Hipoteka: maksimalno dospijeće

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Hipoteka za mnoge građane naše zemlje je jedina opcija za sticanje stambenog prostora. Smatra se dugoročnim bankarskim proizvodom, koji je povezan sa mnogim rizicima. Obično se hipoteka izdaje na 10-15 godina. Maksimalni rok otplate varira od banke do banke. Neophodno je odabrati odgovarajući period kako bi se hipoteka u potpunosti isplatila bez kašnjenja.

Concept

Koji je rok hipoteke? Ovo je odobreni vremenski period tokom kojeg klijent mora platiti troškove stanovanja sa kamatom. Ove informacije su navedene u ugovoru o kreditu. Klijent može samostalno izabrati period tokom kojeg će hipoteka biti izdata. Maksimalni rok otplate je obično prilično dug.

Prema bankarskim pravilima, što je kraći rok, to je manja preplata. Kratkoročna plaćanja su prilično velika, što stvara rizik od neplaćanja ukoliko zajmoprimac ima finansijskih poteškoća. Čak i uz stabilan prihod, trebalo bi da budete sigurni da uzimate kredit na duži period. Ako su sredstva dovoljna, onda možete platiti hipotekuprije roka, štedeći na kamatama.

Šta banke nude?

Ako trebate podnijeti zahtjev za stambene kredite, trebali biste znati koliko ruske banke daju kredite. Koji je maksimalni rok hipoteke u Sberbanci? To je jednako 30 godina. I instaliran je u gotovo svim programima. Ako odaberete maksimalan rok hipoteke u Sberbanci, kao i plaćanje bez prijevremene otplate, tada će preplata biti velika. Stoga dobro razmislite prije prijave.

U drugim bankama je također postavljen maksimalni rok hipoteke. VTB 24 nudi izdavanje stambenih kredita do 50 godina. Ne nudi svaka kreditna institucija takve uslove. Programi su namijenjeni mladim stručnjacima i mladim roditeljima od 25-35 godina, jer pomažu da se dođe do iznosa za kupovinu nekretnine po povoljnoj cijeni.

Koji je maksimalni rok hipoteke u drugim bankama? Druge institucije nude da izdaju zajam do 30-35 godina. Hipoteke se takođe izdaju kod Raiffeisenbank i Promsvyazbank. Maksimalni rok otplate tamo je 25 godina. U Rosselkhozbanci i Gazprombanci je 30 godina.

Oklade

U zavisnosti od termina, stopa se može promijeniti. U ruskim bankama ona se kreće od 11 do 16%. Njegova veličina će biti veća ako nema učešća. Postoje i programi za nekretnine, za koje je potrebno priložiti minimum dokumenata. Tada stopa može biti od 18%. Uz učešće u državnim programima, biće moguće dobiti hipoteku po niskoj kamatnoj stopi -8-14%.

Zahtjevi

Da biste se prijavili za hipoteku, morate ispuniti određene uslove:

• starost 21+;
• državljanstvo Ruske Federacije;
• službeni prihod;
• registracija prije odlaska u penziju;
• period otplate zadnje rate najkasnije 75 godina.

Zahtjevi se mogu razlikovati u zavisnosti od banke. Ponekad je potrebno potvrditi iskustvo od 6 mjeseci na posljednjem poslu. Ako klijent ima nekretninu, to će pomoći da se dogovori hipoteka. Imovina se koristi kao kolateral.

Važan uslov banaka je pozitivna kreditna istorija. Ako su krediti ranije izdati, ali nisu plaćeni u navedenom roku, može doći do odbijanja. Odsustvo takve istorije takođe može dovesti do odbijanja prijave. Često je potrebno imati žiranta kako bi u slučaju neplaćanja obaveze prešle na njega.

Koji god termin odabran, mnogi programi zahtijevaju uplatu akontacije. Može biti u rasponu od 10-25% cijene nekretnine. Često morate imati određeni nivo prihoda, na primjer, od 25 hiljada rubalja. Što je viši nivo plata, veće su šanse za dobijanje hipoteke i veći iznos izdat. U obzir se uzimaju i druge vrste prihoda: od poslovanja, honorarni poslovi, izdavanje nekretnina.

Minimalni termin

Hipotekarni krediti se izdaju na period od 1 godine. U praksi se godišnji kredit gotovo nikada ne koristi. Razlozi uključuju:

• velika plaćanja;
• visoki ulozi;
• provizijagarancija povrata novca.

Ako imate stalan i veliki prihod, možete uzeti potrošački kredit da biste dobili iznos koji nedostaje. Nedostatak kratkoročnog ugovora je teškoća regulacije rasporeda i korištenja prijevremenog plaćanja. Zajmoprimac mora plaćati velike iznose svakog mjeseca.

Kupci koje treba uzeti u obzir:

• rizik prihoda;
• vjerovatnost gubitka posla;
• dodatni troškovi;
• nedostatak rasta prihoda;
• inflacija.

Pod ovim okolnostima teško je izvršiti uplate. Stoga ovo treba uzeti u obzir prilikom sastavljanja ugovora. Kršenje rasporeda plaćanja će uticati na kreditnu istoriju, zbog čega je mala vjerovatnoća da će zahtjevi biti odobreni u budućnosti. Kako bi smanjile rizik, banke nude osiguranje.

Koji termin odabrati?

Ovo pitanje zanima mnoge zajmoprimce. Prosječan period je 10-15 godina. Kao što se vidi iz statistike, ovo je dovoljno za otplatu kredita. U poređenju sa zapadnim i američkim klijentima koji dugo plaćaju hipoteke, Rusi više vole da se brže oslobode dugova. Razlozi su preplate - u SAD je stopa 1-2%, au Rusiji 12-15%, tako da se velika preplate dobijaju tokom 30 godina. Ovo je drugačije u različitim zemljama hipoteka.

Maksimalni rok otplate omogućava zajmoprimcu da odabere željeni period. Evo nekoliko savjeta koje treba imati na umu:

• Rizik od kratkoročne delinkvencije je visok akofinansijska situacija će se pogoršati;
• odabirom dužeg perioda, kredit se može platiti prije roka u djelomičnim ratama, smanjujući konačnu preplatu;
• rano plaćanje se sada u većini banaka vrši bez kazni i provizija.

Preplata u različito vrijeme

Ispostavilo se da je maksimalni rok hipoteke u Rusiji u svakoj banci različit. Ako odaberete duži period, onda će preplata biti veća. Na primjer, ako dobijete zajam od 1 milion rubalja na 5 godina uz 13%, tada će preplaćeni iznos biti 360.000 rubalja.

Kada je ugovor sastavljen na 15 godina, preplata će biti 1,3 miliona rubalja, a stopa je 13,5%. Kao rezultat toga, bolje je uzeti hipoteku na kraći period. U tom slučaju morate uzeti u obzir svoju finansijsku situaciju prije izdavanja hipoteke. Možete odabrati maksimalni rok otplate, ali pokušajte platiti ranije.

Rano plaćanje

Bolje je platiti prije roka na početku roka, kada se obračunava kamata. U tom slučaju potrebno je smanjiti iznos glavnog duga, jer se kamata obračunava na ostatak. U drugoj polovini otplate prijevremena uplata neće biti toliko primjetna.

Ako se zna da će doći do prijevremene otplate, na primjer, nakon primanja materinskog kapitala ili dobijanja subvencije za mladu porodicu, onda je preporučljivo podnijeti zahtjev za hipoteku na kraći period. Rok plaćanja se mora odrediti na osnovu stvarne finansijske situacije.

Promjena rasporeda plaćanja

Većina kamate se naplaćuje na početku registracije, a zatim se plaća glavnica. Ruske banke obično izdaju anuitet. Prvo se plaća kamata, a zatim dug. Ako se izvrši prijevremena otplata, iznos duga se mijenja. Sa djelomičnim plaćanjem, raspored plaćanja se mijenja.

Obično se nudi kupcima:

• smanjite rok kredita, ali isplata ostaje ista;
• smanjite uplatu, ostavite broj mjeseci.

U slučaju prijevremene uplate, šta je isplativije - smanjenje roka ili iznosa? U prvom slučaju, mjesečno opterećenje se ne smanjuje, a kamata će biti manja zbog kratkog perioda. Druga opcija uključuje smanjenje mjesečnih plaćanja.

Kada je korisno smanjiti termin?

Zbog prevremene uplate od 50-100 hiljada rubalja, rok se smanjuje za nekoliko mjeseci. Ako sve izračunate na kreditnom kalkulatoru, onda je jednom prijevremenom otplatom korisno smanjiti rok. Pošto će iznos uplate biti isti, preplata će biti manja.

Specijalci savjetuju da se prijavite za hipoteku na maksimalni period, i ako je moguće, izvršite uplate prije roka. To će vam omogućiti da uštedite stanovanje, čak i ako malo preplatite. Odredite kako najbolje platiti hipoteku, prije roka ili ne, na osnovu vaše situacije. Potrebno je uzeti u obzir inflaciju, kako novac depresira. Uz visoku stopu, preporučuje se da se kredit ne plaća prije roka, već da se kupi roba.

Kada je najbolje vrijeme za rano plaćanje?

Ako je hipoteka izdata na duži period, bolje je izabrati ranijeotplata u prvoj godini. Ovo će vam uštedjeti mnogo. Ako nema viška novca za otplatu, onda treba otplatiti hipoteku na način na koji situacija i dogovor sa bankom dozvoljavaju. Na primjer, Sberbank utvrđuje da je prijevremena isplata moguća 3 mjeseca nakon prve uplate, jer nema koristi od brze otplate. Druge banke mogu imati svoje zahtjeve. Ali što prije otplatite dug, više možete uštedjeti na kamati.