Depozit je Definicija pojma, uslova, kamatne stope

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Depozit je način plasiranja sredstava u finansijsku instituciju, koja može biti komercijalna banka, investicioni fond ili mikrofinansijska organizacija. Ulaganja se vrše uzimajući u obzir tri glavna faktora: sigurnost, umnožavanje i transparentnost sistema. Uslovi za polaganje depozita propisani su posebnim ugovorom između finansijske institucije i fizičkog (pravnog) lica.

Ugovorne obaveze preciziraju predmet ugovora, način obračuna kamate, visinu kamatne stope, mogućnost dopune i mnoge druge nijanse. Na kraju roka, vlasnik sredstava mora dobiti početni depozit, kao i povećanje depozita. Koje nijanse treba uzeti u obzir, na šta obratiti pažnju, razmotrit ćemo kasnije u članku.

Osnovne definicije

Za razumijevanje suštine bankovnih depozita, neophodno jebaviti se osnovnim definicijama. Najnovije su navedene ispod:

1. Depozit je dobrovoljno ulaganje sredstava u komercijalnu organizaciju radi dobijanja beneficija u obliku bankarske kamate. Kako bi osigurala da je kamatna stopa ispunjena, struktura mora zaraditi ova sredstva na isplativijoj investiciji. Stoga bankari ulažu u vrijednosne papire drugih komercijalnih banaka ili Centralne banke Ruske Federacije uz povoljniju kamatnu stopu. Napominjemo da se depoziti praktički ne koriste za kreditiranje fizičkih lica ili kompanija. Ovo je povezano sa visokim stepenom rizika.
2. Kamatna stopa je naknada za korištenje depozitnih sredstava koju klijent uplaćuje banci. Što je stopa veća, uslovi interakcije su povoljniji. Treba napomenuti da se u savremenoj praksi koriste proste i složene kamate. U prvom slučaju, iznos se zapravo ispostavlja kao fiksni, u drugom se povećanje vrši ne samo za glavni, fiksni iznos, već i za povećanje u prethodnom periodu (kapitalizacija). Kamatna stopa se može razlikovati u zavisnosti od banke, vrste valute i roka plasmana.
3. Termin plasmana je period za koji se novac stavlja u banku. Trenutno postoji podjela na opozive i neopozive depozite, koji se razlikuju po mogućnosti prijevremenog povlačenja sredstava. Kao što je gore navedeno, kamatna stopa zavisi od toga, jer postoji niz rizika za banku.

To je dovoljno za navigaciju složenim i prilično jedinstvenim sistemom.

Zašto su nam potrebni depoziti

Depozit depozit –to je prilika da se obogati svaka strana transakcije. Za fizičko ili pravno lice - kamatna stopa koju banka obećava. A za finansijsku konstrukciju isti prihod, ali za manje likvidnu investiciju i sa velikim procentom. Napominjemo da je takvo funkcionisanje korisno ne samo za zaposlene u bankama i obične građane, već i za državu. Lanac pomaže u regulaciji nekih makroekonomskih pokazatelja:

• reguliše brzinu cirkulacije novčane mase na tržištu;
• korekcija inflatornih procesa zbog promjena u ponudi i potražnji za novcem;
• akumulacija sredstava za pojedinačne javne ili privatne programe za kreditiranje stanovništva, poslovanja;
• Prilagodba kamatne stope za investicijski prijedlog.

Monetarna politika za državu smatra se jednim od najprihvatljivijih i najprikladnijih alata za upravljanje, a depozit je dio jedinstvene cjeline.

Kako sistem radi?

Da biste koristili usluge banaka, dovoljno je razmotriti dostupne ponude. Na osnovu definicije, glavne razlike su u kamatnoj stopi, dugoročnom plasmanu i mogućnosti opoziva. Neke strukture stvaraju umjetne barijere za štediše u obliku minimalnog iznosa depozita.

Nakon razmatranja dostupnih ponuda, potrebno je otvoriti depozit. Da biste to učinili, sastavlja se ugovor koji ukazuje na glavne pozicije u vezi sa interakcijom. Ovim dokumentom predodređuje se ispunjenje obaveza od stranebanka.

Treba napomenuti da mnogi ljudi pogrešno misle da finansijske institucije koriste sva sredstva klijenata po sopstvenom nahođenju. To nije sasvim tačno, jer neke uslove za komercijalne strukture diktira Centralna banka. On određuje procenat svih primljenih depozita koji se moraju čuvati u ovom emisionom centru. Preostala sredstva se najčešće usmjeravaju na investicione projekte, izuzetno rijetko na kreditiranje fizičkih i pravnih lica.

Glavne vrste depozita

Depozit depozita je prilično širok koncept koji ima različite varijacije i vrste. Za potpunu sliku razmotrite glavne grupe:

1. Kratkoročni i dugoročni. Razlikuju se po osnovu perioda plasmana sredstava u bankarskoj strukturi. Obično se u praksi do godinu dana smatra kratkoročnim, a u ovom periodu dugoročnim. Što je period duži, to je veća kamata. Banci je isplativije privući dugoročne kredite, jer je i prihod od njih veći.
2. Po vrsti valute: izdata u domaćoj i stranoj. Kamatna stopa se razlikuje prema navedenom faktoru, a može značajno varirati. Ovo je povezano sa stabilnošću novčanica, kao i sa politikom države.
3. Fiksna i promjenjiva kamatna stopa. Banke često nude varijabilnu stopu, koja zavisi od prilagođavanja Centralne banke. Potonje se naročito često manifestuje dugoročnim ulaganjima i padom. Pažljivo pročitajte ugovorne obaveze.
4. Mogućnost povlačenja ili dopune. Ugovor daje jasne razlike, koje su predviđene uslovima za pružanje usluga. Većina banaka pozdravlja depozite, ali ne i isplate. Iako se dešava i suprotno.
5. Za fizička ili komercijalna lica. Uslovi za poslovne i obične građane značajno se razlikuju. Ovo se odnosi i na iznos ulaganja, te mogućnost povrata u slučaju stečaja.

Razmatrajući glavne vrste depozita, možemo preći na različite kamatne stope koje koriste banke.

Vrste interesa

Postoje dvije glavne vrste kamatnih stopa. U prvom slučaju, uobičajeni podrazumijeva fiksni obračun za dati iznos. Konačni trošak se ne koriguje zbog promjene oblika kapitalizacije, jer jednostavno ne postoji. Često se kamata vraća tek nakon isteka roka trajanja.

Drugi tip se zove složena kamatna stopa i uključuje akumulaciju sredstava svakog dana, sedmice, mjeseca ili drugog perioda. Najčešća je mjesečna dopuna depozitnog računa. Predstavljena opcija se smatra prihvatljivijom za klijenta, jer vam omogućava eksponencijalno povećanje sredstava.

Prosta kamata

Kamata na depozite se naziva jednostavnom kada se obračunavanje vrši jednom na kraju izvještajnog perioda. Banke često propisuju godišnju stopu i koriste je. Da biste izračunali, morat ćete pronaći postotak rasta od iznosa početne cijene depozita, a zatim ga dodati. Imajte na umu: ako je obračun u danima, sedmicama ili mjesecima, morate podijeliti kamatnu stopu sa brojem perioda u godini (365, 52, 12).

Primjeri izračunavanja proste kamate

Danas se depoziti ovog tipa retko koriste, što je povezano sa konkurencijom na tržištu finansijskih usluga. Neophodno je privući klijenta da investira upravo u ovu bankarsku strukturu i ni u koju drugu. Što se tiče primjera, to je sljedeće:

• period polaganja depozita - 3 godine;
• prosta kamata - 10%;
• iznos depozita - 5000 rubalja.

Koliko novca se dijeli na kraju 3 godine? U stvari, klijent će dobiti 1.500, a ukupan iznos će biti 6.500 hiljada rubalja.

Složene kamate (kapitalizacija)

Moderni depozitni računi najčešće su praćeni upotrebom složene kamate. To je zbog potrebe da se natječemo na tržištu, da privučemo više novčanica. Formula je specifična, možete je ocijeniti na gornjoj slici. Imajte na umu da se povećanje vrši eksponencijalno i zavisi od broja perioda držanja novca na depozitu.

Primjer obračuna složene kamate

Za bliži pogled, procijenimo sljedeći problem:

• period plasmana - 3 godine;
• kompleksna obračunska stopa, stopa - 10% podložno kapitalizaciji jednom mjesečno;
• iznos depozita - 5000 rubalja.

Koji iznos će nakon toga biti dodijeljen klijentu3 godine? Deponent će dobiti 6655. Korist je očigledna! Za obračun je bolje koristiti posebne kalkulatore.

Da li je isplativo ulagati u banke?

Ovo je prilično složeno pitanje na koje je teško odgovoriti. Postoji niz karakteristika koje mogu donijeti kako pozitivne tako i negativne efekte za korisnika bankarskih usluga. Pozitivno je to što klijent štedi novac od deprecijacije, odnosno novčanice ne gube svoju kupovnu moć.

Pod različitim uslovima, možete dobiti na kursnu razliku koja nastane usled promene kursa strane valute u odnosu na domaću. Ako je osoba uložila novac u dolare, čiji se kurs značajno povećao zbog sankcija, tada je zapravo dobio mnogo više rubalja. Dešava se i obrnuto, jer osoba može da drži sredstva u domaćim novčanicama.

Kao što su primijetili neki stručnjaci, depoziti za fizička lica se ne smatraju visoko likvidnim i profitabilnim instrumentom. Omogućava vam samo uštedu novca, pod uslovom stabilnosti ekonomije. Previše je rizika u ovoj oblasti.

Kako otvoriti depozit?

Da biste to učinili, možete koristiti jednostavan i razumljiv slijed radnji:

1. Odaberite finansijsku instituciju. Ovo se radi preko posebnih sajtova - generatora informacija.
2. Posjetite službeni web resurs banke, uvjerite se da je željena opcija za polaganje kamatonosnih depozita.
3. Posjetite banku i napravite depozit uz potpisivanje ugovoraobaveze. U nekim slučajevima možete otvoriti depozit online.

To je dovoljno za otvaranje ličnog računa. Ubuduće pratite rezultate u Internet bankarstvu i primajte povrat novca do roka.

Sberbank: depoziti

Trenutno se Sberbank smatra najvećom poslovnom bankom nacionalnog plana. Ovdje većina građana stalno polaže depozite, što vam omogućava da osigurate vlastita sredstva i dobijete zagarantovani procenat. Među najboljim depozitima treba istaknuti sljedeće:

1. "Bez pasoša." Ovo je novi, jedinstveni depozit koji se može izvršiti putem internet bankarstva. Minimalni iznos je 50 hiljada rubalja, ali bez mogućnosti povlačenja. Rok za plasman je 5 ili 12 meseci, uz kamatnu stopu od 7%.
2. "Sačuvaj". Još jedna dobra opcija za uštedu akumuliranih sredstava. Stopa je 5,15%, dok je iznos učešća 1 hiljada rubalja. Napominjemo da se predstavljena opcija depozita ne može dopuniti, stopa je fiksna.
3. "Replenish". Svojevrsni depozit sa nižim procentom - samo 4,7%, ali sa mogućnošću dopune. Ovo pomaže postepenom dodavanju gotovine kako biste dobili pristojnu količinu rezultata.

Depozitni depoziti Sberbanke nisu ograničeni na ovo. Postoje i druge opcije koje se mogu naći direktno na službenoj web stranici banke.

Zaključak

Depozit je investicijafizičkim ili pravnim licima na posebne račune u bankama ili drugim finansijskim organizacijama radi ostvarivanja beneficija u vidu razgraničenja po kamatnim stopama. Na savremenom tržištu postoje različiti uslovi za ponude koje se razlikuju po nizu faktora: dužini plasmana, vrsti valute i tako dalje.

Svim sredstvima na depozitu upravljaju institucije koje se samostalno obogaćuju ulaganjem u pojedinačne instrumente i hartije od vrijednosti. Što se tiče prednosti ulaganja u CB, sve zavisi od iznosa, perioda i ostalih karakteristika koje su gore navedene. U današnjoj realnosti, rizici su visoki i ne dozvoljavaju smanjenje inflatornih procesa.

Kao pasivni prihod, bankovni depoziti nisu idealni. Bolje je koristiti opoziva kratkoročna rješenja koja će vam omogućiti da dobijete odgovarajuću korist uz smanjenje procesa rizika.