, a ponekad i milione. Ubrzati proces evaluacijeprofitabilnost, koriste se posebne metode i tehnike za procjenu rizika i profitabilnosti:

• Homogeni objekti se tretiraju kao jedan. Na primjer, kada dva ili više građana osiguraju svoje kuće, koje se nalaze u istoj ulici, za slučaj požara ili poplave. Takve objekte treba posmatrati kao jedan, jer je u slučaju prirodne katastrofe velika vjerovatnoća da će svi oni stradati.
• Trošak polise, međutim, kao i iznos plaćanja, moraju se izračunati na osnovu fizičkog stanja objekata osiguranja.
• Uzmite u obzir statističke podatke za određenu regiju, državu i područje djelatnosti osiguranog objekta.

Sve polise su klasifikovane prema stepenu mogućnosti nastanka rizika i visini plaćanja. Uobičajeno je da se opasnost podijeli na specifičnu, visoku, umjerenu i nisku. Shodno tome, nakon prve procene predmeta osiguranja i sastavljanja ugovora, ono se svrstava u određenu kategoriju rizika, a tek onda se vrši procena celokupnog portfelja. Zatim ćemo razgovarati o njegovim tipovima.

Vrste portfelja osiguranja

Sve su klasifikovane po oblasti delatnosti, na primer osiguranje kuće ili auto osiguranje, kao i po stepenu rizika. Razlikuju se sljedeće vrste:

• Klasični portfolio uključuje one vrste objekata koji se koriste duže vrijeme. Ovo uključuje ugovore o dobrovoljnom i obaveznom osiguranju imovine. Istovremeno, rizik je srednji, a profitabilnost mala, ali stabilna. Da bi koristila ovu vrstu usluge, kompanija mora imatiznačajna margina finansijske snage.
• Specijalizovani portfolio. Ovo je vrsta kada ona područja aktivnosti s objektima, čija se upotreba odlikuje usko specijaliziranom svrhom, djeluju kao objekt. Na primjer, osiguranje prostora, zaštita valuta i devizni rizik. Rizici za takve objekte su specifični, a profitabilnost visoka. Pravna lica koja poseduju neophodan kapital i državnu dozvolu za obavljanje ove vrste delatnosti imaju pravo da se bave razmatranim sortama.
• Kombinovani portfolio kombinuje elemente specijalizovanog i klasičnog tipa osiguranja. Ovaj pristup omogućava smanjenje rizika, ali i prinos može smanjiti.

Pored gore navedenih opcija, postoji još jedan poseban tip, odnosno balansirani portfolio. Njegova posebnost je u tome što su svi objekti homogeni u smislu profitabilnosti, a u smislu rizika, čak je i cijena svake police uključene u portfolio ista.

Cilj preuzimanja osiguranja je spriječiti bankrot.

Stečaj osiguravajućih organizacija

Ova aktivnost zahtijeva od poduzetnika da budu oprezniji u razvoju i implementaciji poslovne strategije. S obzirom da se ne radi samo o jednoj od najprofitabilnijih, već i najrizičnijih vrsta djelatnosti, mnogi, ne kalkulirajući snage, odlaze u stečaj. Često je uzrok bankrota pokušaj preduzetnikasudjelovati u dampingu na ogromnom tržištu osiguranja. Ali osiguravači mogu biti mirni, jer u skladu sa važećim zakonodavstvom, nakon propasti portfelj se prenosi na drugu kompaniju ili se prenosi na privremenu upravu državi.

Smatrali smo da je ovo osiguranje u osiguranju.