Omjer osiguranja: formula za izračunavanje, stope i plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-17 18:43

Cijena ugovora o osiguranju se obračunava pojedinačno za svaki automobil. Zavisi od koeficijenta osiguranja i osnovne stope. Da biste sami izračunali konačnu premiju, morate koristiti sve koeficijente i znati konkretnu vrijednost svakog.

Zakonodavni akti

Obračun koeficijenta osiguranja je zasnovan na zakonima.

• Zakon "O OSAGO". Opisuje pravila za obračun premija po ugovorima, a takođe je odobrena lista koeficijenata koji se primenjuju.
• Uputa Centralne banke Ruske Federacije 3384 - U. Ovaj akt ukazuje na sve vrijednosti koeficijenata koje je potrebno primijeniti tokom izračunavanja.

Cijena

Za obračun konačne premije primjenjuju se koeficijenti osiguranja. Jedina radnja koja se koristi u procesu izračunavanja je množenje svih podataka. U zavisnosti od karakteristika, tarife mogu biti podizanje ili snižavanje. Stoga, cijena ugovora varira za sve vozače.

Konačni bonus=osnovna stopakvote (teritorijastarostograničenjebonus-malussnagaperiod).

Ovu formulu koriste sva osiguravajuća društva i obavezna je.

Cijena zavisna od cilja

Ovaj indikator označava regiju i mjesto registracije automobila i osobe. Koeficijent će biti veći u velikim gradovima (sa velikim saobraćajnim zagušenjima), gdje se dešavaju brojne nezgode. Vrijednost tarife u malim gradovima i selima bit će znatno niža nego u megagradima, jer ima manje registrovanih vozila i malo saobraćajnih nesreća.

Ali kako odrediti vrijednost tarife, ako je vlasnik (pojedinac) registrovan u jednoj regiji, a auto u drugoj? U ovom slučaju, koeficijent osiguranja za region će zavisiti od registracije osobe. Na primjer, vlasnik automobila je registrovan u Ufi, a vozilo je registrovano u Sankt Peterburgu. Tarifa će se koristiti prema podacima iz Ufe.

Identifikacija tarife za pravno lice je suprotna i zavisi od registracije organizacije. Na primjer, ako je organizacija registrirana u Sankt Peterburgu, a sredstva su registrirana u Moskvi, tada će se tarifa uzeti na osnovu podataka prvog grada.

KBM

Koeficijent bonus-malus je od velike važnosti prilikom izračunavanja konačne premije. Kao što naziv govori, ova stopa može povećati ili smanjiti vrijednost premije, a rezultat će ovisiti o vozaču. Ako vozač vozi automobil svake godine bez da uđesaobraćajne nezgode, osiguravajuća društva će morati da povećaju popust. Dakle, što više godina vozač vozi bez nezgoda, to je veći popust. Maksimalni popust može biti pedeset posto, dok MSC postaje 0,5 (osoba dobija trinaesti razred).

Ali ako vozač upadne u nesreću svojom krivicom, tada će većina popusta biti izgubljena. Povećani koeficijent za osiguranje je 2,45, odnosno trošak polise može porasti skoro tri puta krivicom samog vozača. U ovom slučaju koeficijent povećanja će važiti tri godine. I nakon ovog perioda, počet će se postepeno smanjivati (ako nema drugih nezgoda). Ali ako se tokom godine dogodi nekoliko nezgoda, cijena ugovora o osiguranju će porasti nekoliko puta. Ovo obično doživljavaju početnici.

Ovaj koeficijent nije dodijeljen automobilu, već je lični za svakog vozača. Ako su 2 osobe uključene u ugovor o osiguranju, onda će svaka imati svoj BMF, ali će se u obračunu koristiti najveći. Na primjer, vozači, Popov i Sidorov, uključeni su u ugovor. Popova tarifa je 0,95 (ocena 4), Sidorova je 0,85 (ocena 6). Tokom izračunavanja, program će izabrati maksimalnu vrijednost jednaku 0,95.

Da biste izračunali koeficijent osiguranja, morate znati od kojeg trenutka je vozač počeo da se uklapa u ugovor o osiguranju i da li je bilo nezgoda za cijeli period. Na primjer, ako je vozač bio uključen u ugovor na tri godine, a nije bilo saobraćajnih nesreća koje su se dogodile njegovom krivnjom, tada će popust biti petnaestposto, a tarifa će biti jednaka 0,85.

Važan uslov za ostvarivanje popusta i povećanje klase nezgode je uključivanje vozača u osiguranje. Ako nije vlasnik automobila i nije uvršten na listu, onda neće imati popuste.

Takođe, ako osoba nije uključena u ugovor cijelu godinu, svi popusti će biti izgubljeni.

Provjera CBM

Da biste provjerili koeficijent osiguranja, morate koristiti službenu web stranicu PCA. PCA baza podataka sadrži sve informacije o OSAGO ugovorima o osiguranju. Ako vlasnici motornih vozila kupe ugovore o osiguranju od licenciranih osiguravajućih društava, sistem će moći pružiti potrebne informacije.

Koeficijent osiguranja možete saznati i kod osiguravajućih društava. Tokom procesa osiguranja, zaposlenik može dati ove informacije svom klijentu.

Na ugovoru o osiguranju OSAGO, naspram imena vozača, navedena je njegova klasa, uz pomoć koje možete saznati stopu. Ako je klasa nezgode tri, onda nema popusta. U četvrtoj klasi popust će iznositi pet odsto. I za svaku klasu se dodaje popust od 5% Dakle, kod sedme klase nezgode popust će iznositi trideset pet posto.

Gubitak popusta

Ponekad dolazi do gubitka popusta i smanjenja klase nezgode. To je zbog činjenice da osoba tokom izvršenja ugovora ne provjerava lične podatke i ne stavlja potpise. Svaka greška u ličnim podacima rezultirat će gubitkom svih popusta.

Takođe, popusti se gube akovlasnik automobila je promijenio prava i nije o tome obavijestio osiguravajuću kuću. Takođe, kršenje je zakona i korištenje polise osiguranja sa starim podacima. Da biste sačuvali klasu, potrebno je na vrijeme otići u kancelariju osiguravača i napisati zahtjev za promjenu ličnih podataka. Zaposlenik će izdati novu politiku sa ažuriranim podacima. Ovaj tretman je besplatan.

Akcija KBM-a u različitim kompanijama

Često vozači koji su počinili saobraćajnu nezgodu prelaze u drugu osiguravajuću kuću, nadajući se da se podaci o nezgodi čuvaju samo u bazi podataka jednog osiguravača. Zapravo, ovo je pogrešna pretpostavka. Sva osiguravajuća društva koriste isti sistem. Od njih se traži da dostave informacije bazi podataka RSA. Dakle, ako se vlasnik automobila preseli u drugu kompaniju, onda će KBM ostati.

Snaga

Koji faktor osiguranja takođe ima uticaj prilikom obračuna premije? Prilikom obračuna cijene ugovora o osiguranju koristi se i snaga automobila. Što je veća snaga, to će biti veća tarifa.

n/n	Snaga, mjerena u konjskim snagama	Care
1	Do 50	0, 6
2	iznad 50 do 70	1, 0
3	iznad 70 do 100	1, 1
4	iznad 100 do120	1, 2
5	iznad 120 do 150	1, 4
6	iznad 150	1, 6

Pojam politike

Standardni rok trajanja ugovora je dvanaest mjeseci. Ali nije uvijek vlasnicima potreban automobil tokom godine. Ako osoba koristi auto samo tokom sezone, na primjer, ljeti, onda može zaključiti ugovor na tri mjeseca. U tom slučaju će tarifa biti 0,5. Ukoliko se u budućnosti vozač predomisli, moći će da produži ugovor. U ovom slučaju, morat će platiti preostali iznos.

Uslov ugovora	Care
3 mjeseca	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ili više	1, 0

Faktor ograničenja

Prema zakonu, ako vlasnik automobila želi da kupi ugovor o osiguranju sa spiskom vozača, tada će se primjenjivati tarifa 1. Ali, pri odabiru osiguranja bez ograničenja liste, uzima se tarifa 1, 8.koeficijent osiguranja je određen mogućnošću korištenja vozila od strane bilo kojeg vozača, bez obzira na iskustvo i godine. Koristeći višu stopu, osiguravajuća društva pokušavaju izbjeći dodatne troškove.

Koeficijent u zavisnosti od godina i iskustva

Što je osoba starija i što više iskustva ima u upravljanju motornim vozilom, osiguranje će biti jeftinije. Zakonodavstvo je utvrdilo neku vrstu praga od tri godine. Ako osoba upravlja motornim vozilom tri godine i nije učestvovala u saobraćajnoj nesreći, cijena karte će biti smanjena.

Također, stopa zavisi od starosti početnika. Ako je vozač dostigao određenu dob (dvadeset dvije godine), tada će se tarifna stopa smanjiti. Ove pragove su postavili stručnjaci na osnovu statistike saobraćajnih nesreća. Prema statistikama, značajan dio nesreća uzrokuju novopridošlice.

Dob/ staž	Care
Do 22 godine sa vozačkim iskustvom do 3 godine	1, 8
Više od 22 godine vozačkog iskustva do uključujući 3 godine	1, 7
Ispod 22 godine sa vozačkim iskustvom preko 3 godine	1, 6
22+ godine sa 3+ godine vozačkog iskustva	1, 0

Osnovna stopa

Osnovnu stopu utvrđuje Centralna banka. Banka je uspostavila svojevrsni koridor koji pomaže osiguravajućim društvima da promijene iznos. Dakle, danas kompanije imaju pravo da izaberu iznos od 3432 do 4118 rubalja.

U stvari, skoro sva osiguravajuća društva koriste maksimalnu vrijednost.

Koridor je napravljen kako bi kompanije mogle da se takmiče jedna s drugom. Sa fiksnim iznosom, osiguravači se nisu mogli nadmetati za kupce.

Ali kompanije koje su dugo na finansijskom tržištu i imaju dovoljan broj kupaca ne nastoje sniziti ugovornu cijenu.

Primjer

Da bismo razumjeli algoritam izračunavanja, potrebno je razmotriti radnje na primjeru.

Na primjer, vlasnik sredstava je registrovan u gradu Ufa. Posjeduje Škodu rapid sa 125 konjskih snaga. Vlasnik ima 55 godina, staž 20 godina (nikada nije bilo nezgoda). Da biste dobili ukupan iznos, trebate zamijeniti vrijednosti u formuli.

• Osnovna stopa će biti maksimalna - 4118 rubalja.
• Koeficijent osiguranja teritorije je 1, 8.
• Starost i staž omogućavaju vlasniku da ostvari maksimalni popust od 50%. U ovom slučaju, tarifa će biti jednaka 0, 5.
• Tarifa za ograničenje će biti jednaka jedan, pošto će samo vlasnik biti uključen u ugovor.
• Period polise je godinu dana, tako da stopa postaje 1.
• Koeficijent za osiguranje automobila po snazi će biti određen iz tabele i bit će jednak1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubalja.

Primjer pokazuje da je zahvaljujući KBM-u vlasnik automobila uspio značajno smanjiti ukupan iznos.

Online brojanje

Može biti teško sami izračunati premiju osiguranja. Kako ne biste gubili vrijeme, možete koristiti službene web stranice osiguravajućih društava ili PCA sistem. Da biste dobili tačan odgovor, moraćete da unesete lične podatke i podatke o automobilu. Ako u ugovor treba uključiti više osoba, onda ćete morati unijeti potpune podatke o njima. Takođe, PCA sistem će vam pomoći da proverite koeficijente za osiguranje i razumete vrednosti. Ako vlasnik automobila smatra da ima pogrešnu KBM vrijednost, tada će moći napisati zahtjev. Sindikat će razmotriti pismo i odgovoriti u roku od nedelju dana. Ako je zaista došlo do gubitka popusta, onda će oni biti vraćeni.

Isplate

Postoji ograničenje uplata za polisu osiguranja OSAGO. To je:

• 500000 rubalja - za život i zdravlje;
• 400.000 rubalja - za restauraciju vozila.

Ukoliko je nastupio osigurani slučaj i šteta za oštećenog iznosi najveći iznos, kompanija će isplatiti maksimalnih mogućih 400.000 rubalja. Ostatak će platiti osoba odgovorna za nesreću.

Iznos uplate ne zavisi od visine premije osiguranja. Odnosno, uprkos činjenici da prilikom kupovine OSAGO neko plaća više, neko manje, svi imaju isti limit.

Zaključak

Šanse za osiguranje su velikevrijednost pri obračunu konačne premije. Postoje tarife koje se ne mogu mijenjati (kapacitet). Ali postoji i mnogo tarifnih stavova na koje utiču vozači motornih vozila. Da ne biste preplatili po OSAGO ugovoru o osiguranju, morate se pridržavati saobraćajnih pravila i propisa. Ni u kom slučaju ne treba napuštati mjesto saobraćajne nesreće, jer će te radnje kasnije biti važne prilikom izračunavanja ukupnog iznosa. Vrijedi napomenuti da službenici za provođenje zakona u roku od tri dana mogu pronaći osobu koja je napustila lice mjesta. Bilo koje nezakonite radnje vozača na putevima će biti identifikovane i dovešće do povećanja premije po OSAGO ugovoru o osiguranju.

Takođe, kako vozač ne bi izgubio nagomilane popuste, mora se svake godine uključiti na listu po ugovoru o osiguranju. U suprotnom, svi popusti će biti izgubljeni i klasa će biti smanjena na 3.