Bankarsko osiguranje: koncept, pravni okvir, vrste, izgledi. Bankarsko osiguranje u Rusiji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Stabilan bankarski sistem je osnova ukupne sigurnosti države. Jedna od poluga za održavanje takve stabilnosti je uvođenje obaveznog bankarskog osiguranja. Ovaj sistem tradicionalno omogućava rad u dva pravca: opšte osiguranje i direktno osiguranje bankarskih rizika.

Bankovsko osiguranje u Rusiji

Pod opštim konceptom smatra se hitno osiguranje objekata u kojima se nalaze banke, imovine banaka, vozila koja pripadaju finansijskim institucijama, građanska odgovornost vlasnika nekretnina u slučaju da prouzrokuju gubitke trećim licima. Ova vrsta takođe uključuje socijalno osiguranje zaposlenih (zdravstveno, penziono, nesrećno, itd.).

Koncept bankovnog osiguranja je prilično opsežan. Ako uzmemo u obzir ovo uključuje zaštitu vrijednosti banaka, računarske opreme, elektronske opreme. Ovo se takođe odnosi na kompjuterske prevare. Stručnjaci bi također trebali predvidjeti rizike povezane s korištenjem plastičnih kartica i kredita,uključujući osiguranje samih bankarskih proizvoda i njihove sigurnosti.

Dakle, koncept bankarskog osiguranja uključuje čitav niz vrsta osiguranja u oblasti interakcije između bankarskih i osiguravajućih institucija.

Razlozi za saradnju između banaka i osiguravajućih društava

Potreba za uključivanjem osiguravajućih društava u bankarski sektor je zbog nekoliko razloga:

• mogućnost smanjenja rezervnih sredstava banaka radi osiguranja rizika;
• sposobnost formiranja objektivne cjenovne politike banaka;
• smanjenje nivoa troškova finansijskih institucija povezanih sa sprovođenjem internih kontrola;
• smanjenje reputacijskih rizika samih banaka.

Uključenost osiguravajućih društava u bankarski sektor je logična sve dok troškovi usluga osiguravajućih društava ne prelaze ekonomsku korist od njihovog rada. Osim toga, beskrupulozne firme mogu stvoriti dodatne rizike za banku.

rusko zakonodavstvo i sistem bankarskog osiguranja

Pravni temelji bankarskog osiguranja u Rusiji postavljeni su usvajanjem Građanskog zakonika Ruske Federacije. Glavni regulatorni akt koji reguliše pitanja osiguranja i bankarskog osiguranja posebno u Ruskoj Federaciji je Građanski zakonik. Drugi zakonodavni akt u ovoj oblasti je Zakon o osiguranju iz 1992. godine, koji definiše pojmove, postavlja uslove za učesnike u transakcijama, formira pravno polje osiguranja inadgledanje njega.

Važni su zakoni koji regulišu odnose u zdravstvenom i penzionom osiguranju. Posebno mesto u ovoj seriji zauzimaju zakoni iz 2003. i 2004. godine, koji regulišu pitanja čisto bankarskog osiguranja: o osiguranju depozita fizičkih lica i o isplatama Banke Rusije fizičkim licima čiji su depoziti bili u bankama u stečaju.

Dakle, možemo reći da su pravni temelji bankarskog osiguranja u Ruskoj Federaciji zasnovani na dovoljnom regulatornom okviru koji reguliše pravni odnos između osiguranika i osiguravača. Ovako ispada da se izgrade civilizovana partnerstva između finansijskih institucija i osiguravajućih kompanija u Rusiji.

Osebnosti bankovnog osiguranja u Rusiji

U Ruskoj Federaciji do formiranja bankarskog sektora došlo je 90-ih godina prošlog vijeka, što je dovelo do pojave nekih karakteristika u saradnji banaka i osiguravajućih društava. Osnovni razlog za nastanak ovakve saradnje bila je potreba da se radi sa problematičnim kreditima finansijskih institucija. U tom periodu banke su počele da same osiguravaju kredite, prebacujući odgovornost za vraćanje problematičnih kredita, čiji je udio u ukupnom kreditnom portfelju bio oko sedamdeset posto, na osiguravajuća društva.

Osebenosti bankarskog osiguranja u Rusiji ne poništavaju najvažnije odredbe o zaštiti najprofitabilnije oblasti bankarstva - kreditiranja. DanasOsiguranje bankarskog rizika u Rusiji je povezano sa hipotekarnim kreditima, što je zbog interesa banaka kao korisnika. Naime, u slučaju da klijent ne može da se nosi sa svojim dužničkim obavezama, finansijska institucija dobija ceo iznos kredita. To se odnosi i na one slučajeve kada, prilikom osiguranja života zajmoprimca, nastupi njegova smrt, a osiguravajuće društvo istovremeno plaća dug banci. Osim toga, finansijska institucija prima proviziju od broja ugovora koje klijenti banke zaključe sa osiguravajućim društvom.

Osiguranje depozita je najvažnije. Uostalom, svaki deponent želi biti siguran da će mu novac biti vraćen. Izgledi za razvoj bankarskog osiguranja trebali bi ležati u ravni razvoja depozitnih transakcija. Ovaj aspekt finansijskog sistema direktno utiče na društvenu stabilnost. Ovakav pristup garantovanog povrata ulaganja, bez obzira na okolnosti više sile, doprinosi većem privlačenju javnih finansija u privredu, što omogućava njen dalji razvoj.

Za Rusiju, ova vrsta osiguranja je najproduktivniji način za razvoj bankarstva, sistema osiguranja i ekonomije u cjelini. Stvaranje Fonda za garancije depozita i njegovo funkcionisanje je veliki korak ka vraćanju povjerenja stanovništva.

Osiguranje rizika deponenta u slučaju bankrota finansijske institucije je usluga koja je popularna u Evropi. Ova oblast se razvija iu Rusiji. Na kraju krajeva, nisu u opasnosti samo banke koje povjeravaju svoj novac klijentima, već i bankeljudi koji svoju ušteđevinu ulažu u finansijsku instituciju. Osiguranje u ovoj oblasti ima svoje karakteristike. Banka se može zaštititi od finansijskih potraživanja ako iz više razloga nije moguće vratiti novac na depozit. Ljudi, zauzvrat, možda neće brinuti da će njihova ušteđevina biti izgubljena.

Krug klijenata banke će biti znatno veći ako finansijska institucija osigura zaključene ugovore o depozitu u slučaju stečaja. Nažalost, danas nisu sve banke članice Fonda za osiguranje depozita fizičkih lica. Osim toga, nisu svi klijenti svjesni da takva organizacija postoji. Finansijska nepismenost je veliki problem za mnoge ljude koji rade u bankama.

Jedno od oblasti koje se najaktivnije razvija je osiguranje izdavača plastičnih kartica. Glavni rizici u ovoj oblasti su krivotvorenje, lažne promjene, gubitak, krađa.

Ništa manje traženo je bankovno osiguranje od tzv. kompjuterskih prekršaja, koje uključuje zaštitu računarskih sistema, elektronskih podataka i njihovih medija. Vrijednosti koje finansijske institucije prihvataju na skladište podliježu bankarskom osiguranju: gotovina, vrijednosni papiri, drago kamenje, metali, umjetničke vrijednosti i drugo.

Rasprostranjeno je i osiguranje od profesionalne odgovornosti bankarskih službenika, koje omogućava obeštećenje klijenata za gubitke nastale kao rezultat postupanja ekonomista određene finansijske institucije. Najčešći ugovori su zablagajnici i operateri. Osigurani slučaj može biti ljudski faktor, koji se manifestuje u nanošenju štete klijentu zbog aritmetičkih grešaka u obračunu kursa, plaćanja kamata, bankovnih provizija, štete na imovini itd.

Vrste bankarskog osiguranja su raznovrsne i zavise od obima aktivnosti finansijske institucije. Firma sa profesionalnim partnerima u osiguranju uživa veliki kreditni kredibilitet.

Šta je Bankers Blanket Bond?

Sjedinjene Američke Države su osnivači uvođenja osiguranja od bankarskih rizika i razvoja njegovih osnovnih standarda. Tu je još 1911. godine sastavljena prva polisa osiguranja za bankarske rizike. Globalna praksa bankarskog osiguranja doprinijela je nastanku sveobuhvatnog osiguranja od bankarskog rizika.

Bankarsko osiguranje u inostranstvu sprovodi se u okviru sistema sveobuhvatnog osiguranja od bankarskih rizika pod nazivom Bankers Blanket Bond. Šta to implicira? Sveobuhvatno osiguranje bankarskih rizika kombinuje gore opisane vrste bankarskog osiguranja u jednu polisu. Najrazvijenije zemlje svijeta također se pridržavaju kanona koje je uvela Američko udruženje žiranata za banke Sjedinjenih Američkih Država. Činjenica koja je dovela do razvoja kasko osiguranja bila je polisa osiguranja izdata u sistemu kasko osiguranja Amerike prije Prvog svjetskog rata, koja je obezbjeđivala bankarski kapital od gubitaka. Trenutno samo u SAD svake godineizdaje se najmanje dvije hiljade polisa kasko bankovnog osiguranja.

Bankers Blanket Bond primijenjen na Rusiju

Uprkos globalnom priznanju sveobuhvatnog bankarskog osiguranja od rizika VVV u Rusiji, nažalost, ono je daleko od toga da se koristi u punoj mjeri i ima veliki potencijal za razvoj. Ova vrsta osiguranja je podržana činjenicom da će korištenje ovakvog sistema omogućiti bankarskom sektoru Ruske Federacije da bude u skladu sa međunarodnim standardima. Ovo će zauzvrat privući dodatne investicije iz inostranstva.

Međutim, u Rusiji postoji bankoosiguranje koje ne pripada BBB paketu. Ovo je zaštita imovine, delikatna i ugovorna odgovornost. Ova procedura je zbog potrebe za detaljnijim rješavanjem mnogih pitanja i omogućava efikasnu kontrolu rizika.

Osim toga, osigurana je lojalnost bankarskih službenika, odnosno zaštita finansijske institucije od gubitaka koje njen specijalista može namjerno ili nenamjerno nanijeti. Uprkos potražnji za ovim osiguravajućim proizvodom, stopostotno isključenje ljudskog faktora je a priori nemoguće. Dosta je teško dokumentima propisati sve mogućnosti ljudske intervencije u rad bankarske institucije. Ova vrsta osiguranja obavezuje bankarsku instituciju da se podvrgne reviziji, koja će Vam omogućiti da preciznije pratite mogućnost nastanka gubitaka.

Jedna od komponenti sveobuhvatnogBBB osiguranje je osiguranje imovine banaka: unutrašnjosti, pokretne imovine, umjetnina, novca, vrijednosnih papira.

VVV takođe predviđa osiguranje od gubitaka koje banke pretrpe u toku transakcija sa falsifikovanim dokumentima. Takve operacije se dijele na dvije vrste: prevare sa čekovima i ekvivalentnim dokumentima; prevara s vrijednosnim papirima (krivotvorenje).

Zahtjevi za ugovorne strane u osiguranju prema BBB

Na osnovu prethodno navedenog, morate shvatiti da je polisa BBB kombinovana vrsta osiguranja za finansijske, sudske i imovinske rizike banaka. Dakle, zakonska oblast Ruske Federacije reguliše da ova vrsta osiguranja postavlja određene zahtjeve za kreditnu instituciju koja ima dozvolu za pružanje bankarskih usluga. Obavezno:

• naznačite u ugovoru o osiguranju sve grane obuhvaćene ovom vrstom osiguranja;
• uzmite u obzir da ovaj ugovor neće biti proširen na bankarske organizacije koje su u djelimičnom vlasništvu osiguranika;
• uzmite u obzir da pravo na isplatu po nastanku osiguranog slučaja pripada isključivo ugovaraču osiguranja.

Zauzvrat, osiguravač mora imati dozvolu za osiguranje imovine pravnih i fizičkih lica, kao i finansijskih i poslovnih rizika.

Karakteristike bankovnih rizika pri sastavljanju police osiguranja VVV

Odvojite glavne i dodatne rizike. Tradicionalno, glavni rizici sukrađa, oštećenje imovine i unutrašnjosti banke kao rezultat vandalizma ili namjernog oštećenja trećih lica. Ovo također uključuje oštećenja pri transportu.

Dodatno razmotriti rizike povezane sa otkrivanjem krivotvorenja dokumenata osiguranika od strane treće strane. Izuzetak od plaćanja naknade po polisi kasko osiguranja su problemi povezani sa oštećenjem računarske opreme, računarskih programa, računarskih podataka. S tim u vezi, ruske banke praktikuju nabavku dodatne polise za pokriće gubitaka osiguranika od elektronskih kriminala. Takav postupak je opravdan. Polisa pokriva gotovo svu štetu nanesenu elektronskim sistemima i njihovim podacima. Slučajevi nanošenja gubitaka od požara, terorističkih akata nisu pokriveni osiguranjem.

Trajanje ugovora o osiguranju za BBB u prosjeku se kreće od jedne do pet godina.

Problemi osiguranja od bankarskih rizika

Usljed ekonomske krize, domaće bankarsko osiguranje ima neke posebnosti. Problemi se mogu riješiti. Prva stvar koja se odrazila na krizne promjene je cijena polisa osiguranja. Što se tiče finansijskih rizika, trošak sklapanja transakcije je značajno povećan. Istovremeno, danas je moguće vrlo povoljno osigurati pokretnu i nepokretnu imovinu.

Kriza je tradicionalno pozitivno uticala na smanjenje tržišta, ali mu je istovremeno omogućila oporavak. Osiguravajuća društva nisu dovoljno fleksibilnapolitike u pogledu potrebe izrade individualnih polisa, koje treba da uzmu u obzir određene nijanse svakog osiguranika.

Razvoj bankarskog osiguranja u Rusiji moguć je proučavanjem i otklanjanjem navedenih problema.

Odabir osiguravača za banke

Organizacija bankovnog osiguranja podrazumijeva pažljiv odabir osiguravača za ovu vrstu djelatnosti.

Glavni kriteriji za odabir pouzdanog partnera za banke su njihova stabilna solventnost, prisutnost široke regionalne mreže, pristupačna politika cijena, mogućnost formiranja fleksibilnih ugovornih uvjeta i pozitivno iskustvo u rješavanju sukoba bez problema. Za saradnju je savršena provjerena kompanija. Samo u tom slučaju će sistem bankovnog osiguranja biti ispravno postavljen.