Zdravstveno osiguranje - šta je to? Fond zdravstvenog osiguranja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Pružanje kvalitetne medicinske zaštite važan je i sastavni dio sistema socijalne zaštite građana. Gdje god se građanin nalazio, bez obzira na finansijsku situaciju, može dobiti pristojnu medicinsku njegu u slučaju nepredvidive situacije.

Razvoj industrije zdravstvenog osiguranja

Tržište osiguranja je sastavni dio privrednog sistema, a razvoj tržišnih odnosa zahtijeva formiranje domaćeg tržišta osiguranja u skladu sa međunarodnim zahtjevima i standardima. Socijalna zaštita građana ne može biti parcijalna ili selektivna, stoga njeno trajno obezbjeđenje zahtijeva od nadležnih organa da ispune sve njene komponente.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje nije izuzetak. Jer danas je to za svakog građanina jedini način da dobije adekvatnu medicinsku njegu na dovoljnom nivou. Razvoj industrije zdravstvenog osiguranja trenutno je ograničen brojnim razlozimagdje su glavni smanjenje državnih sredstava za zdravstvo, zastarjela materijalna baza, nedostatak lijekova, pokazatelji demografskog razvoja zemlje i stepena oboljevanja građana i mnogi drugi. Danas postoje mnoge kontroverze i problemi u oblasti zdravstvenog osiguranja koji zahtijevaju dalje proučavanje.

Opravdanje osiguranja

Nivo finansijske podrške zdravstvu u Rusiji nije sasvim dovoljan, što utiče na život građana i kvalitet lečenja. Niske plate ljekara i proklamovane ustavne garancije besplatne zdravstvene pomoći, nažalost, ne podstiču pružanje potrebnih medicinskih usluga. Stoga je danas medicinska industrija zasnovana na samodovoljnosti, koja se manifestuje u dobrotvornim prilozima i zakonom nepredviđenim plaćanjima. Tako je učešće javne potrošnje u strukturi ukupne potrošnje na lijekove u Rusiji samo oko 56%, dok je u zemljama članicama EU oko 76%. Značajan dio finansiranja u Rusiji (oko 40%) dolazi iz vlastitih troškova stanovništva, a ostatak (oko 4%) dolazi od dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i dobrotvorne pomoći.

Zdravstveno osiguranje je grana ličnog osiguranja. Provodi se u 2 glavna oblika: dobrovoljno i obavezno. Prema pravilima, dobrovoljno osiguranje ima sljedeće vrste: zdravstveno osiguranje (stalno zdravstveno osiguranje), osiguranje zdravstvenih troškova i osiguranjezdravlje. Zakon o zdravstvenom osiguranju je strogo reguliran.

S obzirom da je povećanje javnog finansiranja zdravstvene industrije problematično zbog teške ekonomske situacije u državi, potrebno je pronaći druge načine za privlačenje novca u ovu industriju. U nedostatku obaveznog obrasca, dobrovoljno zdravstveno osiguranje može riješiti značajan broj problema.

Analiza tržišta osiguranja

Zdravstveno osiguranje je društvena orijentacija, pa potražnja za ovom vrstom osiguranja među stanovništvom svake godine raste. Povećan je nivo plaćanja po VHI ugovorima, čiji je jedan od faktora godišnji rast broja namirenih osiguranih slučajeva.

Analiza tržišta osiguranja daje razlog za tvrdnju da je VHI neprofitabilan za većinu lidera osiguranja. Specifičnost osiguranja kao vrste poslovne djelatnosti povezana je sa činjenicom da što više prihoda od određene vrste osiguranja društvo za osiguranje ima, veća je vjerovatnoća odgovarajućeg povećanja uplata osiguranja, budući da obaveze iz osiguranja rastu proporcionalno prihodima.

U 2013. godini došlo je do povećanja neto uplata osiguranja za kontinuirano zdravstveno osiguranje za 34,2% u odnosu na 2011. godinu. Neto premije zdravstvenog osiguranja za bolest također imaju tendenciju povećanja, skoro udvostručavajući. Ali generalno, postoji višak premija osiguranja nad isplatama, što je pozitivan momenat u aktivnostima osiguravajućih društava.kompanije.

Među razlozima neisplativosti industrije je porast broja klijenata koji traže medicinsku pomoć zbog pogoršanja kvaliteta zdravlja, starenja stanovništva, zahtjevnosti klijenata, nesavršenosti osiguranja usluge, korišćenje ekonomski neopravdanih tarifa, loša organizacija rada na izmirenju gubitaka, niska orijentacija na klijente javnih medicinsko - preventivnih ustanova, prenapuhani troškovi poslovanja, uključujući provizije posrednika u osiguranju - prodavaca VHI usluga.

Dobrovoljno osiguranje

U Rusiji je do danas formirana određena struktura u oblasti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Struktura domaćeg tržišta VHI uključuje državne organe za nadzor osiguranja, nedržavna udruženja osiguranja, osiguravajuća društva, posrednike u osiguranju, medicinske ustanove, asistenčne usluge i potrošače.

Prema rezultatima istraživanja, značajan otpor razvoju dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja predstavlja nedostatak poreskih olakšica, jer kompanije, na koje otpada 41% uplata osiguranja, plaćaju ih nakon oporezivanja iz neto dobiti. Ova situacija, povezana sa nedostatkom poreskih olakšica, značajno usporava proces desenke sektora medicinskih usluga.

Kada se troškovi dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja pripisuju administrativnim i općim proizvodnim troškovima, troškovima dvostruke namjene,troškovi vezani za pružanje usluga, kao i nakon rješavanja problema vezanih za utvrđivanje brojčane visine tih troškova za izvještajni poreski period, moguće je povećati kvalitet medicinskih usluga, što će dati dobar poticaj razvoju -sjenka u oblasti medicinskih usluga i povećanje prihoda u lokalne i državne budžete.

Osiguranje kao element socijalne zaštite građana

Praksa vođenja zdravstvenog osiguranja nam omogućava da zaključimo da ne postoje ekonomski podsticaji za subjekte: za osiguravače - poboljšanje zdravlja; za zdravstvenu ustanovu - pružanje potrebnih medicinskih usluga. Stoga je potrebno primijeniti mehanizam za stimulaciju subjekata uvođenjem programa zdravstvenog osiguranja. To će potaknuti osiguranike da poboljšaju i povećaju kvalitativne karakteristike svog zdravlja, spriječe njegovo pogoršanje, a ne stvaraju neophodan rizik za njihovo fizičko stanje.

Zdravstveno osiguranje je element sistema socijalne zaštite građana, kojim se pacijentima nadoknađuju troškovi zdravstvene zaštite. Zauzvrat, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je dodatak obaveznom i garantuje plaćanje medicinskih usluga. Diskutabilna pitanja odnose se na probleme povećanja opterećenja fonda plaća, upravljanja fondovima zdravstvenog osiguranja, dupliranja funkcija osiguranja itd.

Osiguranje u CIS

Bavio se problemima zdravstvenog osiguranja kao elementa socijalne zaštiteširok spektar stranih i ruskih naučnika – ekonomista i praktičara. Značajni pomaci u ovom pravcu doprinijeli su razvoju teorijskih osnova socijalne zaštite građana, posebno razvoju konceptualnog aparata i uvođenju praktičnih mjera.

Međutim, ostalo je neriješeno pitanje pružanja medicinske pomoći građanima naše države koji su otišli u zemlje ZND, kao i državljanima bilo koje od zemalja ZND koji su došli u Rusiju na određeno vrijeme. Teški ekonomski uslovi, koji su tipični za transformacionu ekonomiju, podstiču stanovništvo da često putuje u inostranstvo, posebno u zemlje ZND. Bliske ekonomske, prijateljske i porodične veze su takođe faktor putovanja.

U isto vrijeme faktori rizika za zdravlje ljudi uvijek postoje, bez obzira da li se putovanje odvija u turističkom aranžmanu (kada je osiguranje obavezno) ili samostalno. Potreba za medicinskom njegom za građane koji nemaju takav dokument kao što je polisa zdravstvenog osiguranja dovodi do čisto finansijskih problema. Odnosno, kako će se plaćati medicinska njega za strane državljane? U Rusiji, na primjer, postoji obavezno zdravstveno osiguranje, prema kojem se zdravstvena nega pruža besplatno samo građanima Rusije. Ovakva situacija postoji iu Bjelorusiji. Tako se javlja problem u određenoj zaštiti ruskih državljana u zemljama ZND, koji još nije našao svoje rješenje ni u teoriji ni u praksi.

Osiguranje za ljude koji odlazesusjedne zemlje

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Ruskoj Federaciji nastavlja da se razvija, što ukazuje da su građani svjesni potrebe zaštite svog zdravlja. Svake godine značajan broj građana putuje u inostranstvo na odgovarajući period. Broj turista koji putuju u inostranstvo raste svake godine.

Tokom putovanja postoji mogućnost da se građani Rusije nađu u teškoj situaciji (bolest, povreda, itd.). Za rješavanje ovih problema potrebna su određena znanja, na primjer, gdje nabaviti polisu zdravstvenog osiguranja, koliki će biti materijalni troškovi. Međutim, po pravilu, ljudi koji odlaze u inostranstvo da posete rodbinu ili prijatelje ne očekuju da će se razboleti i da će im se obezbediti potrebna sredstva za lečenje (ovde postoji izvesna inercija razmišljanja kada je medicinska nega u SSSR-u bilo besplatno).

Ponekad medicinska pomoć može biti hitna (za ujede krpelja, virusne bolesti, povrede, itd.). Analiza situacije daje osnovu za tvrdnju da se pružanje medicinske pomoći ruskim građanima u drugim državama vrši uz odgovarajuću naknadu. Zauzvrat, stranci u Rusiji imali su priliku da dobiju besplatnu medicinsku negu. U cilju obezbjeđenja socijalne zaštite građana u slučaju gubitka zdravlja u inostranstvu, predlaže se realizacija pilot projekta (uz odgovarajuću zakonsku podršku): uvođenje na ugovornoj osnovi obaveznogzdravstveno osiguranje preko Zavoda za zdravstveno osiguranje između zemalja ZND i Rusije.

Putnička kartica u inostranstvu

Ako pređete granicu vlastitim vozilom, carina može provjeriti vašu polisu zdravstvenog osiguranja. Ako putujete avionom, vozom ili autobusom, premija osiguranja mora biti uključena u cijenu karte. Predložena obavezna medicinska knjižica za putovanje u inostranstvo omogućit će pokriće svih troškova liječenja (bolničko, ambulantno), nabavku lijekova, pružanje medicinskih usluga, prevoz vozilom hitne pomoći, te u slučaju smrti, repatrijaciju tijela preminulog u njegovu domovinu. domovina.

Obavezna medicinska knjižica za putovanje u inostranstvo će važiti za svaku zemlju koja učestvuje u ovom projektu. Ova polisa zdravstvenog osiguranja može se izdati na period od 90 dana. Kartica za putovanje u inostranstvo mora imati jasno odobren uniformni obrazac, koji će biti usaglašen sa svim učesnicima projekta. Ugovor o zdravstvenom osiguranju ne može biti 100% garancija za pokrivanje troškova liječenja putnika u inostranstvu. Događaji osiguranja ne uključuju:

• liječenje mentalne bolesti;
• liječenje bolesti, povreda nastalih nezakonitim radnjama;
• povrede zadobivene pod uticajem droga ili alkohola;
• plastične operacije, osim kada je to neophodno zbog traume;
• dentalne usluge, osim akoljudska akutna zubobolja;
• liječenje AIDS-a i spolno prenosivih bolesti;
• tretman rodbine i bliskih prijatelja osiguranika kod kojeg je u posjeti;
• pokušaj samoubistva;
• izvođenje abortusa, osim kada ugrožava život žene;
• provođenje dijagnostike na zahtjev osiguranika;
• liječenje u sanatorijima i više.

Biro za medicinsko osiguranje

Biro za medicinsko osiguranje (MSB) je jedino udruženje osiguravajućih organizacija u zemlji. Ova organizacija se može sastojati od određenog broja pridruženih i punopravnih članova koji osiguravaju zdravstveno osiguranje za putnike u inostranstvu. Odnosno, članstvo je osnovni uslov za mogućnost obavljanja ove vrste osiguranja. Članovi ovog biroa imaju pravo na odbitak premija u fond zdravstvenog osiguranja po ugovorima o zdravstvenom osiguranju „Obavezna medicinska knjižica za putovanje u inostranstvo“. Zavod će zauzvrat osigurati pravovremeno i kvalitetno rješavanje osiguranih slučajeva po ovim ugovorima. Svi članovi malih i srednjih preduzeća moći će blagovremeno uplatiti sredstva u fond zdravstvenog osiguranja ukoliko je potrebno liječenje pacijenta u inostranstvu, pružanje zdravstvenih usluga i repatrijaciju osobe u domovinu u slučaju smrti. Zavod za zdravstveno osiguranje će djelovati kao neprofitna organizacija.

Predloženi nacrt "Obvezne putničke zdravstvene kartice" predviđa:

1) osnivanje Nacionalnog zavoda za zdravstveno osiguranje, došto uključuje sve osiguravače koji osiguravaju obavezno zdravstveno osiguranje za putnike u inostranstvu;

2) obavezno zdravstveno osiguranje za osobe koje prelaze granicu svoje države radi posjete zemljama ZND-a na određeni period (do 90 dana);

3) postojanje odgovarajućeg zakonskog okvira o zdravstvenom osiguranju građana, koji reguliše aktivnosti osiguravača u ovoj oblasti.

Ruski fondovi zdravstvenog osiguranja

Fond obaveznog medicinskog osiguranja stvoren je da finansira troškove zdravstvenih usluga ruskih građana. Obavezno zdravstveno osiguranje je sastavni dio državnog socijalnog osiguranja.

Glavni ciljevi fonda:

• praćenje racionalne upotrebe sredstava;
• plaćanje za ciljane programe.

Prihod fonda su sljedeći doprinosi:

• zdravstveno osiguranje iz državnog budžeta;
• prilozi preduzeća;
• korištenje privremeno slobodnih sredstava fonda.

Glavni zadaci federalnog CHI fonda uključuju:

• finansiranje medicine;
• akumulacija finansijskih sredstava;
• u zdravstvenom sektoru - implementacija federalnih programa.

Teritorijalni sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja omogućava direktno finansiranje zdravstvenih ustanova. Stopa doprinosa za osiguranje iznosi 3,6% od obračunate zarade. Doprinosi za osiguranje u fond obaveznog zdravstvenog osiguranja uključeni su u nabavnu cijenu. Plaćanje lekarusocijalni i penzioni fondovi se nazivaju jedinstveni socijalni porez.

Ključni faktori

Na osnovu navedenog moguće je utvrditi glavne faktore koji u sadašnjim uslovima funkcionisanja tržišta osiguranja utiču na zdravstveno osiguranje:

• Ekonomska nestabilnost u državi, koja tjera stanovništvo da finansijski troši samo na najpotrebnije.
• Nesavršeno zakonodavstvo (na primjer, to se manifestuje u odsustvu poreskih olakšica).
• Povećana prodaja i troškovi lijekova.
• Povećanje društvene odgovornosti poslovanja osiguranja (povećanje udjela kolektivnog osiguranja zaposlenih po VMI programima, što onemogućava poslodavcima da izbjegnu nadoknadu zdravstvenih troškova).
• Veća monopolizacija tržišta medicinskih usluga tjera medicinske ustanove da povećavaju cijenu i količinu pruženih usluga.
• Niska kultura osiguranja građana.

Rezimirajući, može se primijetiti da su izgledi za razvoj zdravstvenog osiguranja, uključujući i dobrovoljne vrste, utješni. Udio VHI na tržištu usluga osiguranja ima tendenciju rasta, osiguravači koji pružaju DHI usluge postaju sve konkurentniji, interesovanje stanovništva za ovu vrstu osiguranja raste i sl.