Osiguranje kuće sa hipotekom: troškovi, da li je potrebno, dokumenti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Osiguranje hipoteke je zasebna vrsta osiguranja. Ovdje postoje neke posebnosti o kojima morate znati prije nego što potpišete dokumente za hipoteku. Kako se izdaje polisa hipotekarnog osiguranja? Koji su uslovi i koliko će sve to koštati? Sve ove nijanse su veoma uznemirujuće za osobu koja nije dobro upućena u pitanja osiguranja.

Da li treba da osiguram stan u hipoteku

Ako uzmete hipoteku, osiguranje kuće je obavezno. Prije nego što se odlučite za ovu vrstu kredita, potrebno je mnogo toga unaprijed razmisliti. Obično banka traži od vas da osigurate ne samo sam stan, već i život i rad samog zajmoprimca, jer on neće preuzimati rizike i zahtijevat će od vas da platite kasko osiguranje. Ovako finansijska organizacija moćno i sasvim legalno štiti svoje interese.

Postoji savezni zakon koji reguliše kreditne odnose, "O hipoteci" od 16. jula 1998. Prema njemu, sve nekretnine moraju biti osigurane kako bi se rizici sveli na minimum.

Bez osiguranja, finansijska institucija formalno nema pravo da odbije kredit, ali se u praksi postavljaju takvi procenti da osoba sama odbija da uzme novac pod takvim uslovima. Banka je dužna dati klijentu izbor u kojem osiguravajućem društvu će osigurati stan u hipoteku, ali ovu finansijsku transakciju ne možete odbiti.

Iznos osiguranja zavisi od stanja samog stambenog prostora. Ukoliko odlučite da osigurate svoj život, na zahtev banke, u obzir će se uzeti Vaše zdravstveno stanje. Postoji mnogo nijansi hipotekarnog osiguranja. Hajde da to sredimo po redu.

Osiguranje hipotekarnog stana. Karakteristike i nijanse

Šta treba uzeti u obzir prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za hipoteku? Banke koje nude hipoteke obično rade sa nekoliko velikih osiguravajućih kompanija. Vi, kao klijent, možete izabrati bilo koju osiguravajuću organizaciju, ali ipak sa liste kompanija koje će vam sama banka naznačiti.

Koje još nijanse postoje? Ukoliko klijent odbije da plati životno osiguranje, zaposleni u banci imaju pravo u tom slučaju povećati kamatu za stanovanje za 1%.

Nakon kompletiranja svih dokumenata, možete bezbedno dobiti ključeve svog stana, koje preuzimate na kredit. Dakle, to je korisno i za klijenta. On je miran, znajući da će u svim nepredviđenim situacijama osiguravajuće društvo pokriti sve troškove koje banka treba da nadoknadi.

Svi osigurani slučajevi za koje dospijevaju uplate navedeni su u ugovoru. Ovu listu treba pregledati.

Vrste hipotekarnog osiguranja

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnog osiguranja stanova. U nastavku ćemo razmotriti karakteristike svakog od njih i prvo ih navesti:

- predmet osiguranja;

- zdravlje i učinak zajmoprimca;

- stambeni naslov;

- osiguranje od odgovornosti zajmoprimca.

- gubitak posla.

Jasno je da je predmet osiguranja, odnosno sama kuća ili stan, osiguran bez greške. Iznenadna eksplozija plina, požar ili pljačka i vandalizam - svi ovi faktori koji se dešavaju u našim životima ne mogu se spriječiti. Pri određivanju iznosa osiguranja igra ulogu da li je ovaj stan nov ili star, da li ima drvene podove, dotrajanost. Osiguranje nestandardnog doma, kao što je tajna kuća, biće skuplje od običnog stana.

Odvojeni uslovi hipoteke za one koji uzimaju vojne hipoteke. Za vojna lica predviđene su određene beneficije, a dio njihovog kredita se plaća iz državne kase. Ipak, sama vojska mora platiti osiguranje u ovom slučaju, a beneficije se ovdje ne primjenjuju.

Učinkovitost je bolje osigurati kada ste lošeg zdravlja ili već imate hronične bolesti.

Osiguranje vlasništva

Objasnimo detaljnije šta je osiguranje vlasništva stana. Ova vrsta osiguranja je potrebna kada postoji mogućnost da nećete moći posjedovati kupljeni stan. Ali to je retkoslučajevima. Obično, ako je stan ili kuća tek izgrađena i još nije imala vlasnika, osiguranje vlasništva je potpuno nepotrebno.

Ovakvo osiguranje garantuje isplatu određenog iznosa od osiguravajućeg društva u slučaju da su neki dokumenti tokom izvršenja kupoprodaje bili pogrešno izvršeni i vaša kupovina će po zakonu biti nevažeća. Sredstva od osiguravača prima vaš kreditni agent, odnosno banka.

Koliko će osiguravajuće društvo platiti? Agencija će platiti razliku između iznosa koji ste pozajmili od banke i stvarne vrijednosti nekretnine. I to samo ako ste primljeni stan osigurali na punu vrijednost, a ne na djelomičnu.

Trošak takvog osiguranja je otprilike 0,5% od ukupnog iznosa hipotekarnog kredita, ne više. Rok plaćanja osiguranja u okviru zakona ne može biti duži od 3 godine.

Životno osiguranje

Glavna razlika ovakve police je zavisnost stope od starosti osiguranika. Takođe, iznos će zavisiti od faktora kao što su profesija klijenta i opšte stanje njegovog zdravlja. Ako klijent ima ekstremni hobi ili radi u opasnoj industriji, tada će postotak također biti visok.

Možete osigurati za takve slučajeve:

- privremeni invaliditet;

- invalidnost;

- smrt kupca.

Ako je klijent poginuo u zatvoru, ratu ili dobrovoljno dovodeći u opasnost svoj život, tada će osiguranje biti uskraćeno porodici preminulog.

Postoje vremenakada vas banka po vašem izboru prisili da potpišete ugovor o životnom osiguranju, čak i ako ne smatrate da je to potrebno. Šta učiniti u ovom slučaju? Unaprijed pripremite potvrdu iz bolnice. Ukoliko ponesete potvrdu da ste odličnog zdravlja i ne dođete u ordinaciju, trošak takve police će biti minimalan. Osim toga, životno osiguranje uzima u obzir godine života klijenta. Ako je mlađi od 40 godina, kamatna stopa u mnogim bankama je niža nego u slučajevima kada je klijent star 60 i više godina. Stoga je preporučljivo prilikom prijave za ovu vrstu osiguranja tražiti da se izvrši obračun u nekoliko organizacija odjednom i da među njima odaberete onu koja nudi povoljnije uslove.

Cijena hipotekarnog osiguranja kuće. Kako uštedjeti novac?

U principu, stanovanje možete osigurati bilo gdje. Ali u praksi, ovo pitanje je veoma striktno regulisano od strane banke. Ako uzmete jednostavan potrošački kredit, zaposleni u banci neće posebno insistirati na osiguranju. Ali kod potpisivanja ugovora o hipoteci sve je mnogo strože. Često biraju osiguranje kuće za hipoteke u VTB 24 ili u Sberbanci. Ali gdje je najbolje mjesto? Svaka banka ima svoje prednosti, ali i svoje mane.

Ako odaberete osiguranje života i kuće sa hipotekom na VTB 24, kredit možete otplatiti ne za 20 godina, već za 5. Istovremeno, cijena osiguranja je smanjena za 25%. Za to postoji poseban program. Međutim, ako odaberete osiguranje kod VTB 24, slažete se da ćete platiti 2 polise: zasigurnost stana te za vlastiti život i zdravlje.

Troškovi polise u ovoj organizaciji zavise od toga koji program klijent odabere. Klijent također može izabrati jednu od predloženih vrsta osiguranja imovine:

1. Gubitak vlasništva.
2. Namjerno ili nenamjerno oštećenje imovine od strane trećih lica.
3. Rizik učešća u kapitalu tokom faze izgradnje.

A hoće li on htjeti kasko osiguranje? Za kasko osiguranje, sve kvote za klađenje su smanjene. Moguće je odabrati program osiguranja direktno na službenoj web stranici kompanije.

Ali Sberbank nudi samo jednu vrstu obaveznog osiguranja - za nekretnine; ali druge vrste su dobrovoljne. Ali od vas se takođe može tražiti da kupite osiguranje od gubitka prava vlasništva. Prosječna stopa u ovoj banci za ovu 2017. godinu je 0,225% godišnje od ukupnog iznosa vaših kreditnih obaveza. Ali možete odabrati jednu od 19 drugih osiguravajućih organizacija koje rade zajedno sa Sberbankom.

Prilikom obračuna troškova osiguranja za stan uzet na hipoteku, uzimaju se u obzir sljedeći faktori:

- zahtjevi vaše banke;

- iznos kredita;

- stanje stanovanja (tehničke specifikacije);

- ukupan period osiguranja;

- prisustvo prethodnih transakcija.

Možete mnogo uštedjeti kupovinom polise koja obezbjeđuje kasko osiguranje. "VTB 24" nudi uštedu na ovaj način. Odnosno, istovremeno osigurajte sve vrste osiguranja koje nudi kreditna institucija.

Ali Sberbank će napraviti popust na kamatu ako klijent sklopi životno i zdravstveno osiguranje. Ako vam je neka organizacija već osigurala zdravlje i radnu sposobnost, obratite joj se i osigurajte svoj dom. Definitivno ćete dobiti popust. Popust se može ostvariti ako je osoba promijenila vrstu djelatnosti, a njegovo zanimanje više nije na listi životno ugroženih. Prilikom podnošenja zahtjeva morat će smanjiti premije osiguranja. Ako izračunate sve ove nijanse, možete izdati politiku pod prilično povoljnim uvjetima. Ali, uprkos svim popustima, hipotekarno osiguranje stanova je i dalje veoma skupa investicija.

Produženje ugovora o osiguranju

Osiguranje se plaća za cijeli period za koji se obračunavaju kreditne uplate. Ali ugovor se obično ponovo pregovara svake godine. Ukoliko svi uslovi ostanu isti, a klijent je zadovoljan situacijom, ugovor se jednostavno produžava. Ali kada se situacija na neki način promijeni, u dokument se unose određene izmjene. Na primjer, klijent je već otplatio značajan dio kredita, a rok otplate mu je smanjen. Shodno tome, osigurani iznos će se također smanjiti za neki postotak.

Osiguranje kuće. Potrebni dokumenti

Naravno, svaka organizacija ima svoje uslove, ali svi oni podležu istim zakonima Ruske Federacije za sve osiguravače. Dokumenti moraju biti ispravno dostavljeni osiguravajućem društvu. Ako nemate iskustva u radu sa finansijskim institucijama, obavezno se konsultujte sa advokatima.

Lista dokumenata u većini slučajeva je ista i uključuje:

- vaš PIB;

- izjava;

- potpisan ugovor o hipoteci;

- pasoš ili drugi lični dokumenti;

- dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad stambenim objektom;

- postupajte na zemljištu, ako ste kupili kuću na lokaciji.

Nakon podnošenja i provjere svih dokumenata, klijent plaća osiguranje i prvu ratu. Dešava se da je zgodno potpisati tripartitni sporazum. Strane u njemu bit ćete vaša banka, vi i osiguravajuće društvo.

Da bi osiguravajuća kuća vratila novac kada je osigurani slučaj ipak nastupio, moraju biti ispunjeni sljedeći uslovi:

1. Donesite potrebna dokumenta navedena na vašoj kopiji ugovora.
2. Platite svoje obaveze na vrijeme.
3. Obavijestite agenciju o nastanku incidenta, ako je to navedeno u vašem ugovoru.

Osiguravajuće društvo ima pravo odbiti plaćanje ako barem jedna rata nije plaćena na vrijeme.

Troškovi osiguranja

Troškovi za svaku vrstu osiguranja su različiti. I svaka banka, naravno, ima svoje stope i svoje nijanse. Ako ste pristali na osiguranje hipoteke kod Sberbanke, cijena polise će biti niža nego kod VTB-24, čak i ako sklopite posao sa istom osiguravajućom kompanijom.

Formula za obračun osiguranja uključuje kamatnu stopu na kredit i stanje duga. Ostale nijanse se također uzimaju u obzir.

Naknada se plaća samo jednom godišnje. Ali ako je klijent, na primjer, započeo popravke u kupljenom stanu i nije u mogućnosti da plati ovaj iznos odjednom, moguće je dogovoritinjegov slom. Tada se naknada dijeli na 4 jednaka dijela i plaća tromjesečno.

Osigurani slučajevi

U osiguravajućoj organizaciji postoji nekoliko osiguranih slučajeva, po nastanku kojih će banka dobiti iznos naveden u ugovoru. Polisa osiguranja kuće u hipoteci u različitim organizacijama ima različite troškove i, shodno tome, osigurava nekoliko mogućih nepredviđenih situacija. Oni se obično nazivaju:

- pali;

- problemi sa vodovodnim cijevima (poplava);

- eksplozije;

- provala;

- prirodne katastrofe;

- vandalizam;

- slijeganje tla;

- poplave kada porastu podzemne vode.

Neki osiguravači nude i osiguranje hipoteke u kući u slučaju da avion udari u zgradu. Jednom riječju, lista osiguranih slučajeva može biti prilično široka. Vi birate politiku koja Vama odgovara. Ne biste trebali platiti za cijelu listu osiguranih slučajeva.

Nadoknada osiguranja

Osoba potpisuje ugovor o osiguranju istovremeno sa hipotekom. Svi uslovi, uključujući uslove naknade štete, moraju biti navedeni u ugovoru koji ste potpisali.

Što se tiče životnog osiguranja, osiguranje mora pokriti cijeli preostali iznos uplate. Ako se klijent razboli ili povredi, zbog čega ne može da radi, onda osiguravajuće društvo mora vašem dužniku isplatiti u ovom trenutku od 50 do 70% dospelog iznosa.

Povrat novca

Ako je klijent već ispunio sve svoje finansijske obaveze prema banci, može livratiti dio osiguranja, jer se osiguranje uplaćuje na početku godine, za svih 12 mjeseci? Ako ste se osigurali u VTB, onda je to moguće. Da biste to učinili, samo trebate raskinuti ugovor prije roka, a dio novca će vam biti vraćen.

Od prošle (2016.) godine postoji zakonska mogućnost da zatražite povrat novca putem suda ako vam je banka nametnula neku vrstu osiguranja.