Funkcije i rizici banke preuzimatelja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Beskontaktna plaćanja su se ukorijenila u životima Rusa posljednjih godina. Tehnologija omogućava potrošačima koji nemaju papirni novac da kupuju. Pogledajmo bliže proces sticanja i sve učesnike u ovoj šemi.

Essence

Plastična kartica je platni instrument koji omogućava pristup finansijama. Nakon čitanja podataka iz njega, možete saznati podatke o vlasniku i stanju sredstava na računu. U te svrhe koristi se terminal u maloprodajnim objektima. Unošenjem pin koda, vlasnik kartice daje dozvolu za zaduženje sredstava za plaćanje robe. Nadalje, nekoliko organizacija je uključeno u proces plaćanja.

Članovi

Banka izdavalac i banka preuzimalac su uključene u plaćanje. Pogledajmo bliže funkcije svakog od njih. Banka preuzimatelj je banka koja postavlja tačke prihvata kartica. U ove svrhe, kreditna institucija koristi terminale, savjetuje osoblje organizacije o pitanjima prihvatanja i otkazivanja plaćanja i postavljanja softvera. Ali to nisu sve funkcije banke preuzimatelja. Kreditna institucija troši:

• autorizacija i provjera solventnosti kartice;
• obrada dolaznih zahtjeva;
• prebacuje sredstva na račun trgovca;
• obrađuje dokumentaciju koja potvrđuje transakciju;
• distribuira liste zabranjenih (ukradenih, isteklih) kartica.

Banka izdavatelj izdaje i servisira platnu karticu, otvara račun za kretanje sredstava. Ista institucija može istovremeno biti i sticalac i emitent. U tom slučaju, POS terminal i karticu kupca izdaje ista institucija. Ali ako klijent ima karticu Tinkoff banke i podiže sredstva preko bankomata Sberbanke, tada je prva kreditna institucija izdavatelj, a druga sticalac. Mjesto usluge se naziva trgovačko i uslužno preduzeće (TSE).

Procesni centar

Da potvrdi transakciju, vlasnik kartice mora unijeti PIN kod. Odmah nakon toga banka preuzimatelj započinje proces provjere šifre, funkcionisanja banke i stanja na računu. Za dobivanje ovih podataka, zahtjev se šalje u procesni centar. Ako se otkriju bilo kakva odstupanja, transakcija nije dozvoljena banci preuzimaču.

Procesni centar je temelj na kojem se grade elektronske transakcije. Ovo je automatizovani sistem za obradu transfera bankovnim karticama. Njegov glavni zadatak je da trgovinama omogući prihvatanje bezgotovinskog plaćanja. Procesni centar obavlja i međusobna poravnanja između emitenta i sticaoca, prodajnog mjesta i imaocakartice. U Rusiji, VISA i MasterCard plaćanja koordinira PayOnline centar.

Sistem plaćanja

Prednost bezgotovinskog plaćanja je što se mogu koristiti bilo gdje u svijetu. Ali mogućnosti banke preuzimatelja su ograničene. Jedna institucija tehnički ne može organizovati obračune sa svim poslovnicama ili svuda instalirati bankomate. Komunikacionu funkciju obavlja platni sistem. Na zahtjev procesnog centra vrši provjeru solventnosti kartice. Ako ima dovoljno sredstava za izvršenje transakcije i finansijska institucija je članica sistema, ona šalje zahtjev za elektronsku transakciju.

Kompanija za naplatu

Još jedna karika koja može biti prisutna u lancu. Kompanija za naplatu, poput platnog sistema, preuzima funkciju prijenosa transakcije do sticaoca, ali dodatno prati i upravlja rizicima, organizira pristup detaljnim statistikama o transakcijama i obezbjeđuje obračune sa vlasnicima računa.

Internet acquiring banka

Princip plaćanja putem interneta sličan je procesu kupovine robe u trgovini. Jedina razlika je način na koji se informacije prenose. U prvom slučaju, terminal čita podatke, au drugom slučaju ih klijent samostalno unosi u poseban obrazac na stranici. Funkcije banke preuzimaoca obavlja kreditna institucija koja opslužuje organizaciju transakcija. Svi učesnici u sistemu bezgotovinskog poravnanja moraju imati pouzdane komunikacione kanale i opremu koja omogućava brzu verifikaciju i proces prenosa.podaci.

Provizija

Pribavljanje nije besplatna usluga. Nekoliko učesnika u transakciji odgovorno je za proces plaćanja. Platni sistem omogućava međusobno povezivanje prodajnih mjesta i kreditnih institucija širom svijeta, za šta dobija proviziju od 1-1,1% od iznosa plaćanja. Isti iznos se šalje emitentu za prijenos sredstava. I, naravno, naknade banke preuzimatelja. Prosječna tržišna stopa je 2-4%. Na visinu provizije utiče i oblast delatnosti trgovca, promet sredstava na računu klijenta, vrsta veze i tip uređaja.

Šema

Najčešća šema rada je kada je tačka direktno povezana sa primaocem, na primjer, preko terminala ili posebnog obrasca na web stranici. U tom slučaju banka mora razviti softver za prihvatanje plaćanja i pratiti stanje komunikacijskih kanala. Prodavnica mora osigurati transakciju, organizirati zaštitu servera, pratiti transakcije kako bi identificirala potencijalne prevarante. Ako je hijerarhija online prodavnice složena, onda će programeri morati da se pozabave implementacijom sistema. A to su dodatni troškovi.

Rizici banke preuzimaoca u slučaju bankrota trgovca

U slučaju bankrota organizacije koja pruža svoje usluge ljudima, kreditne institucije se suočavaju s rizikom vraćanja sredstava vlasnicima kartica. Nisu sve transakcije plaćene u trenutku kupovine. Na primjer, turisti, koji idu na put, rezerviraju hotele i avionske karte unaprijed. U slučaju bankrota turoperatora, klijenti će tražiti povrat novcaza usluge plaćene, ali nisu primljene.

Upečatljiv primjer ove situacije je kolaps Transaera. Finansijska institucija je prihvatala plaćanje karticama za odložena putovanja i avionska putovanja, ali je bankrotirala. Prema pravilima međunarodnih sistema u ovakvim situacijama, problem vraćanja sredstava pada na banku preuzimaoca. Prema preliminarnim podacima, gubici učesnika u transakcijama mogu iznositi stotine miliona rubalja. Nije bitno kako je plaćanje izvršeno: direktno na mjestu servisa, putem interneta ili naplate. U svim slučajevima, sticalac je finansijski odgovoran.

Povrat novca

Ako dođe do greške servera banke preuzimanja, novac se vraća na račun kupca. Procedura podrazumeva da klijent kontaktira banku koja sastavlja i prenosi zahtev sticaocu. Kreditna institucija je dužna vratiti novac. Druga stvar je da će u slučaju razmatranog primjera sa stečajem kompanije, banka moći nadoknaditi gubitke samo u procesu likvidacije organizacije.

Stroži zahtjevi

S obzirom na situaciju sa Transaerom, bankari nameravaju da revidiraju uslove usluge za TPS. Stoga se predlaže uvođenje dodatnih garancija u vidu zaloga ili depozita, kojima se potvrđuje solventnost klijenta. Između ostalih opcija, razmatra se i opcija da se rok za kreditiranje sredstava na TPN račun produži na dvije sedmice. Ova praksa je bila već 2000-ih. Ali u savremenim uslovima, takve mere će pre dovesti do gubitka kupaca.

Novosti

Banka Rossiya je razvila sopstvenu internet akviziciju plaćanja za korišćenje prirodnog gasa. Kupci Gazprom Mezhregiongaza mogu platiti prirodni gas putem web stranice banke Rossiya. Da biste to učinili, idite na stranicu kreditne institucije u odjeljku online plaćanja i prenesite sredstva koristeći broj ličnog računa.

Banka Sankt Peterburg počela je da prihvata kartice nacionalnog platnog sistema Mir u svojoj mreži bankomata, filijala i terminala.

Od 6. aprila 2016. godine, Russian Standard Bank počela je servisirati čip kartice međunarodnog sistema Diners Club International (DCI). Transakcije se obavljaju prema međunarodnom EMV standardu. Ovo osigurava visok nivo sigurnosti transakcije. Banka preuzimalac je pravo izdavanja ekskluzivnih Diners Club kartica stekla još 2011. godine. Od tada je kreditna institucija jedina u zemlji odgovorna za promociju i status brenda.