Posrednici u osiguranju: koncept, definicija, funkcije koje se obavljaju, njihova uloga u osiguranju, radni postupci i odgovornosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U sistemu prodaje postoje društva za reosiguranje i osiguranje. Njihove proizvode kupuju osiguravači - fizička, pravna lica koja su sklopila ugovore sa jednim ili drugim prodavcem. Posrednici u osiguranju su pravna, poslovno sposobna lica koja obavljaju poslove zaključivanja ugovora o osiguranju. Njihov cilj je pomoći u sklapanju ugovora između osiguravača i osiguranika.

Posrednici u osiguranju

Razmotrimo šta ovaj koncept znači. Posrednici na tržištu osiguranja neće biti predstavnici ugovora sklopljenih uz njihovu pomoć. Njihov zadatak je da budu veza između učesnika u transakciji. Svoje aktivnosti obavljaju u okviru sporazuma između posrednika i osiguravajućeg društva. Svrha usluga posredovanja je novčana nagrada. Ugovor precizira prava i obaveze dvije strane, kao i kaznu za nepoštivanje uslova ugovora.

Glavni uslovi za rad posrednika u osiguranju navedeni su u ugovoru koji on zastupa:

• Stope plaćanja za različite proizvode, uslovi plaćanja.
• Trajanje ugovora.
• Informacije o posrednicima u osiguranju, agentima osiguranja i učesnicima u transakciji.
• Vrste proizvoda osiguranja.
• Informacije o uslovima korišćenja formulara.

Posrednici u osiguranju su agenti, kao i brokeri, hitni komesari, geodeti. Njihova svrha je pomoć u prodaji usluga osiguravajućih društava, sklapanju ugovora o reosiguranju. Na teritoriji Ruske Federacije nemoguće je obavljati posredničke poslove od osiguravajućih društava drugih zemalja (sa izuzetkom prodaje zelene karte).

Agenti

Zastupnici u osiguranju su poslovno sposobna lica koja su sklopila ugovor sa osiguravajućim društvom i izvršavaju njegove instrukcije, na osnovu uputstava organizacije. Glavna uloga posrednika u osiguranju je pronalaženje kupaca. Nakon što agent odredi opseg potonjeg, treba da konsultuje: listu usluga osiguranja kompanije, izvršenje ugovora, dodatnu papirologiju, potpisivanje, prijem sredstava, izdavanje potvrde o uplati; dovesti ugovor do kraja (primanje i prenos doprinosa tokom trajanja ugovora, održavanje klijenta tokom plaćanja).

Zastupnici osiguranja mogu biti i pravna i fizička lica. Upravo ovi drugi preovlađuju u većini, a njihov odnos sa osiguravačem zasniva se na sistemu upravljanjaodjeljenja. Oni se smatraju jedinicama koje se nalaze u različitim regijama, čime pokrivaju cijelu zemlju. Sve kancelarije su podređene kompanijama, filijale. U zavisnosti od uslova rada, agenti se dele:

• ravno;
• monomandat;
• višečlana.

Direktni agenti

Posrednici u osiguranju su direktni zastupnici. Oni su zaposleni u organizaciji, imaju pravo da prodaju usluge samo ovoj kompaniji, primaju naknadu od prodaje, kao i platu, socijalni paket. Ovi agenti su visoko kvalifikovani pojedinci. Ali kompanija ima stalne troškove zbog plata. Kao rezultat toga, agenti nemaju motivaciju da povećavaju broj novih klijenata, što znači da je malo potpisanih ugovora.

Agenti sa jednim mandatom

Agenti sa jednim mandatom, za razliku od direktnih agenata, primaju samo naknadu za prodaju usluga. Ova metoda povećava obim prodaje, ali se kvaliteta rada može pogoršati. Zastupnik može sklopiti ugovor prema kojem će se morati izvršiti visoka uplata. Kako bi se izbjeglo kršenje uslova osiguranja, osiguravajuća društva motivišu zaposlene da povećaju kvalitet ugovora, na primjer, smanje naknade, propisuju uslove pod kojima se jedan ili drugi objekat ne može osigurati.

Agenti sa više članova

Višečlani posrednici osiguravajućeg društva, za razliku od drugih, imaju pravo da obavljaju poslove sa više kompanija. Obično su to specijalisti jedne ili više vrsta.osiguranje. Takve radnike obično koriste male kompanije bez sopstvene mreže zaposlenih.

Pravna lica

Posrednici na tržištu osiguranja mogu biti pravna lica, na primjer, organizacije različitog profila, zajedno sa svojim uslugama, nude klijentima programe jednog ili drugog osiguravajućeg društva. Ali i agenti - pravna lica mogu biti ekonomski nezavisni subjekti. Ovdje se koristi sistem općih agenata. Ugovor se zaključuje između osiguravajućeg društva i generalnog agenta, a ovaj postaje predstavnik organizacije u određenom regionu.

Opći ugovori predviđaju:

• vrste usluga koje će agent prodavati;
• teritoriju na kojoj ima pravo da ih obezbijedi;
• ograničenja uslova za zaključivanje ugovora;
• kompenzacija za rad;
• prava i obaveze obje strane;
• podaci sa obe strane.

Često mu osiguravači za rad agenta daju prostorije, preuzimaju razne vrste troškova, odnosno finansijski ga podržavaju. Generalni agent prodaje preko zaposlenih (agenta i subagenta). Oni, zauzvrat, postaju predstavnici samog generalnog agenta. Agenti obavljaju prodaju, druge vrste konsultacija, primaju platu za svoj rad.

Generalni agent organizira rad, usmjerava podređene, obučava ih, odabire radno područje za svakoga, provjerava i kontroliše aktivnosti. Za to prima svoju nagradu. PrijeNa početku rada agent mora saznati da li ima pravo samostalnog potpisivanja ugovora u postupku prodaje usluge, ili ima formulare sa potpisom nadređene osobe ili nakon unošenja svih podataka u ugovora, mora doći kod generalnog agenta na potpis. Ovo se mora utvrditi prije odlaska kod klijenta, da ne bi pokvarili pregovore, budite spremni.

Posrednici u osiguranju primaju naknadu u zavisnosti od obima pruženih usluga i za koje vrste. Obično se obim određuje iznosom novca koji je primljen u kalendarskom mjesecu, kao i brojem zaključenih ugovora.

Brokeri u osiguranju

Posrednici u osiguranju su poslovno sposobna fizička i pravna lica koja posluju kao preduzetnici, uz pomoć instrukcija osiguravača. Njihov glavni posao je pomaganje u sklapanju ugovora, traženje najboljih opcija koje su od koristi za obje strane.

Usluge koje pružaju brokeri osiguranja:

• traži klijente;
• ponudite proizvode koji mogu biti od interesa za klijenta;
• pojašnjenje uslova osiguranja za određene vrste usluga;
• konsultacije o rizicima u ugovoru;
• prikupljanje informacija o pitanjima koja su nastala tokom pregovora;
• priprema dokumentacije, izrada svih potrebnih papira;
• reosiguranje prethodno osiguranih predmeta;
• uvođenje ugovora u budućnosti, organizacija hitnih komesarskih službi;
• priprema, usvajanje dokumenata vezanih zaosigurani slučajevi, za dalju isplatu klijentu;
• slanje dokumentacije za plaćanje.

Broker je, za razliku od agenta, nezavisan posrednik, i povezuje interese osiguravača i klijenta. On je savjetnik osiguranika, kao i njegov advokat. Broker je dužan da pronađe program koji odgovara klijentu, da kaže sve uslove ugovora, kao i izuzetke od plaćanja. On mora izvestiti o mogućnostima smanjenja rizika za nastanak osiguranog slučaja, pronaći pouzdano osiguravajuće društvo za klijenta. Brokeri se obično kontaktiraju kada je potrebna kvalifikovana pomoć, na primjer osiguranje industrijskih preduzeća. Broker mora imati informacije o aktivnostima osiguravajućih društava, njihovim uplatama, tarifama, rizicima, trajanju ugovora. Nakon što se dogodi osigurani slučaj, broker prenosi dokumente klijenta osiguravaču i pomaže u platnom prometu. Obično brokeri za svoje aktivnosti primaju naknadu od osiguravajućeg društva za koje su zaključili ugovor.

Licenca

Samo pravna lica mogu se baviti poslovima osiguranja. Dozvola osiguravajućeg društva se izdaje ako postoji novčani fond za mogućnost primanja uplata osiguranja od strane klijenata. Licenca se izdaje posebno za obavezne i dobrovoljne vrste usluga. Svaki proizvod mora imati svoju licencu. Odnosno, dokument mora naznačiti konkretnu vrstu pružene usluge.

Ograničenje i zabrana izdavanja licence

Da bi dobila licencu, organizacija se mora pridržavatiodređene zahtjeve. Kada je rok važenja dokumenta ograničen, postoji zabrana osiguranja dok osiguravač ne otkloni sve utvrđene prekršaje. Oduzimanje licence je zabrana obavljanja djelatnosti osiguranja, osim ranije sklopljenih ugovora. Istovremeno, gotovinska rezerva se može koristiti samo za pokriće osiguranih slučajeva po ugovorima. Posrednici u osiguranju moraju imati informacije o licenci. A kada je povučen ili ograničen, moraju obavijestiti klijenta i odbiti zaključiti ugovor.

Geodeti

Geodeti su osobe uključene u pregled imovine koja se prihvata na osiguranje. Oni određuju da li se ova imovina može prihvatiti na osiguranje i po kojoj maksimalnoj stopi može biti osigurana. Na osnovu zaključka zastupnika, osiguravač utvrđuje iznos i tarifni razmjer. Također, geometar može pregledati imovinu, nakon što je nastupio osigurani slučaj, kako bi utvrdio visinu štete. Osiguravači, osiguranici, posrednici u osiguranju komuniciraju sa geodetima na osnovu ugovora. Usluge geodeta se obično koriste za pomorsko osiguranje brodova i tereta.

Povjerenici za hitne slučajeve

Aktivnost komisionara za hitne slučajeve je potrebna u osiguranim slučajevima kako bi se utvrdile okolnosti slučaja, visina štete, kako bi se identifikovao postojeći rizik (odnosno, da li je događaj koji se dogodio bio osigurani rizik). Akcidentni komisionari zastupaju interese osiguravajućih društava (mogu biti fizičko ili pravno lice) na zahtjev osiguranika za prijemisplate štete. Pojedina osiguravajuća društva, u postupku sklapanja ugovora sa klijentom, daju komitentu podatke o komitentu (u samom ugovoru o osiguranju ili daju podatke o posredniku) kojeg treba kontaktirati. Ugovorom su precizirani i uslovi tretmana nakon nastupanja osiguranog slučaja. Neophodno je da se upoznate sa vremenskim periodom kada možete kontaktirati komisionara, od toga će zavisiti plaćanje. Osiguranik, zauzvrat, mora odmah potražiti pomoć.

Odgovornosti komesara za hitne slučajeve:

• pregled oštećenog i traženje nestale imovine;
• prepoznavanje uzroka, složenosti, prirode, veličine štete;
• napisivanje zaključka sa punim informacijama;
• pregovaranje sa osiguravajućim društvom o iznosu uplate.

Nezgodni povjerenici mogu raditi u sastavu osiguravajućeg društva ili zasebno kao poduzetnici. U drugom slučaju, hitni povjerenici mogu raditi sa nekoliko kompanija, ali je potrebno zaključiti ugovor između osiguravača i organizacije. Tek tada komesar za hitne slučajeve postaje posrednik u osiguranju.