Pojam i vrste osiguranja od odgovornosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Za većinu građana i poslovnih lidera postalo je uobičajeno sklapanje ugovora o osiguranju života, automobila i imovine. Suočeni s takvom kategorijom kao što je „osiguranje od odgovornosti“, mnogi ne razumiju potrebu za ovom vrstom zaštite. Iako, kako praksa pokazuje, u savremenom svijetu postojeće vrste osiguranja od odgovornosti omogućuju vam da se zaštitite od mogućih nepredviđenih troškova prilikom obavljanja raznih aktivnosti, pa čak i vožnje automobila. Na osnovu normi građanskog prava razlikuju odgovornost po ugovoru i po zakonu.

Odgovornost prema zakonu

Izvanugovorna, ili deliktna, ili zakonska odgovornost nastaje kada je šteta prouzrokovana osobi koja nije u ugovornom odnosu sa začetnikom događaja. Ova vrsta odgovornosti nastaje bez obzira na postojanje potpisanog ugovorapravni odnosi.

Osiguranje takvih rizika uključuje određene uslove:

• osigurana je odgovornost samog osiguranika ili drugog učesnika koji može biti i odgovorna osoba;
• svi učesnici koji svojim radnjama mogu prouzročiti štetu moraju biti naznačeni u dokumentu o osiguranju;
• korisnik može biti i osiguranik i osiguranici, kao i treća lica, ako je to navedeno u ugovoru o osiguranju;
• Oštećena osoba ima pravo tražiti iznos naknade štete direktno od osiguravajućeg društva, ako su takvi uslovi navedeni u ugovoru o osiguranju zaključenim između strana.

Ugovorna odgovornost

Odgovornost po ugovoru nastaje u slučaju neispunjavanja, nekvalitetnog obavljanja obaveza koje su navedene u zaključenom sporazumu između strana. Ova vrsta osiguranja od odgovornosti takođe zahteva određene uslove:

• odgovornost je predviđena važećim zakonodavnim dokumentima;
• osigurana je samo odgovornost osiguranika, svi ostali ugovori se smatraju nevažećim;
• korisnik po ugovoru o osiguranju označava stranu sa kojom je osiguranik stupio u ugovorni odnos.

S obzirom na pravni odnos koji nastaje između osiguravajuće organizacije i njenih klijenata, osiguravač preuzima obavezu naknade imovinske štete ili štete po zdravlje trećim licimaosobe.

Odgovornosti

Prema zahtjevima zakona o osiguranju, predmet osiguranja od odgovornosti određuju se imovinski interesi koji su direktno povezani sa osiguranikom i licima koja su pogođena njegovim djelovanjem. Pravni propisi jasno razgraničavaju koje vrste osiguranja pokriva osiguranje od odgovornosti.

Za ovo postoji klasifikacija vrsta odgovornosti:

• administrativni - javlja se kada je počinjen upravni prekršaj ili prekršaj;
• materijal - obavezuje zaposlenog da nadoknadi gubitak nastao organizaciji kao rezultat nepoštovanja ili kršenja važećih zakona;
• građansko pravo - pojavljuje se kada se krše građanskopravne norme zakonskih akata i povlači za sobom nepoštivanje subjektivnih prava trećih lica;
• profesionalni - zastupa interese specijalizovanih stručnjaka za moguću materijalnu štetu u obavljanju svojih dužnosti ili pružanje liste usluga navedenih u ugovoru.

Glavne vrste osiguranja od odgovornosti, kao što su građansko i profesionalno, od interesa su za finansijsko tržište.

Osiguranje od javne odgovornosti

Proizvodno preduzeće, poput običnog građanina, tokom obavljanja zadatih proizvodnih zadataka ili u svakodnevnom životu, svojim radnjama može oštetiti imovinu neovlašćenih lica ili naštetiti njihovom zdravlju. Po zakonu, počinioci morajunadoknaditi nastalu štetu. Da bi se takvi troškovi sveli na minimum, osiguravajuća društva su odobrila vrste ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti.

Prilikom potpisivanja police osiguranja treba imati na umu da su građanskopravne obaveze isključivo imovinske prirode. Postojeće vrste osiguranja od građanske odgovornosti nude prenošenje mogućih gubitaka na osiguravača. Istovremeno, mora se shvatiti da postojanje takvog sporazuma ne oslobađa osiguranika mogućeg administrativnog ili krivičnog gonjenja.

Na osnovu normi zakona o osiguranju razlikuju se sljedeće vrste osiguranja od građanske odgovornosti:

• vlasnici vozila;
• cargo carrier;
• vlasnici industrijskih preduzeća, organizacija koje su zbog svojih aktivnosti svrstane u objekte povećane opasnosti;
• vlasnici ili zakupci vodovoda.

Osiguranje od profesionalne odgovornosti

Neke vrste profesija su klasifikovane kao nebezbedne aktivnosti, jer radnik svojim postupcima može naštetiti klijentu. Moguće je prouzrokovati imovinske gubitke prilikom nekvalitetnog pružanja usluga ili obavljanja poslova, nepoštenog obavljanja profesionalnih dužnosti. Materijalne gubitke koji će biti naneseni kupcima osiguravajuća kuća može nadoknaditi ako krivac ima polisu.

Postojeće vrste osiguranjaprofesionalne odgovornosti vezane su za zanimanje budućeg klijenta osiguravajućeg društva. Profesije poput notara, privatnog ljekara, carinskog posrednika, procjenitelja, revizora moraju imati dokument o osiguranju među dozvolama, zahvaljujući čemu će odgovornost za buduće greške i nedostatke biti prebačena na osiguravatelja.

Odgovornost vlasnika automobila

Među postojećim vrstama osiguranja od građanske odgovornosti, najtraženije je obavezno osiguranje motornih vozila. Ovaj ugovor daje pravo vozaču da upravlja vozilom. Osiguravajuća društva nude i dobrovoljne i obavezne vrste osiguranja od odgovornosti. Na dobrovoljnoj osnovi, klijent osiguravajućeg društva može povećati iznos obaveze osiguravača u slučaju saobraćajnog događaja.

Sa stupanjem na snagu sistema "direktne namirenja gubitaka" uz prisustvo OSAGO sporazuma, ne samo krivac kompanije, već i oštećeni klijent ima pravo da dobije nadoknadu osiguranja iz svog osiguranja kompanija.

Obračun plaćanja osiguranja vrši se ako je vlasnik isprave o osiguranju postao krivac nezgode. Ova vrsta obaveznog osiguranja od građanske odgovornosti podrazumeva plaćanje ne samo oštećene imovine (automobila, kuća, električnih stubova, ograda), već i štete po zdravlje putnika ili drugih učesnika u saobraćajnom događaju.

Da biste primili nadoknadu osiguranja ili izvršili plaćanje oštećenoj strani,broj uslova:

• automobil vozi osoba navedena u ugovoru o osiguranju;
• nepovratna moralna šteta;
• vozilo se ne koristi na reliju, učenju ili takmičenju;
• namjerne nezakonite radnje osiguranika;
• vožnja u pijanom stanju, pod uticajem droga ili opijata.

Treba napomenuti da postoje dvije vrste obaveznog osiguranja od građanske odgovornosti za vlasnike automobila: domaći i međunarodni ugovori. Za putovanje u inostranstvo, vozač vozila je takođe dužan da osigura svoju odgovornost. Za to postoji ugovor o zelenoj karti, zahvaljujući kojoj jedinstvena polisa osiguranja djeluje na teritoriji 31 države. Visina obaveza koje osiguravajuća kuća preuzima zavisi od države na čijoj teritoriji je došlo do vanrednog događaja. Ugovor o osiguranju se odnosi na sve osobe koje voze automobil naveden u polisi.

Odgovornost procjenitelja

Druga vrsta osiguranja od građanske odgovornosti, koja je obavezna, zakonski odobrena je odgovornost procjenitelja. U obavljanju svojih aktivnosti procjenjivanja, on može nehotice uzrokovati materijalne gubitke svojim klijentima. Kako bi se gubici ove profesije sveli na najmanju moguću mjeru, prilikom dobijanja dozvole za obavljanje procjeničkih aktivnosti, obavezno se sklapa ugovor o osiguranju sa specijalizovanom finansijskom kompanijom.

Plaćanje naknade osiguranja za ovu vrstu obaveznog osiguranja od odgovornosti vrši se odlukom suda. Također je moguće nadoknaditi gubitke uzrokovane od strane klijenta ako se osiguravač saglasi da se osigurani slučaj zaista dogodio bez čekanja na sudski akt. Osigurana suma se isplaćuje trećem licu. Visina isplate zavisi od stvarnih materijalnih gubitaka, ali ne može premašiti obavezu osiguranja finansijske kompanije prema uslovima zaključenog ugovora.

Odgovornost prevoznika

Među postojećim vrstama obaveznog osiguranja od odgovornosti, pažnju treba obratiti na osiguranje od odgovornosti prevoznika tereta u drumskom, pomorskom i vazdušnom saobraćaju. Glavni regulatorni dokumenti koji određuju iznos obaveza osiguranja i naknada su međunarodne konvencije o prevozu robe i domaći pravni okvir.

Ova vrsta osiguranja od odgovornosti prevoznika je obavezna kako bi se primaoci ili putnici zaštitili od mogućih prekršaja kao posledica isporuke tereta ili prtljaga ili nanošenja štete njihovom zdravlju. Osiguranje se isplaćuje oštećenim licima ili korisnicima u visini stvarno nastalih imovinskih gubitaka, troškova liječenja ili u slučaju smrti.

Odgovornost kompanija - izvori povećane opasnosti

Aktivnosti nekih preduzeća i organizacija u početku predstavljaju opasnost, na osnovu posla koji obavljaju. Da, punjenja.goriva, maziva i plin mogu stvoriti hitan slučaj kao rezultat curenja benzina ili eksplozije kontejnera. Nuklearne i elektrane su također nužno takvi opasni objekti. Vlasnici takvih preduzeća moraju imati ugovor o osiguranju sa profilnom kompanijom, koja je preuzela odgovornost za gubitke direktno vezane za proizvodne aktivnosti osiguranika.

Prema sadašnjem građanskom zakonu, opasni izvori uključuju:

• mehanički uređaji, oprema čiji se rad ne može u potpunosti kontrolisati;
• industrijske ljudske aktivnosti vezane za atomsku, nuklearnu, električnu energiju, zapaljive i eksplozivne supstance.

Prisustvo ugovora za ovu vrstu osiguranja od odgovornosti omogućava rukovodiocu opasnog objekta da prenese iznos gubitaka na osiguravajuće društvo za takve događaje:

• oštećenje ili uništavanje imovine;
• ne primaju planiranu dobit;
• materijalna šteta;
• loše zdravlje ili smrt pogođenih osoba;
• potrošnja na eliminaciju rezultata osiguranog slučaja.

Osiguranje od odgovornosti brokera

Za obavljanje poslova carinskog zastupnika neophodan uslov je upis potencijalnog brokera u registar carinskih zastupnika. Osiguravajuća društva, na osnovu odobrenih vrsta obaveznog osiguranjaodgovornosti, ponudi sklapanje ugovora o osiguranju, bez kojeg carinski posrednik neće moći da se upiše u registar. Njegovo prisustvo je obavezno.

Osiguravajuće organizacije preuzimaju odgovornost da pokriju imovinske gubitke prouzrokovane od strane carinskog zastupnika svojim radnjama, ili neradom u vezi sa izvođenjem određenog skupa radova. Osim materijalne štete, isprava o osiguranju može pokriti troškove sudskog postupka od strane advokata i pozvanih stručnjaka.

Smatra se da je osigurani slučaj nastao nakon što klijent brokera predoči imovinskopravne zahtjeve koji su direktno povezani sa nekvalitetnim pružanjem usluga, i to:

• nepoštivanje rokova za dostavljanje carinskih dokumenata;
• netačni obračuni carine, koje su plaćene u naduvanom iznosu;
• kazne za kršenje procedura carinjenja;
• otkrivanje komercijalnih ili drugih povjerljivih informacija.

Osiguranje od odgovornosti revizora

Druga vrsta osiguranja od odgovornosti je osiguranje revizora. Za obavljanje poslova revizije, važeći zakon predviđa obavezno postojanje ugovora sa društvom za osiguranje. Različite vrste ugovora o osiguranju od odgovornosti koje osiguravajuće organizacije nude svojim klijentima također uključuju obavezno osiguranje od odgovornosti za revizore.

Tokomobavljajući svoju djelatnost, stručnjaci mogu svojim nenamjernim radnjama prouzrokovati imovinsku štetu ili zdravstveno stanje korisnika usluga. Osigurani slučajevi uključuju:

• greška u procjeni aktivnosti i usklađenosti sa svojim regulatornim dokumentima;
• pogrešno tumačenje rezultata revizije;
• ne otkrivaju značajne nedostatke u finansijskim dokumentima;
• neusklađenost sa odobrenim računovodstvenim standardima i standardima izvještavanja, poreznim zakonima;
• slučajan gubitak ili oštećenje finansijskih dokumenata kao što su uputnice, deklaracije, čekovi, poreske fakture i fakture.

Za ovu vrstu osiguranja od odgovornosti, osiguravač nadoknađuje iznos izrečenih kazni. Plaćaju se i usluge druge revizorske kuće ako je gubitak nastao nestručnim postupanjem revizora čija je odgovornost osigurana. U slučaju gubitka dokumenata, osiguravajuće društvo nadoknađuje troškove registracije novih dokumenata, ovjerenih kopija. Osim toga, ako se sredstva potroše tokom rasvjetljavanja okolnosti događaja, takvi troškovi također podliježu naknadi na teret sume osiguranja.

Tržište finansijskih usluga, kao i cijela industrija osiguranja, je u razvoju. A ako su imovinski rizici, pa čak i opći koncept i vrste osiguranja od odgovornosti, kao što je OSAGO, poznati većini potrošača, onda je dobrovoljno osiguranje od odgovornosti blizusa kojima se suočava samo uski krug stručnjaka. Iako vam postojanje takvog sporazuma omogućava da se zaštitite od dodatnih materijalnih troškova u slučaju događaja navedenog u ugovoru.