Koncept i organizacija osiguranja

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2025-01-24 13:13

Osiguravajuća društva (osiguravači) su privredni subjekti koji štite interese osiguranika, nadoknađujući im materijalnu štetu u slučaju nastupanja osiguranog slučaja. Poslovanje osiguravača regulisano je posebnim zakonima i kontrolisano od strane regulatora. U Rusiji, Centralna banka djeluje kao takav regulator.

Principi osiguranja

U svakoj zemlji organizacija osiguranja se zasniva na određenim principima koji vam omogućavaju da uspješno obavljate svoje aktivnosti. To su:

• u posjedu rezervi osiguranja;
• u ispunjenju obaveza osiguranja;
• u prevalenciji rezervi osiguranja nad obavezama iz osiguranja.

Da bi ispunio ove tačke, osiguravač je dužan odmjeriti rizike određenih osiguranih slučajeva.

U većini situacija osiguranja, statistika je na strani osiguravača. U nekim slučajevima država interveniše u organizaciji osiguranja. Upravo na poštivanju gore navedenih principa poslovanje osiguranja je izgrađeno u većini zemalja svijeta.

Kako je organiziran posao osiguranja

Zakonodavstvo predviđa da je predmet direktne aktivnostiosiguravajuća organizacija može biti osiguranje ili reosiguranje. Spisak vrsta usluga osiguranja je naveden u dozvoli koju izdaje država. Ukoliko ugovarač osiguranja ne ispunjava svoje obaveze ili ih neispravno izvršava, licenca mu može biti oduzeta, ova organizacija gubi pravo na pružanje usluga osiguranja, što je, međutim, ne lišava obaveze ispunjavanja ranije preuzetih obaveza osiguranja.

Mnogi osiguravači koji posluju u istoj ekonomskoj oblasti formiraju tržište osiguranja koje pruža zaštitu pojedincima, javnim i privatnim komercijalnim preduzećima, finansijskim institucijama.

Vrste osiguravajućih kompanija

U našoj zemlji osiguravajuća društva mogu biti u privatnom ili javnom vlasništvu. Neosporni lideri na tržištu osiguranja su Fond PIO i Fond socijalnog osiguranja, koji akumuliraju sve obavezne doprinose zaposlenih građana. Privatna osiguravajuća društva formiraju se o trošku privatnih lica ili finansijskih institucija.

Jedinstveni oblik poslovanja mnogih privatnih osiguravajućih kompanija je Lloyd's syndicate. Ovo je udruženje privatnih osiguravajućih organizacija osiguravača za zajedničko obavljanje poslova osiguranja i reosiguranja. Oblik sindikata se pokazao toliko pogodnim da i danas radi, osiguravajući od malih kućanskih aparata do velikih brodova.

Dobrovoljno i obavezno osiguranje

Trenutno se cjelokupno tržište usluga osiguranja može uvjetno podijeliti na:

• usluge osiguranja pružene nadobrovoljno;
• regulirano osiguranje.

Može se izdvojiti treća stavka o organizaciji osiguranja, koja se zove "reosiguranje", odnosno podjela odgovornosti iz osiguranja između dvije ili više organizacija. Ovaj oblik zaštite odgovornosti uključuje raspodjelu moguće finansijske koristi između nekoliko osiguravača. Osiguranje osiguravajućih organizacija omogućava da, raspodjelom uplata, ispune svoje obaveze bez veće štete po njihovo finansijsko stanje.

Ako za komercijalno osiguranje poštivanje principa već garantuje određeni profit, onda je organizacija socijalnog osiguranja pod strogom kontrolom države. Hajde da pokušamo da se pozabavimo onim vrstama osiguranja koje su obavezne sa stanovišta zakona.

obavezno osiguranje

Vlada neke oblike osiguranja čini obaveznim na osnovu zaštite ljudi ili poslovnih subjekata koji su povezani sa interesima države. Organizovanje obaveznog osiguranja po zatezi obezbjeđuje interese građana koji su deklarisani u ustavu zemlje. U praksi to izgleda ovako:

• svaki građanin ima pravo na pristojan rad - to radi osiguranje od nezgode;
• svako ima pravo da uživa slobodu kretanja - u potvrdu ovoga - obavezne polise OSAGO osiguranja koje osiguravaju u korist pogođenih trećih lica;
• svakiima pravo na zdravstvenu zaštitu - ovu normu podržava obavezno osiguranje iz Fonda socijalnog osiguranja, koje garantuje isplatu osiguranja u slučaju bolesti;
• građani imaju pravo na pristojnu starost - za to je odgovoran Fond PIO.

Delatnost osiguravača u sprovođenju obaveznog osiguranja zasniva se na određenim zakonima i propisima, koji predviđaju:

• objekti za koje je ova vrsta osiguranja obavezna;
• obim odgovornosti osiguranja, koji uključuje minimalnu obaveznu uplatu za osiguranje i maksimalni iznos plaćanja osiguranja utvrđen zakonom;
• dužnosti i prava osiguranika i osiguranika.

obavezno osiguranje i osiguravatelji

Zakon predviđa spisak organizacija koje imaju pravo da obavljaju poslove osiguranja u okviru obaveznog osiguranja. Neke osiguravajuće organizacije se osnivaju na državnoj osnovi (Penzijski fond, Fond socijalnog osiguranja). Neki osiguravači imaju pravo obavljanja djelatnosti u oblasti obaveznog osiguranja (OSAGO, na primjer).

Kontrolišući najvažniju oblast zaštite prava svojih građana, država obavlja dvije funkcije:

• minimiziraju uplate, čineći obavezno osiguranje pristupačnim za većinu građana njihove zemlje;
• garantuje maksimalnu pokrivenost temaosiguranje, čineći organizaciju socijalnog osiguranja profitabilnom i finansijski samodovoljnom.

Razmotrimo kako osiguravači rade u oblasti obaveznog osiguranja. Penzioni fond i FSS su klasični primjeri za to.

Organizacija osiguranja u državnim fondovima

Organizacija penzijskog osiguranja u našoj zemlji zasniva se na simbiozi dva glavna sistema:

• solidarnost, koju smo dobili kao naslijeđe Sovjetskog Saveza;
• personal, što je inovacija u posljednjih petnaest godina.

U sistemu solidarnosti, svaki građanin je uplaćivao penzijske doprinose u opšti budžet Fonda PIO. Iz toga je naknadno isplaćivan novac u zavisnosti od staža, raznih koeficijenata i ostalog. Uprkos svojoj jednostavnosti, sistem solidarnosti je doveo do toga da ljudi koji su radili pet godina i četvrt veka zapravo dobijaju istu penziju.

Pored ove nivelacije, otkriven je još jedan značajan nedostatak sistema solidarnosti: kritični deficit Fonda PIO. U cilju izjednačavanja penzijskog budžeta, država je odlučila da uvede personalizovano računovodstvo penzijske štednje. Svaki građanin, u zavisnosti od svojih primanja, uplaćuje određeni procenat na svoj lični penzioni račun, kao depozit u banci, a po penzionisanju prima svoju penziju.

Zdravstveno osiguranje

Organizacija obaveznog zdravstvenog osiguranjazasnovan na solidarnom sistemu doprinosa. Svaki građanin odbija određeni postotak novca od svojih prihoda u fond socijalnog osiguranja. Od ovih sredstava mu se isplaćuje “bolovanje” kao naknada zarade zbog bolesti. FSS se takođe bavi isplatama "porodiljstva" i plaćanja za negu male dece. Isti fond nadoknađuje troškove zbog nesposobnosti za rad nastalu usled nezgode u obavljanju profesionalnih delatnosti. Ako građani žele da primaju velike naknade - na primjer, za nadoknadu troškova liječenja, za hiruršku operaciju - na usluzi im je dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Osiguranje od odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti je još jedan oblik zaštite za povrijeđene osobe. Njegova posebnost je u tome što će ugovor o osiguranju zaključiti osiguranik i osiguranik. Uplate za ovu vrstu osiguranja prima treće, oštećeno lice. Klasičan primjer osiguranja od odgovornosti je polisa OSAGO.

OSAGO se bavi osiguranjem od odgovornosti za štetu nastalu trećim licima kao rezultat saobraćajne nesreće.

Organizacija osiguranja od odgovornosti je u okviru djelatnosti onih osiguravača koji na to imaju pravo. Minimalni koeficijenti početnih doprinosa i maksimalni iznos uplate regulisani su zakonom. Država takođe ima pravo da odredi kako će se tačno nadoknaditištete - u novcu ili u naturi, i kontrolišu aktivnosti osiguranika.