Overdraft - šta je to jednostavnim riječima? Suština, uslovi, povezanost

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Velike bankarske institucije redovno nude potencijalnim zajmoprimcima sve više različitih kreditnih proizvoda. Razlikuju se u smislu pružanja i upotrebe. Prekoračenje se smatra prilično zanimljivim načinom za dobijanje kreditnih sredstava. Predstavljen je u nekoliko varijanti. Prekoračenje je zajam koji se daje kada prekoračite svoj račun. Izdaje se na kratak period, stoga se otplaćuje odmah po prijemu novca na račun. Na njega se obračunava mala kamata, a limit zavisi od kretanja novca na računu.

Koncept prekoračenja

Postojala je takva ponuda u ruskim bankama relativno nedavno. Prekoračenje je kredit koji se izdaje kako za fizička lica, tako i za pojedinačne preduzetnike i preduzeća. Njegove jedinstvene karakteristike uključuju:

• može se povezati s kreditnim ili depozitnim karticama;
• zbog ove funkcije, građanin može potrošiti nešto više novca nego što ima na računu;
• ovo prekomjerno trošenje je predstavljeno kratkoročnim kreditom;
• dug se vraća odmah po prijemu sredstava na račun;
• opcija se aktivira tek nakon dužeg korišćenja usluga određene banke, jer se na osnovu podataka o saradnji formira optimalni limit prekoračenja.

Ova opcija je dostupna samo odgovornim i solventnim kupcima. Pošto su shvatili šta je prekoračenje na kartici, mnogi ga povezuju sa svojim instrumentom plaćanja, što im omogućava da koriste povoljnu uslugu banke.

Primjer prekoračenja

Ne razumiju svi ljudi šta je ova opcija. Prekoračenje - šta je to jednostavnim riječima? Preporučljivo je to razmotriti na posebnom primjeru:

• vlasnik platne kartice prima 40.000 rubalja mjesečno na svoj račun. na vrijeme;
• banka mu nudi povezivanje prekoračenja po povoljnim uslovima;
• kreditni limit je postavljen unutar 5 hiljada rubalja;
• u određenom trenutku građanin treba da obavi veliku kupovinu, za koju je potrebno potrošiti 43 hiljade rubalja, ali na računu ima samo 40 hiljada rubalja;
• vrši uplatu, kao rezultat toga koristi kreditna sredstva u iznosu od 3 hiljade rubalja;
• nakon što se plata prebaci na račun, kredit se automatski vraća, a naplaćuje se provizija od 200 rubalja;
• kao rezultat, račun ostaje: 40.000 - 3200=36.800 rubalja.

Dakle, suština prekoračenja je da pruži priliku savjesnim zajmoprimcima da malo prekorače postojeći limit na kartici.

Kako se prekoračenje razlikuje odpozajmica?

Prekoračenje je određena vrsta kredita, ali se po nekim parametrima razlikuje od standardnog kredita.

Parametri	Kredit	Overdraft
Kreditni rok	Postoji striktno definisan period koji prelazi tri mjeseca	Maksimalno dostupno 15 dana
Politika povrata	Otplaćuje se u malim mjesečnim ratama	Kada se iznos uplati na račun, cijeli dug se odmah vraća
Kamat	Kratko	Više od potrošačkih kredita, ali zbog kratkog roka kredita, preplata je zanemarljiva
pravila dizajna	Da biste dobili novi kredit, morate svaki put podnijeti zahtjev	Omogućeno automatsko ažuriranje ograničenja

Overdraft je jedinstvena ponuda banke koja je dostupna isključivo pouzdanim, provjerenim i solventnim klijentima sa stabilnom platom.

Vrte prekoračenja

Ova bankarska opcija je predstavljena u nekoliko oblika, osmišljenih u zavisnosti od želja i mogućnosti samih klijenata. Vrste se ističu:

• standard;
• plata;
• ispodnaplata gotovine;
• tehnički;
• unaprijed.

Svaka opcija ima svoje uslove registracije, pravila prijave i nijanse.

Standard

Smatra se klasičnom vrstom prekoračenja. Daje se klijentu bankarske institucije na osnovu limita obračunatog pri potpisivanju ugovora. Osnovna svrha je izvršenje raznih naloga za plaćanje ili plaćanje brojnih troškova.

Banke daju takvo prekoračenje ako su ispunjeni sljedeći uslovi:

• radno iskustvo u jednoj kompaniji mora biti duže od 1 godine;
• građanin mora biti redovan klijent odabrane banke, tako da mora koristiti otvoren tekući račun šest mjeseci;
• treba imati najmanje 12 novčanih računa na računu mjesečno;
• otvoreni krediti ili drugi prekršaji od strane klijenta institucije nisu dozvoljeni.

Za izračunavanje limita uzima se u obzir minimalni promet na računu. Ovakvi uslovi prekoračenja pogodni su samo za osobe koje redovno primaju sredstva na račun, a rade i sa značajnim prometima novca. Obično su klijenti individualni preduzetnici ili vlasnici srednjih i velikih preduzeća. Zadana stopa je 14,5%.

Plata

Ova ponuda se smatra najčešćom u raznim bankarskim institucijama. Namijenjen je građanima koji primaju platu na račun otvoren u banci.

Prekoračenje plate je zanimljiva ponuda za svaku osobu kojaponekad je potrebno prekoračiti gotovinski limit dostupan na kartici. Prilikom registracije takvog bankarskog proizvoda uzimaju se u obzir nijanse:

• limit je postavljen na osnovu podataka službenika banke o visini plate klijenta;
• kada koristite prekomjernu potrošnju, možete potrošiti sredstva za bilo koje potrebe, a ne morate to obračunati banci;
• Kamatna stopa se obračunava isključivo na stvarno potrošen novac, kao i na dane kada je kredit korišten;
• nedostaci uključuju nizak kreditni limit, koji ne prelazi 2 plate građanina;
• potrebni su povrati u roku od tri mjeseca.

Možete povezati debitno prekoračenje za karticu pod sljedećim uslovima:

• građanin mora biti redovan klijent banke, pa mu plata za najmanje 6 mjeseci mora biti prebačena na račun bankarske institucije;
• poslodavac mora bez odlaganja prebaciti sredstva na karticu;
• ograničenje zavisi od gotovinskih računa;
• Kamatna stopa će biti mnogo veća nego kod standardnog potrošačkog kredita.

Svaki vlasnik platne kartice treba samostalno da bude zainteresovan za mogućnost povezivanja takve opcije sa svojim instrumentom plaćanja. Standardna stopa za prekoračenje plate je postavljena u rasponu od 15 do 20%.

Za kolekciju

Ova vrsta kredita je namijenjena samo poslovnim predstavnicima. Oni bi trebali uživati u 75% prihodakreditni promet. Takav prihod se može deponovati na račun za kreditiranje. Za korištenje prekoračenja potrebno je sastaviti odgovarajući ugovor, koji se standardno formira na godinu dana. Ako je potrebno, može se lako produžiti.

Tranša se daje na maksimalno 30 dana. Uslovi prekoračenja za naplatu su sljedeći:

• minimalni poslovni predstavnik mora biti angažiran u odabranoj djelatnosti godinu dana;
• klijent mora imati redovna i visoka primanja sa različitih računa za poravnanje iste banke;
• potrebna garancija od drugog vlasnika preduzeća;
• Moraju se verificirati najmanje dva redovna kupca.

Limit ovakvog kredita zavisi od raspoloživog prometa građanina, kao i od broja dužnika, učestalosti kreditiranja sredstava i smera njegovog rada. Maksimalna ponuda ruskih banaka pod takvim uslovima je 50 miliona rubalja. Stopa je 14,5% godišnje, a 1% se plaća za otvaranje limita.

tehnički

Smatra se najlakšim za napraviti. Banke nude takvo prekoračenje bez analize finansijskog stanja zajmoprimca. Za to se uzimaju u obzir samo novčana primanja u roku od tri dana na račun građanina otvoren u banci. Omogućeno na ograničeno vrijeme, nakon čega se zatvara.

Da biste povezali ovu vrstu prekoračenja, morate uzeti u obzir uslove:

• ako postoje računi otvoreni u drugim bankama, tada morate unaprijed uzeti relevantne potvrde od ovih institucija koje potvrđuju prijemsredstva;
• priprema potvrde o svim prometima za šest mjeseci;
• potrebna su dokumenta koja pokazuju da građanin nema dugovanja po drugim kreditima.

Za izdavanje ove opcije potrebno je napraviti posebnu aplikaciju, koja opisuje operaciju koja se izvodi, na osnovu koje će sredstva biti doznačena na tekući račun. Preporučljivo je uz njega priložiti različite naloge za plaćanje, ugovore ili druge dokumente. Stopa se obično postavlja na 15%.

Unaprijed

Ovaj kredit je dostupan samo određenim klijentima banke. Moraju biti provjereni, već duže vrijeme sarađuju sa institucijom i imaju značajne prihode. Ovakvo prekoračenje po kreditu nude samo same banke, pa se zahtjevi klijenata rijetko odobravaju.

Njegove glavne karakteristike uključuju:

• zajmoprimac mora biti službeno zaposlen najmanje godinu dana;
• ako je kredit odobren individualnom preduzetniku, on mora uspešno obavljati delatnost duže od godinu dana;
• broj računa mjesečno mora biti veći od 12 puta;
• tokom godine potrebno je koristiti različite bankarske usluge, koje uključuju usluge obračuna i gotovine;
• nulti promet nije dozvoljen na računu;
• ne smije imati neplaćena potraživanja ili narudžbe.

Prilikom određivanja limita uzima se u obzir minimalni promet za prošli mjesec, a od njega se preliminarno odbijaju različiti kreditni transferi. Kamatna stopa je obično15,5%.

Proces dizajna

Mnogi ljudi koji su redovni klijenti banaka svjesni su vrijednosti i prednosti korištenja prekoračenja, pa se često prijavljuju za njegovo povezivanje. Kako povezati prekoračenje? Proces registracije podijeljen je u uzastopne faze:

• U početku morate imati važeći tekući račun, koji građanin mora redovno koristiti najmanje 6 mjeseci;
• formira se aplikacija za povezivanje opcije i u njoj je dozvoljeno odrediti željenu veličinu limita;
• Zahtjevu je priložena dodatna dokumentacija koja uključuje pasoš, potvrdu Federalne porezne službe o nepostojanju poreskih dugovanja, potvrde drugih banaka u kojima su otvoreni računi koji ukazuju na kretanje sredstava po njima, dokumentaciju za raznu imovinu koja pripada građaninu;
• ako prenesete potvrdu o vlasništvu nad stanom ili kućom, to može pozitivno uticati na veličinu limita i kamatnu stopu, jer će banka biti sigurna da ako korisnik kredita ne može vratiti sredstva, onda može biti vraćen na silu, pa kako je zajmoprimac finansijski siguran;
• mora se dostaviti uvjerenje o prihodima;
• Na osnovu zaprimljene dokumentacije zaposleni u banci utvrđuju svrsishodnost povezivanja opcije;
• ako je odgovor pozitivan, aplikant je obaviješten;
• proračun optimalne veličine limita;
• formira se sporazum, proučavan od strane potencijalnog zajmoprimca;
• ako on nema potraživanja, onda onpotpisuje ovaj sporazum.

Naročito se velika pažnja poklanja proučavanju ugovora o prekoračenju. Trebate se pobrinuti da nema skrivenih naknada i drugih uslova koji nisu unaprijed dogovoreni.

U Tinkoff banci uslovi prekoračenja se smatraju prihvatljivim za svakog primaoca. Mogu je izdati samo vlasnici kartica ove banke. Ako potrošite ne više od 3 hiljade rubalja. izvan ponuđenog limita, ne morate platiti nikakvu proviziju. Ako se potroši više od 3 hiljade rubalja, tada se provizija naplaćuje dnevno.

Nijanse povezivanja prekoračenja od strane kompanija

Ova prilika se nudi ne samo pojedincima, već i kompanijama. Svaka banka ima svoje zahtjeve za korisnike. Za povezivanje takve usluge kompanije moraju pripremiti određenu dokumentaciju. Ovo uključuje:

• papiri iz banaka u kojima postoje otvoreni tekući računi;
• sastavna dokumentacija organizacije;
• Izvodi o tokovima gotovine;
• potvrda Federalne poreske službe o nepostojanju docnji;
• finansijski izvještaji koji potvrđuju profit organizacije.

Overdraft je omogućen samo kompanijama koje sa bankom sarađuju najmanje šest mjeseci. Istovremeno, važno je da rezultati poslovanja kompanije budu pozitivni. Kreditna istorija mora biti savršena. Uz dugoročnu saradnju, sve kompanije mogu računati na prekoračenje unaprijed.

Za i protiv

Povezivanje prekoračenjaima i prednosti i značajne nedostatke. Pozitivne karakteristike uključuju:

• uvijek postoji mogućnost da građanin ili kompanija potroši više sredstava nego što je dostupno na računu;
• limit se automatski ažurira, tako da ga ne morate svaki put izdavati ponovo;
• nije potrebno prijaviti troškove banci;
• Ne samo da možete koristiti bezgotovinska sredstva, već možete i podizati gotovinu.

Sljedeći parametri su klasifikovani kao nedostaci:

• kamata se smatra značajnom, i mnogo je veća od stope utvrđene na standardni potrošački kredit;
• postoje ograničenja u pogledu veličine limita i obično se izdaje zaista mali iznos;
• većina banaka nudi ovu opciju uz naknadu, tako da se provizija naplaćuje godišnje;
• potrebno platiti naknadu za otvaranje računa;
• ako se kredit povećava na zahtjev klijenta, tada se ovaj proces obično plaća.

Zbog brojnih karakteristika, trebali biste odgovorno pristupiti povezivanju ove usluge. Preporučljivo je proučiti nekoliko ponuda različitih banaka kako biste odabrali idealnu opciju za određenog zajmoprimca.

Može li banka odbiti povezivanje prekoračenja?

Overdraft je namenjen isključivo stalnim, solventnim i odgovornim zajmoprimcima, pa se građani koji žele da ga povežu na svoju karticu često suočavaju sa odbijanjem banke. On može bitiiz raznih razloga:

• građanin koristi usluge banke manje od šest mjeseci;
• nema stabilna i stalna primanja;
• premalo je obrta sredstava na računu;
• radno iskustvo je manje od godinu dana.

Stoga, prije podnošenja zahtjeva, toplo se preporučuje da unaprijed proučite sve zahtjeve za potencijalne zajmoprimce.

Dakle, prekoračenje se smatra prilično interesantnom bankarskom ponudom. Predstavljen je u nekoliko varijanti. Nudi se samo pouzdanim klijentima sa kojima banka već duže vreme sarađuje. Često se prijave za povezivanje ove opcije odbijaju iz različitih razloga. Prije nego što se prijavite za takvu uslugu, trebali biste procijeniti ne samo njene prednosti, već i značajne nedostatke.