Subjekti poslovanja osiguranja su Pojam, djelatnosti subjekata, prava i obaveze

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Tržište osiguranja predstavljaju osiguravajuća društva, njihovi klijenti, zastupnici i brokeri, korisnici i osiguranici. Međutim, morate biti svjesni da nisu svi njegovi učesnici subjekti osiguranja. Na kraju krajeva, na tako specifičnom tržištu uključeni su i mnogi drugi stručnjaci, s kojima se klijenti osiguravajućih organizacija uopće ne susreću ili saznaju za njihovu profesiju tek kada se dogodi događaj koji je naveden u ugovoru. Ko je učesnik na tržištu osiguranja, a ko subjekt poslovanja osiguranja - treba razjasniti.

Učesnici u poslovanju osiguranja

Finansijsko tržište pokriva sve sfere života kao običan čovjek, kao i organizacije, institucije, industrijska preduzeća. Osiguranje je dio nebankarskog područja ekonomije zemlje i država ga aktivno koristi kao sredstvo za akumuliranje gotovinskih rezervi i mogućnost smanjenja gubitaka od nepredviđenih situacija i kataklizmi. Uzimajući u obzir odredbe važećeg zakonodavstva, finansijske usluge pružaju osiguravajuća društva iosiguravajuća društva u skladu sa dobijenim licencama.

Usluge osiguravača koriste obični građani, privatni preduzetnici, industrijska preduzeća, javne organizacije, kompanije različite vrste imovine. Zaključuju ugovore o osiguranju za dobrovoljne i obavezne vrste. Prilikom sklapanja ugovora klijenti se ponašaju kao osiguranici, ali i osiguranici. Često, ugovori o osiguranju lica i imovine ukazuju na korisnike koji imaju zakonsko pravo da dobiju naknadu od osiguranja u slučaju nepredviđenih događaja.

Agenti osiguranja i brokeri u osiguranju, aktuari i povjerenici za nezgode također su dio tržišta osiguranja. Traže potencijalne kupce za osiguravajuća društva i prodaju polise. Takođe, u tržište osiguranja treba uključiti državna regulatorna tijela, razna udruženja osiguravača, brokera.

Subjekti osiguranja

Treba shvatiti da nisu svi učesnici na tržištu osiguranja njegovi subjekti. Stoga, radi jasne distinkcije, potrebno je fokusirati se na važeće zakonske propise koji se odnose na ovu oblast privredne djelatnosti.

Na osnovu njegovih normi, subjekti poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji su direktno osiguravači, zastupnici i brokeri osiguranja, hitni povjerenici i aktuari. Sve ostale strane koje učestvuju u ugovorima o osiguranju ili vrše kontrolu nad procesom osiguranja pravno su klasifikovane kao učesniciposlovi osiguranja. Dakle, subjekti poslovanja osiguranja su učesnici kojima je osiguranje glavna ekonomska aktivnost.

Osiguravajuća organizacija

Ključni subjekti poslovanja osiguranja su finansijske kompanije koje se profesionalno bave pružanjem osiguravajuće zaštite u skladu sa ugovorima zaključenim sa klijentima. Oni su osnova za puno funkcionisanje i dalji razvoj ovog sektora privrede.

Osiguravajuće društvo mora biti registrovano kao pravno lice. Osiguravajuća organizacija pruža usluge na osnovu pribavljenih dozvola. Djelatnost takvih finansijskih kompanija regulirana je njihovim statutom i zakonskim dokumentima. Osiguravač može klijentima ponuditi ugovore o zaštiti u slučaju nepredviđenih situacija koje su navedene u izdatom dokumentu.

Osiguravajuća društva preuzimaju odgovornost za imovinu osiguranika, njihovu odgovornost za izazivanje mogućih gubitaka tokom obavljanja transporta ili transporta opasnih materija, života i zdravlja u slučaju nezgode.

Kompanije za uzajamno osiguranje

Unaprijed nije tačno da su subjekti poslova osiguranja osiguravajuća društva, koja su predstavljena kao pravna lica koja posluju na osnovu dobijenih dozvola, a samo ona to jesu. Definicija "subjekta" uključuje i društva za uzajamno osiguranje, koja pravno imaju drugačiji organizacioni oblik. Takva društva stvaraju pojedinci i komercijalne organizacije. Ulažu zajednička finansijska sredstva i tako štite imovinske interese članova takvog društva.

Predstavljene organizacije su u suštini neprofitne kompanije. Oni nisu stvoreni za profit. Osnovna svrha ovakvih preduzeća je pružanje finansijske podrške učesnicima navedenog društva za uzajamno osiguranje u slučaju osiguranog slučaja.

Agenti osiguranja - pojedinci

Predmet poslovanja osiguranja su brokeri u osiguranju, aktuari, agenti, komisionari za hitne slučajeve, prosječni kontrolori. Dakle, pored direktnog osiguravača, to su osobe koje svoje usluge pružaju u industriji osiguranja na finansijskom tržištu.

Agenti osiguranja su posrednici između finansijske institucije i klijenta. Uzimajući u obzir zahtjeve zakonodavstva, agent može biti fizičko lice koje ima stalno prebivalište i koje je stupilo u ugovorni odnos sa osiguravačem. Na osnovu odredbi zaključenog ugovora, zastupnik u osiguranju zastupa interese osiguravajućeg društva prodajom njegovih proizvoda. Osim direktne prodaje, zastupnici osiguranja prenose gotovinske uplate osiguranja bankarskim institucijama, sastavljaju izvještaje o zaključenim ugovorima i savjetuju klijenta o svim pitanjima osiguranja.

Agenti osiguranja mogu raditi i za određenu osiguravajuću organizaciju i zaključiti ugovor sa generalnim agentom osiguranja (GA). Subjektiposlovi osiguranja su i takvi oblici organizacije rada zastupnika u osiguranju. Oni biraju subagente koji mogu raditi istovremeno za nekoliko osiguravajućih društava.

Zastupnici u osiguranju - pravna lica

Pored fizičkih lica, zastupnici osiguranja mogu biti i pravna lica. Tako mnoge turističke kompanije, prevoznici, bankarske i nebankarske institucije sklapaju ugovore sa osiguravajućim društvima o prodaji svojih proizvoda. Turističke kompanije su zainteresovane za dobijanje zdravstvenog osiguranja za putovanje u inostranstvo i zelenu kartu. Prevoznici preferiraju osiguranje tereta i odgovornost špeditera za isporuku robe. Banke, zalagaonice, kreditne unije, prilikom izdavanja kredita, sklapaju ugovore o osiguranju imovine protiv sigurnosti ili života primaoca kredita.

posrednik u osiguranju

Subjekti osiguranja su brokeri osiguranja. Njihova aktivnost je slična radu agenata osiguranja. Istovremeno, postoji niz značajnih razlika. Agent radi za osiguravajuću kompaniju i opslužuje klijente tako što preuzima plaćanja osiguranja. Broker ne može raditi za klijente i osiguravajuće društvo u isto vrijeme. Posrednik u osiguranju, u ime osiguravajućeg društva, traži klijente i osigurava zaključivanje ugovora. Ili on u ime klijenta traži osiguravajuću kuću koja će zadovoljiti zahtjeve klijenta za osiguravajuću zaštitu. Dakle, posrednik u osiguranju djeluje kao veza između osiguranika i osiguravača.

U cilju kontrole aktivnosti osiguravajućih društavaFormiran je jedinstveni registar brokera, a sprovodi se obavezno licenciranje brokerske djelatnosti. On nema pravo da se bavi bilo kojom drugom djelatnošću, osim pružanja usluga osiguranja.

Aktuari osiguranja

Subjekti osiguranja su aktuari. Radi se o kvalifikovanim stručnjacima koji prave kalkulacije ekonomski opravdanih stopa osiguranja za sve vrste osiguranja. Takođe, aktuari osiguranja analiziraju raspoloživost i kompletnost rezervi osiguravajućeg društva. Uzimajući u obzir potrebu za kompetentnim upravljanjem rizicima osiguranja, aktuari osiguranja prave ekonomske prognoze o investicionoj atraktivnosti portfelja osiguranja osiguravača.

Ovakve kalkulacije može izvršiti samo pojedinac koji ima odgovarajuće ekonomsko obrazovanje. Aktuari osiguranja obavljaju svoj posao dok su u osiguravajućem društvu ili u radnom odnosu ili sarađuju pod uslovima građanskopravnog ugovora.

Aktuarski proračuni su zasnovani na ekonomskim, statističkim i matematičkim podacima. Pravilno izvedeni obračuni odražavaju stvarnu sliku osiguravajućih rezervi kompanije ili su osnova za izradu tarifne politike za razvijene vrste osiguranja.

Underwriter

Uz aktuare koji prave kalkulacije za nove programe osiguranja, tu su i stručnjaci za osiguranje koji analiziraju zaključene ugovoreosiguranja, kao i da iznesu svoje zaključke o mogućnosti zaključivanja određenog ugovora o osiguranju. Osiguravatelji su također subjekti poslova osiguranja. U toku svojih aktivnosti, ovi stručnjaci ocjenjuju objekte koje nude da uzmu pod osiguranje. Prije sklapanja ugovora o osiguranju, osiguravatelj provjerava dostupnost službenih dokumenata koji potvrđuju pravo vlasništva ili korištenja objekta. Ukoliko klijent zahtijeva individualne uslove osiguranja, stručni radnik osiguravajućeg društva će izračunati moguću neisplativost takvog ugovora i prikazati obračunatu stopu.

komesar za hitne slučajeve

U kategoriju osoba koje pružaju usluge osiguranja spadaju i stručnjaci koji obračunavaju iznos primljenih šteta. Dakle, subjekti poslova osiguranja su hitni komesari. Na osnovu normi važećeg zakonodavstva o osiguranju, kao povjerenik za hitne slučajeve može djelovati i fizičko i pravno lice. Takav specijalista mora imati visoko obrazovanje, kao i diplomu o stručnoj obuci u specijalizovanom programu.

Nezgodni komesar se bavi namirivanjem isplata obeštećenja iz osiguranja, počev od prihvatanja zahteva od oštećenog osiguranika pa do izvršenja akta osiguranja sa njegovim prenosom u računovodstvo na isplatu. U procesu obrade dokumenata za isplate, komesar za hitne slučajeve razjašnjava sve okolnosti osiguranog slučaja, sastavlja zahtjeve relevantnim organizacijama da potvrde činjenicu događaja, utvrđuje iznos primljene štete, činiobračuni naknade za osiguranje.

Dispasher (adjuster)

Posao komesara za vanredne situacije odvija se uglavnom sa ugovorima o osiguranju imovine ili kasko. Za utvrđivanje gubitaka po osiguranim slučajevima u pomorskom osiguranju uključuju se kontrolori, koji su i subjekti osiguranja. U skladu sa odobrenim pravilima pomorskog saobraćaja, po nastanku osiguranog slučaja, kontrolor sastavlja prosječne obračune za prijavljene gubitke. Proučava okolnosti nastanka osiguranog rizika, proučava zaključene ugovore o osiguranju i donosi zaključke u vidu stručnog mišljenja.

Svi navedeni subjekti osiguranja su dio jedinstvenog tržišta osiguranja. Dakle, nije tačno da su subjekti poslova osiguranja gore navedeni učesnici osiguranja, i samo oni. Uostalom, svake godine raste raznolikost rizika osiguranja, a treba očekivati promjene postojećih zakona i povećanje broja subjekata osiguranja.