Formula proste kamate na depozit: primjeri kalkulacija

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Najčešći i najlakši oblik ulaganja koji je danas dostupan svima je bankovni depozit. Ova vrsta ulaganja se može klasifikovati kao prilično pouzdana, ali treba imati na umu da, po pravilu, stope koje banke nude retko pokrivaju inflatorne gubitke. Drugim riječima, kroz depozit se uspijeva uštedjeti novac, ali ne i povećati.

Šta su

Marketing odjeli banaka izmišljaju različite nazive za ove depozite. Njihov spektar je izuzetno širok. Na primjer, u Sberbanci, pored klasična tri "Sačuvaj", "Dopuni" i "Upravljaj", postoje razni "Lideri", "Samo sedam", "Godišnjica" i mnogi, mnogi drugi. U drugim bankama postoje depoziti "Profitabilni", "Profitabilni", "Maksimalni benefiti" i drugi. Mora se imati na umu da sva ova imena služe samo jednoj svrsi - da maksimiziraju privlačenje kupaca njihovim novcem. Stoga im očito ne vrijedi obraćati posebnu pažnju. Pokušajmo shvatiti gdje je bolje plasirati sredstva i kako izračunati kamatu na njih koristeći jednostavnu formulu kamate zadoprinos.

Na šta treba paziti

Naravno, prije svega, trebate odabrati banku. Slučajevi masovnog oduzimanja bankarskih dozvola u posljednje su vrijeme postali toliko uobičajeni da je ovdje potrebna posebna pažnja. Dakle, izbor bi trebao pasti na sistemski važne banke, ili, jednostavnije, one finansijske institucije koje su prevelike da bi „pale“bez posljedica po cijelu državu. Oglašavanje povećano, ponekad jednostavno pretjerano interesovanje treba da uplaši, a ne da privuče potencijalne kupce. Lekcije MMM-a, "Lordova", "Gornog Altaja" i drugih malo su naučile naše građane. Visina depozita do određenog iznosa je, takoreći, osigurana od strane države, ali ako zamislite kroz koje krugove pakla morate proći da biste došli do svog novca koji je nestao u banci u stečaju, neminovno ćete doći do zaključka da postoji preveliki rizik.

Glavne karakteristike

Svaki depozit, ili depozit, u finansijskoj instituciji može se okarakterisati sa četiri glavne karakteristike:

1. Kamatna stopa.
2. Način plaćanja kamate (na dospijeću ili periodično).
3. Uslovi prijevremenog povlačenja cijelog ili dijela iznosa.
4. Mogućnost dopune prije isteka.

Sve ostalo su takozvane "pipe i zviždaljke", izmišljene, kao i nazivi depozita, da bi skrenuli pažnju na bankarski proizvod. Ipak, vrijedi se upoznati i s ovim nijansama kako biste eliminirali skrivene troškove. Na primjer, dodatno osiguranje depozita, raznoprovizije, naknade za isplatu i drugi trikovi. Nedavno se gotovo i ne koriste, ali ne treba gubiti budnost. I u svim slučajevima, morate imati na umu da bilo koja banka, bilo koja finansijska institucija neće raditi s gubitkom za dobrobit klijenta. Ako se po pravilu ne postavljaju pitanja sa 3. i 4. tačkom, razmotrite formulu za obračun proste kamate na depozit.

Prosta kamata

Kao što naziv govori, formula za obračun proste kamate na depozit je vrlo jednostavna. To izgleda ovako:

P=(Doprinos / 100) × Opklada × G

gdje:

• P - zbroj proste kamate na depozit za godinu dana;
• depozit - iznos stavljen na račun;
• stopa - kamatna stopa u postocima godišnje;
• y – period plasmana sredstava u godinama.

Ovdje govorimo o plaćanju kamate na kraju roka. Za čitav niz godina, kada je G=1 ili 2 i tako dalje, elementarno se izračunava visina prihoda prema formuli za obračun proste kamate na depozit.

Ako je rok plasmana nekoliko mjeseci ili dana, gornjoj formuli se moraju dodati sljedeće kalkulacije:

• Izračunajte vrijednost P, odnosno teoretski iznos kamate koji će se obračunati na depozit za godinu.
• Tada rezultat treba podijeliti sa 12 (broj mjeseci u godini) i pomnožiti sa brojem mjeseci doprinosa. Na primjer, 500.000 rubalja stavlja se na 6,2% godišnje za period od 7 mjeseci. Izračuni će izgledati ovako:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (ovo je zbir kamata za cijelu godinu).

I za 7 mjeseci ispada: 31,000 / 12 × 7=18083, 33

Dakle, na kraju roka depozita, račun će imati:

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Ako govorimo o danima, onda godišnji iznos kamate ne treba podijeliti sa 12, već sa 365 ili 366 (broj dana u određenoj godini) i pomnožiti sa brojem dana tokom kojih se depozit će biti u finansijskoj instituciji.

Na primjer, već spomenuti iznos se stavlja ne na 7 mjeseci, kao u prethodnom primjeru, već na 22 dana. Zatim se vrijednost godišnje kamate, 31.000, podijeli sa 365 i dobije se rezultat 84,93, koji izražava zbir kamate za jedan dan, a nakon toga se pomnoži sa brojem dana depozita: 84,93 × 22=1868, 46

Na kraju perioda depozita, odnosno nakon 22 dana, iznos će biti: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Kada ste se pozabavili jednostavnim obračunom, možete nastaviti sa formulom za obračun proste i složene kamate na depozit.

Složena kamata

Uprkos nazivu, ni tu nema ništa posebno komplikovano, iako se formule za prostu i složenu kamatu na depozit razlikuju. U drugom slučaju, izgleda pomalo zastrašujuće:

P=doprinos × (ulog / 100 / N) ^ N

Gdje je N broj kamatnih perioda.

Ako pokušate jednostavnije reći, onda se takav obračun razlikuje od formule jednostavne kamate na depozit po broju prirasta. Ako se na jednostavan depozit kamata obračunava jednokratno, na kraju roka, onda na složeni depozitmogu se prebrojati jednom mjesečno, jednom kvartalno, jednom u šest mjeseci, i sve to - u roku. Istovremeno, ako se obračunata kamata doda na iznos glavnice na računu, onda će to biti takozvani depozit za kapitalizaciju, a ako se, na zahtjev vlasnika, prebace na drugi račun, npr. na karticu, onda će to biti uobičajeni plasman sredstava, na koji se formula može primijeniti obična kamata na depozit, ali ne računajući ih za cijeli period depozita, već samo za period prirasta.

Depozit sa velikim slovima

Danas je ovo vjerovatno najčešći tip depozita. Njegova suština je da se na kraju svakog obračunskog perioda, a to je obično mjesec dana, obračunava kamata na glavnicu za taj isti mjesec i dodaje joj se. U narednom mjesecu obračun nove kamate se više ne vrši na osnovu iznosa početnog depozita, već na iznos uvećan za iznos kamate za prethodni mjesec. Drugim riječima, ovdje se formula za prostu kamatu na depozit primjenjuje svakog mjeseca, ali se svaki put obračunava od iznosa glavnice uvećane za kamatu za prethodni mjesec. Uzmimo dobro poznati primjer sa istim parametrima, ali sada razmotrite plasman sredstava sa mjesečnom kapitalizacijom i izračunajte korištenjem jednostavne formule kamate na depozit, ali mjesečno:

Iznos kamate za prvi mjesec. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Ovaj iznos kamate se dodaje na glavni depozit: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Kamata za drugi mjesec se obračunava od uvećane glavnicesume 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. I opet se ovaj iznos dodaje glavnom depozitu: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

I tako dalje.

U principu, već data formula za jednostavnu kamatu na depozit sa kapitalizacijom može se primijeniti odmah, bez korištenja eksponencijalnosti. Rezultat će biti isti, samo izračuni mogu potrajati duže.

Koja je razlika

Uporedite rezultate proračuna koristeći formulu jednostavne kamate na depozit i formulu složene kamate na depozit sa mjesečnom kapitalizacijom iz gornjeg primjera za period od godinu dana.

Prosta kamata: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Složena kamata sa mjesečnim obračunom, odnosno postoji 12 obračunskih perioda:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (povišeno na stepen od 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

U jednoj godini razlika je bila 665 rubalja.

Magija složenih kamata

U prethodnom primjeru, razlika između kamate izračunate korištenjem jednostavnih i složenih kamatnih formula nije baš impresivna. Međutim, tokom dužeg vremenskog perioda, to je više nego samo impresivno. Postoje mnoge priče, počevši od biblijskih, o tome u šta bi se mali depoziti koji se stavljaju pod složenu kamatu na dugom horizontu mogli pretvoriti. Mala investicija u par stotina godina, zahvaljujući ovoj magiji, pretvara se u milijarde.