Osiguranje od nezgode. Ugovor o osiguranju od nezgode

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Svake godine razvoj tržišta osiguranja u Rusiji dobija na zamahu. To i ne čudi, jer osiguranje je praktično jedini način da finansijski podržite sebe i svoje najmilije u slučaju nepredviđene situacije. Jedna od najpopularnijih vrsta takve podrške je osiguranje od nezgode.

Put u istoriju

Ova vrsta osiguranja ima prilično duboke korijene, ali ako ne idete preduboko u povijest, može se reći da je njegova pojava povezana sa zahtjevom pomorskog zakona Wisbyja, zabilježenog 1541. godine u Velikoj Britaniji. Kaže da je vlasnik morskog plovila, prilikom angažovanja posade, dužan da osigura život i zdravlje kapetana od mogućih nezgoda.

Već u 17. veku, Holandija je razvila posebnu skalu za vojnike dobrovoljce, prema kojoj su imali pravo na različite novčane naknade u zavisnosti od stepena zadobivene povrede. U 18. i 19. veku dobijalo se i osiguranje od nezgoderasprostranjena u Nemačkoj i Engleskoj, gde su počeli da se stvaraju takozvani savezi uzajamne pomoći.

Ova vrsta osiguranja došla je u Rusiju u osvit 20. vijeka, usvajanjem zakona 1903. godine koji je garantovao radnicima u rudarskoj industriji i zaposlenima u raznim fabrikama, kao i članovima njihovih porodica, da dobiju novčana naknada u slučaju invaliditeta ili smrti na radu. Dugo vremena osiguranje od nezgode bilo je dio životnog osiguranja, da bi se tek vremenom, nakon skoro sto godina, osamostalilo.

Osnovni koncepti

Postoji nekoliko vrsta osiguranja od nezgode, ali se sva mogu podijeliti u dvije široke kategorije: obavezno (zakonski garantovano) osiguranje određenih kategorija građana i dobrovoljno - koje se sastoji u sklapanju ugovora pod obostrano korisnim uslovima. U prvom slučaju plaćanja po ugovoru vrši Fond za osiguranje od nezgoda, au drugom slučaju finansijske rizike preuzima osiguravajuće društvo. U svakom slučaju, predmet osiguranja su imovinski interesi građana povezani sa invalidnošću, povredom ili smrću usljed nesreće.

Nesreća se može prepoznati kao situacija kada je vanjski utjecaj na tijelo osiguranika bio iznenadan i nepredviđen. Ovdje je ključan faktor iznenađenja, jer ako je osoba bila svjesna nastupanja neugodnih posljedica i nije ih spriječila, tada će najčešće biti odbijeno plaćanje osiguranja. Na primjer, ako ste na skijanju naletjeli na kamen i slomili nogu, onda će to biti nesreća, a kada se teško opečete nakon nekoliko sati provedenih na plaži, to su već vaši problemi, jer ste bili svjesni vjerovatnoće posljedice i može prestati u svakom trenutku. destruktivno djelovanje.

Obim odgovornosti

Budući da su uslovi osiguranja jasno navedeni u ugovoru, obim odgovornosti uključuje ne samo povredu kao rezultat nepredviđenog spoljašnjeg uticaja, već i osiguranu nezgodu, odnosno samo ono što je predviđeno u ugovor. Cijeli niz posljedica nastanka ovakvih okolnosti može se podijeliti u 3 velike kategorije:

• privremeni invaliditet;
• djelimični ili potpuni invaliditet;
• smrt.

Sve ove posljedice čine obim odgovornosti osiguranja i mogu se uključiti u ugovor zajedno, odvojeno (npr. plaćanja se vrše samo po prijemu invaliditeta) ili u raznim kombinacijama.

obavezno osiguranje u Rusiji

Za neke kategorije građana Ruske Federacije, u zavisnosti od oblasti rada, obezbeđeno je socijalno osiguranje od nezgode, regulisano Saveznim zakonom br. 125 od 24. jula 1998. godine. Efekat ove vrste osiguranja je ograničen na slučajeve narušenog zdravlja povezanog sa povredama i povredama direktno na radu ili van preduzeća, ali tokom radnog vremena (kao i na putu do posla i kuće). Posebnost ove vrste osiguranja je u tomeuplate na njega vrši isključivo poslodavac.

Do nedavno je obavezno osiguranje moglo uključivati zdravstveno osiguranje putnika koji koriste usluge svih vrsta vodnog, vazdušnog i kopnenog transporta. Već neko vrijeme takvo osiguranje je zamijenjeno potrebom za osiguranjem od odgovornosti prijevoznika.

Posebno osiguranje za vojsku

Ova vrsta obaveznog osiguranja štiti građane čije su profesionalne aktivnosti u početku povezane s rizikom po život. Tu spadaju zaposleni u Ministarstvu za vanredne situacije, vojna lica, spasioci, službenici Ministarstva unutrašnjih poslova i pravosudnog i poreskog sistema i drugi. Finansijsko pokriće rizika za ovu vrstu osiguranja obezbjeđuje se federalnim budžetom.

Dakle, šta garantuje osiguranje vojnih lica od nezgode (Savezni zakon br. 52 od 28.03.1998.):

• zadobiti lakšu povredu - 5 plata;
• u slučaju teške ozljede (traume, ozljede) - 10 plata;
• povreda (povreda), koja je dovela do nastanka invalidnosti III gr. - 25 plata;
• pri određivanju invalidnosti II gr. - 50 plata;
• invalidnost I gr. - 75 mjesečnih plata;
• Povreda koja je rezultirala smrću osiguranika garantuje 25 mesečnih plata za svakog korisnika.

Osigurajmo se dodatno

Ako ste navikli da sami brinete o sebi i svojim najmilijima, odgovaraće vam ugovor o osiguranjuod nezgoda, zaključeno na dobrovoljnoj osnovi. Glavna karakteristika ovakvog ugovora je da sami možete izabrati listu rizika koje želite da osigurate, kao i iznos i rok osiguranja.

Po vašem izboru, možete izdati polisu na nekoliko dana (ako ćete se, na primjer, opustiti u planinama) ili odabrati opciju osiguranja koja pokriva apsolutno sve vaše rizike 24 sata na nekoliko godina - sve zavisi od toga koliko velike doprinose možete priuštiti.

Cjelokupno tržište dobrovoljnog osiguranja može se uvjetno podijeliti u 2 grupe - individualno i kolektivno. Koje su razlike?

Svako za sebe

Individualno osiguranje od nezgode podrazumeva zaključivanje ugovora sa fizičkim licem, a njegovo dejstvo u ovom slučaju se odnosi i na samog osiguranika i na članove njegove porodice (u slučaju smrti osiguranika). Može biti totalna ili djelomična.

U prvom slučaju, garancija ugovora pokriva sve oblasti života osiguranika (kako privatnih tako i profesionalnih) tokom čitavog perioda trajanja ugovora. Uz djelimično osiguranje možete odabrati određeni period svog života: za vrijeme odmora ili poslovnog putovanja, za period bavljenja sportom i tako dalje.

Takođe, osiguranje od nezgode može biti uključeno kao dodatak za sveobuhvatniji paket.

Kolektivno osiguranje

Kolektivno osiguranje je danas postalo prilično popularnoradnicima od nezgoda, mnoge velike kompanije danas nude ovu opciju uz socijalni paket. Posebnost ove vrste osiguranja je da je u ovom slučaju osiguranik poslodavac, a korisnik osiguranik ili članovi njegove porodice.

Ranijih godina, kolektivno osiguranje u Ruskoj Federaciji postalo je prilično popularno zbog specifičnosti poreskog zakonodavstva, koje je garantovalo mogućnost vraćanja premija osiguranja i preferencijalno oporezivanje uplata osiguranja. Do danas je poreski režim u ovoj oblasti znatno pooštren, što je učinilo kolektivno osiguranje manje atraktivnim za poslodavca.

Šta može postati osigurani slučaj

Budući da se plaćanja po ugovoru o osiguranju od nesrećnog slučaja u potpunosti ili djelimično vrše nakon nastupanja određenog događaja, vrijedi se posebno osvrnuti na to što je to osigurani slučaj. Ovo su događaji navedeni u ugovoru koji su se desili tokom perioda njegovog važenja, a koji su rezultirali smrću osiguranika ili djelimično ili potpuno gubitkom radne sposobnosti.

Ovo uključuje:

• povreda (sakaćenje) uzrokovana nesrećom;
• nenamjerno trovanje hemikalijama, otrovnim biljkama, lijekovima, nekvalitetnom hranom (osim toksikoloških infekcija - dizenterija, salmoneloza, itd.);
• iznenadna bolest sa poliomijelitisom, koju prenose krpeljiencefalitis;
• ektopična trudnoća ili patologija porođaja, koja je dovela do odstranjivanja unutrašnjih organa genitalnog područja (jajnika, materice, jajovoda);
• dislokacije, prelomi, opekotine, povrede i rupture unutrašnjih organa do kojih je došlo slučajno, kao i slučajevi vađenja organa kao rezultat pogrešnih medicinskih manipulacija;
• slučajevi nenamjernog udisanja stranih predmeta, anafilaktički šok, utapanje;
• hipotermija tijela, koja za posljedicu ima ozbiljne posljedice (osim smrti od prehlade);
• smrt osiguranika iz gore navedenih uzroka, koja je nastupila tokom trajanja ugovora.

Zašto ne daju osiguranje

Postoji i lista događaja čiji se nastanak ne može smatrati osiguranim slučajem:

• ako je ozljede (povrede) zadobio osiguranik prilikom izvršenja protivpravnih radnji;
• kada je tjelesnu povredu namjerno sebi nanio osiguranik;
• otrovan ili povrijeđen kao rezultat pokušaja samoubistva;
• ako su povrede, ozljede i ozljede nastale kao posljedica upravljanja bilo kojim vozilom u alkoholiziranom stanju drogom, otrovnim ili alkoholom, kao iu slučaju prenošenja kontrole na drugu osobu u takvom stanju;
• kada su nastali štetni efekti na organizam kao rezultat preventivnih, dijagnostičkih ili terapijskih mjera sprovedenih na inicijativu osiguranika, a nisu u vezi sa liječenjem zadobivene bolestizbog nastupanja osiguranog slučaja;
• smrt zbog gore navedenih uzroka.

Koliko košta

Jedna od najvažnijih tema koje zabrinjava građane koji žele dodatno zaštititi svoje živote i zdravlje je pitanje koliko košta osiguranje od nezgode. Tarife ovdje direktno zavise od liste osiguranih slučajeva uključenih u ugovor i identiteta osiguranika. Raspon je prilično širok - od 0,10% ako je osiguran samo rizik od smrti, do 12-15% za polise širokog spektra.

Na premiju može uticati:

• spol i starost osiguranika - smatra se da muškarci imaju veći rizik od ozljeda, a građani uglednije dobi uglavnom nerado osiguravaju;
• lifestyle - volite li ekstremnu rekreaciju ili se bavite sportom povezanim sa povećanim ozljedama;
• profesija - što je opasnija to je viša tarifa;
• zdravstveno stanje korisnika - ako patite od teških bolesti, stopa se povećava višestruko;
• broj rizika koje treba osigurati - što više, to skuplje;
• rok osiguranja i broj osiguranika - porodične police su obično jeftinije od individualnih;
• ostali faktori - u zavisnosti od politike osiguravajućeg društva.

Učestalost plaćanja je takođe predviđena ugovorom - doprinosi se mogu uplaćivati jednokratno, godišnje, mjesečno ili svaki kvartal. Osiguravajuća društva danas nude priličnoUz širok spektar planova i planova, lako je pronaći pravi.