Prosječna tržišna vrijednost ukupne cijene potrošačkog kredita Centralne banke: gdje saznati kako izračunati

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Prosječna tržišna vrijednost pune cijene potrošačkog kredita Centralne banke Ruske Federacije je prisilna mjera za regulisanje bankarskih kamata na kredite među kreditnim institucijama. Svrha inovacije je smanjenje opterećenja zajmoprimaca obavezujući banke da se pridržavaju ograničenja. Uprkos činjenici da takva mjera postoji već nekoliko godina, mnogi ljudi malo znaju šta je to, zašto je potrebna i koje su posljedice njene primjene.

Šta je

Prosječna tržišna vrijednost pune cijene potrošačkog kredita je zbir svih plaćanja dužnika tokom trajanja kredita. Ova vrijednost uključuje, pored iznosa duga i njegove cijene, troškove papirologije, provizije i troškove osiguranja depozita.

Osnovni zadatak koji Centralna banka rješava na ovaj način je sprječavanje porobljavanja pojedinaca raznim kreditnim organizacijama, koje, u uslovima niske finansijske pismenosti stanovništva i nesavršene konkurencije na tržištu potrošačkih kreditapokazalo se mogućim.

Kako izračunati

Kao osnovu za izračun prosječne tržišne vrijednosti ukupne cijene potrošačkog kredita, Centralna banka koristi podatke oko stotinu banaka. Međutim, svaka vrsta kreditne institucije ima svoje vrijednosti. Izračun također uzima u obzir svrhe za koje je kredit izdat.

Tako se za kupovinu automobila (auto kredit) postavlja jedna vrijednost, za kupovinu potrošačke elektronike na kredit - druga. Izračun uzima u obzir veličinu kredita i rok na koji se izdaje, kao i učestalost plaćanja. Sa svoje strane, zajmoprimac može samostalno izvršiti obračun, koristeći sljedeću formulu:

TCP=iznos kredita + troškovi obrade, osiguranje + preplata kredita.

Ako je zajmoprimac izvršio kalkulaciju, a ispostavilo se da je banka ili bilo koja druga organizacija od koje je uzeo kredit za više od trećine premašila limit naznačen na web stranici Centralne banke, on ima pravo podnijeti zahtjev bilo banci ili sudu sa zahtjevom za reviziju uslova ugovora o kreditu. Od svih finansijskih institucija se traži da se pridržavaju prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška zajma od Banke Rusije ako žele da zadrže licencu i nastave sa radom.

Gdje saznati

Veličina prihvaćene vrijednosti može se naći u periodičnim listovima (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) i na web stranici Banke. Objavljuju se i na resursima komercijalnih banaka, ali takve informacije moguizazivaju sumnju, s obzirom da ove finansijske institucije često profitiraju od finansijske nepismenosti zajmoprimaca.

Sajt sadrži normativne vrednosti za svaku vrstu kreditne organizacije. Stope se preračunavaju tromjesečno. To znači da Centralna banka Rusije svaka četiri mjeseca na svojoj web stranici objavljuje podatke o veličini maksimalno dozvoljene vrijednosti.

Razlozi za tako strogu kontrolu

Potreba da se striktno reguliše prosječna tržišna vrijednost ukupne cijene kredita nastala je zbog zloupotreba u oblasti kreditiranja. Nametanje od strane banaka skrivenih naknada, provizija, osiguranja i drugih plaćanja zajmoprimcima dovodi do povećanja cijene kredita.

U okruženju pada kupovne moći, takvi faktori dovode do povećanog rizika od kašnjenja na strani zajmoprimca. Rast neplaćenih plaćanja jedna je od glavnih prijetnji stabilnosti bankarskog sistema. Banka Rusije je morala da ograniči „apetite“kreditnih institucija tako oštrim regulatornim merama.

Najjača ograničenja morala su biti nametnuta mikrofinansijskim organizacijama. Za rusko finansijsko tržište ova vrsta kreditnih institucija je prilično nova, pa im pridaje posebnu pažnju Centralne banke. I iako je prosječna tržišna vrijednost punog troška zajma Centralne banke Ruske Federacije za ovu vrstu kreditnih usluga veća nego za druge slične organizacije, one podliježu dodatnim ograničenjima ne samou pogledu visine kamate, ali i iznosa preplata za godinu, na osnovu visine kredita.

Osebenosti pravne regulative

Glavni regulatorni pravni dokument je zakon "O potrošačkim kreditima". U skladu sa tekstom zakona, ovaj parametar se mora obračunavati kvartalno za svaku vrstu kreditne institucije.

Rezultati se objavljuju na službenoj web stranici ili Biltenu. Zauzvrat, od komercijalnih kreditnih institucija se traži da se pridržavaju standarda navedenih u dokumentu. Prema ovom zakonu, banke nemaju pravo da prekorače prosječnu tržišnu vrijednost ukupnog troška potrošačkog kredita Centralne banke za više od 1/3 one koja je navedena na sajtu Centralne banke. Odnosno, ako je vrijednost postavljena na 30%, tada maksimalni postotak odstupanja nije veći od 10%. Oni uključuju troškove zajmoprimca za osiguranje, provizije i druga povezana plaćanja. Zakon se primjenjuje na sve vrste kreditnih institucija. Svaki od njih ima svoj procentualni koridor.

Šta ovo znači za zajmoprimca

Za zajmoprimca to takođe znači da može računati na činjenicu da ukupan iznos kredita koji je uzeo, čak i ako dođe do kašnjenja, neće premašiti određeni iznos koji odredi Centralna banka. Može biti siguran da mu banka neće imati pravo nametati usluge čiji će iznos, zajedno sa glavnicom, premašiti prosječnu tržišnu vrijednost ukupne cijene potrošačkog kredita Centralne banke. Međutim, to takođe znači da je veća vjerovatnoća da će banke pooštriti zahtjeve prema zajmoprimcima,što može rezultirati odbijanjem dužnika koji ima više kredita i želi uzeti još jedan.