Obračun anuiteta na kredit: primjer

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-02 13:51

Prvo pravilo pri podnošenju zahtjeva za kredit je da adekvatno procijenite sopstvenu solventnost, tako da plaćanja po njoj ne bi vremenom postala opterećujuća za zajmoprimca. Ali u ovoj fazi ponekad se javljaju poteškoće, jer nemaju svi ekonomsko obrazovanje kako bi ispravno napravili potrebne proračune. Da biste olakšali zadatak, ovdje su prikupljene sve moguće metode za obračun anuiteta na kredit, koje možete koristiti za planiranje vlastitog budžeta.

Plaćanje anuiteta je…

Prije praktičnog dijela proučavanja problema, trebali biste se upoznati sa teorijom. U ekonomskoj teoriji, anuitet je jedan od načina da se izvrši mjesečna otplata kredita, kada njegov iznos ostaje nepromijenjen tokom cijelog roka kredita.

Ovim načinom otplate kredita, isplatilac istovremeno plaća i obračunatu kamatu i dio iznosa glavnice. Ali, po pravilu, na početku se mesečna rata uglavnom sastoji od kamate na kredit. Stoga, kada izračunavate isplatu anuiteta za kredit, možete primijetiti da ovaj način otplate nije od velike koristi za zajmoprimce.

Klasifikacija anuiteta

U zavisnosti od dodatnih uslova kreditiranja, isplate anuiteta su podeljene u male grupe. Njihova klasifikacija je prilično raznolika, međutim, neke vrste anuiteta se više ne nalaze ili su izuzetno rijetke na listi bankarskih usluga.

Vrste anuiteta:

• Fiksno - nepromijenjeno tokom trajanja kredita.
• Valuta - iznos uplate može varirati u zavisnosti od fluktuacija na deviznom tržištu.
• Indeksirano - može se podesiti za trenutnu stopu inflacije.
• Varijabilna - plaćanja variraju u zavisnosti od nivoa profitabilnosti finansijskog instrumenta.

Mehanizam za obračun anuiteta za kredit zavisi od njihove vrste. Međutim, fiksni anuiteti se najčešće koriste za kreditiranje potrošača.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Obračun anuiteta na kredit se obično vrši prije njegovog izvršenja. Stoga je važno znati da li se uopće isplati raditi bilo kakve kalkulacije ili je bolje odmah izabrati drugu banku za dobijanje kredita. Odlučitimorate odvagnuti sve prednosti i nedostatke plaćanja anuiteta.

Prednosti:

• stalnost iznosa i datuma plaćanja tokom cijelog roka kredita;
• dostupnost za skoro sve zajmoprimce, bez obzira na njihovu finansijsku situaciju;
• mogućnost smanjenja uplate prilagođene inflaciji.

Za mnoge je anuitetski način otplate kredita zgodan jer je, znajući tačan iznos mjesečne rate, lakše planirati porodični budžet. Međutim, u smislu ekonomske koristi, ima nekoliko značajnih nedostataka.

Nedostaci:

• ukupna preplata je mnogo veća nego kod diferencirane metode otplate duga;
• poteškoće prijevremene otplate;
• nemogućnost ponovnog obračuna ako zajmoprimac želi da otplati kredit prije roka.

Ukoliko uzmemo u obzir primjer obračuna anuiteta na kredit, odmah postaje jasno da je bankama isplativo izdavati takve kredite klijentima. Međutim, neki ne jure toliko za profitom, pa zajmoprimcima omogućavaju povoljnije uslove kreditiranja. Treba napomenuti da među mikrofinansijskim organizacijama takvih kompanija nema. Stoga se prilikom podnošenja zahtjeva za kredit uvijek koristi anuitetski način otplate duga.

Od čega se sastoji otplata kredita?

Ako uzmemo u obzir komponente isplate anuiteta, primijetit ćete da je ona podijeljena na dva dijela. Prvi je fiksna kamata na kredit, drugi dio iznosa glavnice. Štaviše, iznos obračunate kamate obično premašuje iznos koji ideotplata kredita.

Telo kredita se upoređuje sa kamatom na njega samo na sredini ukupnog roka kredita. Nadalje, iznos koji ide za otplatu glavnog duga počinje da raste, postepeno premašujući iznos plaćanja za korištenje kredita. Kao što je ranije spomenuto, ovo nije od koristi za zajmoprimce, posebno kada je riječ o dugoročnom kreditiranju.

Metode za obračun mjesečne isplate anuiteta kredita

U stvari, izračunavanje tačnog iznosa uplate je prilično jednostavno. A to se može učiniti na nekoliko načina odjednom. Koristeći barem jednu od njih, možete se kretati po predstojećim uplatama i procijeniti koliko će biti „podizanje“bankovnog kredita.

Metode obračuna isplate anuiteta:

• ručno koristeći formulu;
• koristeći Microsoft Excel;
• na web stranici banke koristeći kreditni kalkulator.

Svaka od metoda obračuna, kada se pravilno primijeni, dat će tačan iznos jednak iznosu predstojeće uplate. Stoga, ako postoje sumnje u ispravnost već napravljenih obračuna, možete provjeriti izračunavanjem isplate anuiteta na drugi mogući način.

Formula za izračun

Obračun kamate na kredit za otplatu anuiteta, bez obzira na izabrani način obračuna, vrši se po posebnoj formuli. Kreditni kalkulatori, mobilne aplikacije i drugi softverski proizvodiispravne kalkulacije, počevši od toga.

Opšti oblik ove formule je sljedeći:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, gdje:

AP - mjesečna isplata anuiteta;

O – iznos glavnice;

ps - mjesečna kamatna stopa banke;

s - broj mjeseci u trajanju kredita.

Poznavajući formulu, lako možete sami napraviti potrebne proračune. Dovoljno je samo zamijeniti početne podatke predloženog kredita umjesto slova, i napraviti potrebne matematičke proračune koristeći konvencionalni kalkulator. Ali da bi obračun otplate kredita putem anuiteta bio što razumljiviji, pogledajmo primjer.

Primjer kalkulacije

Pretpostavimo da je zajmoprimac uzeo kredit od banke u iznosu od 50.000 rubalja na period od 5 godina. Prema uslovima ugovora o kreditu, godišnja kamatna stopa na kredit je 20%.

Na osnovu formule, morate znati mjesečnu kamatnu stopu za obračun. Banke rijetko navode ovu cifru u ugovoru o kreditu, pa je morate sami pronaći. Da biste to učinili, koristite formulu:

ps=P / 100 / 12, gdje:

P je godišnja kamatna stopa.

Obračun:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Poznavajući sve početne podatke, možete početi pronalaziti otplatu anuitetnog kredita. To izgleda ovako:

AP=50,0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubalja

Izračunisplata anuiteta na kredit u Excel-u

Excel nije samo velika tabela. U njemu možete izvršiti ogroman broj izračuna, znajući samo koje formule koristiti. Za obračun anuiteta u Excelu postoji posebna funkcija - PMT. Da biste ga pravilno koristili, morate djelovati pridržavajući se sljedećih koraka:

1. Unesite početne podatke (iznos, kamata i rok kredita u ćelije B2, B3, B4, redom).
2. Napravite raspored otplate kredita po mjesecima (A7 -A _).
3. Napravite kolonu Plaćanja kredita (B7 - B _).
4. Ispred prvog mjeseca u kolonu "Plaćanja po kreditu" unesite formulu

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) i pritisnite Enter.

Rezultat obračuna će biti prikazan u tabeli crvenom bojom sa znakom "-". To je normalno, jer će zajmoprimac taj novac dati banci, a ne primiti. Formula za izračun kredita s isplatama anuiteta u Excelu omogućava vam da izračunate tako da vrijednosti budu pozitivne. Uz njegovu pomoć, zaposleni u banci mogu napraviti i ispisati raspored plaćanja za zajmoprimce za nekoliko minuta, štedeći im vrijeme.

Da biste popunili sve mjesece, morate proširiti ćeliju sa formulom do kraja plana otplate. Ali pošto se isplata anuiteta ne mijenja tokom vremena, brojevi u ćelijama će biti isti.

Možete još jednom provjeriti primljene podatke koristeći kreditkalkulator isplate anuiteta. Nalazi se na web stranicama svih banaka koje izdaju kredite na ovaj način otplate. Da biste koristili kreditni kalkulator, biće vam potrebni isti početni podaci kao i za prethodne metode obračuna. Moraju se unijeti u predviđena polja. A zatim će program samostalno izvršiti sve kalkulacije u roku od nekoliko sekundi, dajući potencijalnom zajmoprimcu priliku da procijeni primljeni iznos i dobro razmisli o predstojećem kreditu.