Kako se vrši preračun kredita u slučaju prijevremene otplate

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Ako postoji finansijska prilika, zajmoprimac nastoji da otplati dug banci prije roka. Da bi to učinili, neki zajmodavci doprinose iznosima koji premašuju njihovu planiranu isplatu. Time smanjuju iznos glavnog duga ili rok za ispunjenje kreditne obaveze.

Kako se vrši preračunavanje kredita u slučaju prijevremene otplate? Ako zajmoprimac otplati kredit prije vremena, banka vrši neku vrstu "ažuriranja", smanjujući rok ili iznos otplate. Ovo vam omogućava da uštedite na ukupnom iznosu preplaćene kamate, jer ako zajmodavac otplati dug prije planirane isplate, neće nagomilavati kredite na kredit.

Otplata duga: u cijelosti ili u dijelovima

Dakle, dug po kreditu, bilo da se radi o hipoteci, potrošačkom kreditu, itd., može se otplatiti u cijelosti ili djelimično. Ako zajmoprimac odluči da u potpunosti otplati cijeli dug, tada se plaća glavni dug, koji je određen za tekući datum.

Ako je kredit plaćen djelimično, klijent plaća u trenutku uplateiznos veći od mjesečne uplate. Dug se u ovom slučaju ne zatvara u potpunosti, ali se period plaćanja ili iznos mjesečnog iznosa može smanjiti. U tom slučaju, postupak se mora obaviti u samoj banci, preko operatera ili kreditnih menadžera. U suprotnom, deponovana sredstva će jednostavno ležati na računu do sljedeće uplate.

Za bankarske institucije je neprofitabilno ako njihovi klijenti otplaćuju kredit prije roka - takvom otplatom gube prihod od kamata na svaki kredit koji su otplatili.

Preporuke za prijevremenu otplatu kredita

Po pravilu, za pojedinačne banke ovaj postupak se sprovodi pod različitim uslovima. Međutim, za većinu njih poštuju se opća pravila za prijevremenu otplatu:

• Klijent mora otići u banku u kojoj je kredit izdat i ostaviti zahtjev za preračun kredita u slučaju prijevremene otplate. Označava šta klijent namerava da uradi na kreditu (plati, ponovo pregovara o uslovima) i koliki je iznos za plaćanje.

• Dalje, banka razmatra zahtjev. Da biste saznali da li je donesena pozitivna odluka, možete nazvati dežurnu liniju ili kontaktirati svog menadžera. Obično je pristanak podrazumevano, ali ponekad može potrajati i do nedelju dana da se obradi.

• Tada banka dodjeljuje period tokom kojeg se mora izvršiti uplata. To je obično datum koji je odobren u planu plaćanja. Nije potrebno plaćati na ovaj dan - sredstva u svakom slučajudeponovaće se na zahtev. Ako je kredit plaćen u cijelosti, tada se ne navodi konkretan datum, jer više nije potrebno mijenjati raspored ili iznos mjesečnih plaćanja.

Koje dokumente banka izdaje nakon preračuna

Preračun za djelimičnu prijevremenu otplatu kredita vrši se sljedeći dan nakon izvršene uplate. Klijent se obraća banci, a menadžeri mu dostavljaju dokument u vidu ažuriranog rasporeda plaćanja.

Ako je ukupan dug plaćen, tada se i korisnik kredita obraća banci i dostavlja mu se upitnik da je ugovor o kreditu otplaćen i zaključen. Obavijest se po pravilu izdaje na službenom memorandumu organizacije sa potpisom šefa/šefa kreditnog odjela. Takvo pismo je ponekad potrebno za dobijanje bilo kakvih dozvola ili preporuka. Na primjer, za dobijanje kreditne istorije, ako CBI nije primio informaciju o otplati duga pojedinca.

Moguće opcije za preračun duga

Navedena shema je najčešća i koristi se u gotovo svim bankama. Međutim, u nekim bankama mogu važiti i drugi uslovi:

• Neke bankarske institucije izračunavaju novi raspored plaćanja čim se izvrši djelimična isplata duga, a ne nakon planiranog datuma.
• Novi raspored unaprijed, prije plaćanja. Njegovo stupanje na snagu tek počinje nakon stvarne otplate.
• U nekim kreditnim institucijama, možete sami promijeniti raspored koristeći online banke. Klijent plaća maksimalni iznos koji premašuje mjesečnu uplatu, a sistem odmah generiše ažurirani raspored. Međutim, ako je kredit otplaćen u cijelosti, nakon uplate, i dalje morate otići u banku da biste pismeno potvrdili zatvaranje.

Kako preračunati osiguranje za prijevremenu otplatu kredita

Po pravilu, osiguranje kredita je odmah uključeno u uslove ugovora. Naravno, da li uključiti osiguranje ili ne, to je svačija stvar, banka nema pravo nasilno dodavati ovu klauzulu u ugovor. Međutim, zajmoprimci i dalje često koriste osiguranje. Češće se ova stavka dodaje kako bi se povećala vjerovatnoća dobijanja odobrenja od banke, au manjoj mjeri - da se zaista osigura od rizika za cijeli period kreditiranja.

Iznos osiguranja može biti beznačajan ako se kredit uzima na kratak period (šest mjeseci, godinu dana), a može postati impresivan ako je ugovor sastavljen na period od, na primjer, 10 godina. Ovdje će premija osiguranja biti desetine hiljada.

Da li se preračunavanje osiguranja vrši prilikom otplate kredita prije roka? Nije tako jednostavno. Ugovor o osiguranju može se raskinuti u bilo koje vrijeme, međutim, povrat u obliku premije osiguranja se ne vrši, osim ako je drugačije navedeno u ugovoru (u skladu sa članom 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Kompenzacijska klauzulamorate biti registrovani, tako da prvo trebate dobro proučiti uslove ugovora o osiguranju.

Sberbank: kako preračunati

Štedionica, kao jedna od najvećih banaka u Rusiji, omogućava klijentima preračun kredita u slučaju prijevremenih plaćanja.

Dakle, preračunavanjem kredita za prijevremenu otplatu kod Sberbanke možete promijeniti visinu glavnice duga, kao i smanjiti kamatnu stopu na kredit, zbog smanjenja glavnice.

Prije toga morate se uvjeriti da li je ova procedura predviđena ugovorom o kreditu, da li se naplaćuju penali ili provizije za prijevremenu otplatu. Uostalom, kreditnim institucijama je neisplativo smanjiti kamatu, čak i ako klijent prenese plaćanje koje premašuje utvrđeni raspored. Međutim, treba imati na umu da je ovo pitanje sada regulisano na zakonodavnom nivou, a banke trenutno nemaju pravo da ograničavaju neplanirana plaćanja.

Da biste otplatili kredit djelimično ili u potpunosti, potrebno je da napišete zahtjev. Označava iznos, datum plaćanja i broj računa (ili broj ugovora).

Preračunavanje: metode odbitka u Sberbank

Ako je dug u potpunosti otplaćen, potrebno je da razjasnite stanje sa kreditnim menadžerom, i to tačno do penija. Ako je glavni dug nedovoljno plaćen ili preplaćen za najmanje jednu rublju, kredit se neće zatvoriti. Potrebno je izvršiti transfer na račun tekućeg dana iu skladu sa iznosom u aplikaciji.

Nakon uplate možetepogledajte iznos preračuna kreditnog kredita u posebnom kalkulatoru. Konkretno, na web stranici Sberbank ne postoji kalkulator, ali se mogu koristiti drugi izvori. Naravno, podaci online kalkulatora se izračunavaju kao aproksimacija.

Specifičnost kreditnih proizvoda u Sberbanci je u tome što se pružaju uglavnom kao anuitet. Dakle, čak i ako zajmoprimac izvrši prijevremenu otplatu kredita, kamata se ne preračunava, jer je njihova vrijednost konstantna za cijeli period otplate. Samo će period "interakcije" sa bankom biti skraćen.

Pri potpunoj otplati, sve je standardno: morate biti sigurni da je ugovor u potpunosti izvršen. Da bi to uradila, banka daje potvrdu o zatvaranju duga i da nema potraživanja prema zajmoprimcu.

U slučaju prijevremene otplate u Sberbanci, možete dobiti dio premije osiguranja. Formira se na osnovu perioda tokom kojeg će funkcionisati program osiguranja.

Kako se vrši preračunavanje u VTB24

Za razliku od Sberbanke, ova institucija zajmodavcu nudi dva načina da djelimično otplati dug - bilo smanjenjem ukupnog roka ili smanjenjem plaćanja.

U VTB24 se mogu razlikovati sljedeće karakteristike za preračunavanje kredita nakon prijevremene otplate:

• U prijavi se obavezno mora navesti dalji uslov kredita (smanjenje iznosa; smanjenje roka).
• Na web stranici VTB24 dostupan je kalkulator, uz pomoć kojeg korisnici sami mogu izračunati približne podatke online.
• Prijava se mora podnijeti najmanjedan prije planirane uplate.
• Možete otplatiti ranije bilo kojeg dana ili prema rasporedu.
• Preračun se ne odnosi na hipoteke.

Što se tiče osiguranja, moguć je jednostrani raskid ugovora, ali bez povrata novca. Dakle, ima li smisla prekinuti ga? Međutim, u slučaju prevremene bilateralne otplate, možete dobiti dio premije osiguranja, srazmjerno periodu do isteka ugovora o programu. Međutim, teško je pitanje kako postići bilateralni sporazum.

Zaključak

Dakle, preračunavanje kredita u slučaju prijevremene otplate je u svakom slučaju od koristi za zajmoprimce. U interesu banaka je da dobijaju stabilne kamate na kredite, pa mogu da zakomplikuju ovaj proces, na primer, tako što će u ugovor uneti određene sankcije ili provizije za prevremenu otplatu. Ipak, moguće je i potrebno smanjiti iznos mjesečnih uplata ili period plaćanja kako bi se bankama prestala isplaćivati N-ti iznos prihoda svakog mjeseca.