Šta su krediti? Gotovinski kredit. Ekspresni kredit

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U modernoj ekonomiji kreditni odnosi su u širokoj upotrebi. Stoga je neophodno znati šta su krediti i koje ekonomske osnove imaju. Ovo je neophodno za efikasnu i ispravnu upotrebu kredita i zajmova kao alata za zadovoljavanje finansijskih potreba.

Gotovinski kredit. Šta je ovo?

U kreditnoj transakciji subjekti odnosa su zajmodavac (pojedinac, organizacija ili banka koja izdaje kredit bez žiranata) i zajmoprimac, fizičko ili pravno lice kojem je potreban novac, najčešće gotovina.

Potrošački krediti su najrašireniji. Svi znaju šta su krediti, ali neće svi odgovoriti kako do njih dobiti zajamčeno. U osnovi, ovi krediti se građanima daju u bezgotovinskom ili gotovinskom obliku. U prvom slučaju to su krediti za plaćanje usluga organizacija ili robe (na primjer, stomatološke usluge, turistički paketi itd.), u drugom slučaju ciljani krediti.

Određivanje kredita

Obično je glavna suština kreditapovećanje solventnosti stanovništva i, kao rezultat, povećanje trgovine. Potražnja za kreditima se rađa sa potražnjom za robom, s druge strane, rast kredita povećava potražnju za robom. Ovaj efekat je veoma primetan na tržištu zasićenom robom. Danas je dobijanje potrošačkog kredita jedna od najpopularnijih i javnih bankarskih operacija. Apsolutno svaki građanin od punoljetstva (odnosno godina koje odredi banka) može podići kredit uz prilagodbu radne knjižice, bilansa uspjeha i drugih dokumenata koje banka traži. Potrošački kredit možete dobiti u gotovini bez prijavljivanja prihoda. Ali manje su šanse da banke odobre kredit. Da biste saznali koji su krediti robni ili ciljani, vrijedi zapamtiti da zajmoprimac treba dati samo pasoš (bez obzira da li se radi o telefonskoj trgovini ili turističkoj agenciji). Ali ova vrsta kredita može se dobiti ne od banke, već od organizacija koje prodaju potrebnu robu, i to za mali iznos. Banka izdaje potrošački kredit zajmoprimcu za ozbiljne potrebe (kupovina automobila, plaćanje školovanja) pod određenim uslovima, na primer, uz predočenje potvrde o prihodima, dokumenta o vlasništvu nad imovinom itd. Svaka banka ima svoje uslove za izdavanje gotovinskog kredita.

Nedostaci potrošačkog kredita

Potrošački krediti, bez sumnje, pored niza prednosti, imaju i nedostatke. Prosječan građanin može podići kredit kod banke da riješi problem naglih troškova (hitni odlazak udrugi grad, popravka automobila i druge okolnosti) ili ostvarivanje drugih želja koje su se činile neostvarivim: kupovina laptopa, kućno kino ili odmor u inostranstvu.

Međutim, prilikom dobijanja keš kredita, mora se voditi računa o svim zamkama koje je nespremnoj osobi teško uočiti.

Banke govore o niskim kamatama (u prosjeku 15% godišnje) i idealnim uslovima, ali u stvari, to može sakriti ogromne dodatne naknade - do 70% godišnje.

Mnoge banke naplaćuju ogromne provizije za otplatu kredita prije roka.

Banka je dužna prijaviti samo kamatu na kredit za godinu. Osim godišnje kamate, postoje i druga plaćanja, na primjer, provizija za razmatranje kredita, za izdavanje samog kredita, za sastavljanje kupoprodajnog ugovora, za vođenje računa. Kako dobiti gotovinski kredit i izbjeći ove zamke? Najlakši i najuspješniji način je kontaktirati stručnjake koji poznaju sve finansijske i bankarske nijanse i suptilnosti.

Gotovinski kredit kao hitno rješenje

Kreditiranje je prilično komplikovana vrsta odnosa u ekonomiji između zajmodavca i zajmoprimca. Zajmoprimci koji su potrošači bankarskih finansijskih usluga nemaju dovoljno iskustva u dobijanju kreditnih proizvoda, sklapanju osiguranja, ugovora, obračunu provizija. Stoga im ostaje nepoznato mnogo prilično važnih informacija.

Svako je imao situaciju da je novac kritično hitno potreban. Nije bitno čemu služe: to može biti poklon voljenoj osobi ili kupovina novog.kućanski aparati, i dugo očekivano putovanje tokom praznika, i popravke u stanu, kao i mnoge druge stvari, bez kojih u modernom svijetu - pa, ništa. Možete čekati jako dugo dok potrebna količina ne bude pri ruci. Šta učiniti?

U ovoj situaciji ljudi idu u banku. Gotovinski kredit je idealan. Ova usluga vam omogućava brzo primanje gotovine.

Postavlja se pitanje šta su krediti i kako do njih? Davanje ovog kredita je uhodana i prilično jednostavna procedura koja traje samo jedan dan. Uslovi za dobijanje kredita su elementarni, broj dokumenata je minimalan: pasoš državljanina Ruske Federacije, registracija, plus još jedan dokument po vašem izboru. Ali ovdje postoji značajan nedostatak - banka uzima prenapuhanu kamatu za takav kredit.

Ekspresni krediti

U Rusiji u ovom trenutku dobijanje ekspresnog kredita postaje sve popularnije; ovo je jedna od varijanti potrošačkog kreditiranja. Ova vrsta je korisna za banke, pa se ova metoda prakticira u bilo kojoj finansijskoj instituciji. Ovaj kredit je pogodan za individualne preduzetnike, menadžere ili vlasnike komercijalnih organizacija, za fizička lica.

U suštini, ovo je vrsta potrošačkog kredita: ekspresni zajam se izdaje u gotovini zajmoprimcu. Razlikuje se od ostalih po tome što se prijave brzo obrađuju i što je potrebno malo dokumenata. Obično vam je potreban pasoš ili drugi identifikacioni dokument, međunarodni pasoš, kartica penzionog osiguranja i vozačka dozvola. Ako zajmoprimac, tokom verifikacije, ispunjava uslove banke, tada se kredit može izdati u roku od jednog dana. Ali nemojte biti previše sretni što ćete dobiti ovu vrstu kredita. Banka ga izdaje uz maksimalnu korist za sebe, odnosno ekspresni kredit se razlikuje od drugih po velikom iznosu plaćanja. Takvi krediti su najskuplji od svih potrošačkih kredita: kamata je mnogo veća, jer banka minimalno provjerava dužnika. To znači da banka ima ogroman rizik nevraćanja takvog kredita. Stoga se ekspresni krediti daju samo na kratak period i u malom iznosu.

Ako uzmemo proceduru za dobijanje instant kredita za privatnog preduzetnika, onda se ne razlikuje od uobičajenog, a gornja granica kredita je na nivou od 500.000 rubalja.

Karakteristike ekspresnog pozajmljivanja

1. Dati kredit se uvijek obračunava isključivo u nacionalnoj valuti i uvijek se izdaje u gotovini.

2. Najkraći mogući rok za donošenje odluke o odobravanju kredita - po pravilu u roku od jednog dana.

3. Najjednostavniji postupak za dobijanje. Potreban je minimalan paket dokumenata, kredit se može izdati dovoljno brzo i nema potrebe za žirantima.

Ali takvi povoljni uslovi dovode i do nekih nijansi. Banka poduzima ozbiljan korak, dajući kredit osobi, a o njoj ima najmanje podataka. Stoga banke to po pravilu nadoknađuju visokom kamatnom stopom, mjesečnom provizijom, kao i prilično visokim zahtjevima za iznosjednokratna uplata za bankarske usluge.

Prednosti i nedostaci pozajmljivanja

Koliko god zastrašujući bio pojam "trajnog življenja u dugovima", pozajmljivanje je postalo sastavna i često vrlo zgodna karakteristika naših života. Ova industrija se primjetno razvija, tako da se stanovnici sve više zadužuju, kao rezultat toga vraćaju još više.

Ipak, takva sumorna perspektiva se još uvijek sudara s jednako mračnom stvarnošću našeg dana. Imajući prosječne prihode, većina takvih stanovnika ne bi imala stvarne šanse da priušti dovoljno veliki asortiman dobara neophodnih u svakodnevnom životu. Osim ako ga ne odložite na starinski način u banku na policu. Ali rastuća inflacija i fluktuacije cijena na tržištu vrlo malo doprinose tome, ohrabrujući svejedno da uštede troše na sebe kako se ukaže potreba. Do kraja života sasvim je moguće uštedjeti, ali nažalost …

Zato mnogi ljudi ovih dana radije primaju danas nego da čekaju i izdržavaju beskonačno. Izgled zaduživanja malo plaši čovjeka da je postojao pametan pristup poslu, a u kući već ima potpuno novih stvari koje nam uljepšavaju ili olakšavaju život.

Nijanse života u dugovima

Kredit transformiše život. Dobijate dobar razlog da reorganizujete svoj svakodnevni život i posao za kasniju optimizaciju troškova, uz očekivanje da se dio plate ipak mora isplatiti za kredit bez žiranata. Otuda i direktan podsticaj da se radi bolje i efikasnije kako bi se dobila dodatna naknada za rad ili čak unapređenje. Uzgred, ovo nije iluzorno doprinijelosame pogodnosti zbog kojih krediti sada vise nad vama. Oni pomažu u razvoju i olakšavanju života u ovom trenutku, kao i poboljšanju uslova života - mobilnosti, kvaliteta odmora, kvaliteta zdravlja itd. To, naravno, podrazumijeva moralni i psihološki rast, jer predvidivo realno povećanje kvalitete života uvijek daje razloga za ponos na sebe i još jednom radovanje novom danu. A ako se ne zamarate činjenicom da vam ogroman procenat teško zarađenih sredstava oduzimaju ti vrlo nesagledivi dugovi, možete sasvim iskreno uživati u životu i vjerovati u svoj uspjeh.

Kreditna odgovornost

Ali nije sve tako ružičasto. Ako se vratite na zemlju, onda kredit nije samo novi frižider ovdje i sada, to je i ogromna odgovornost. Potrebno je mjesečno uplaćivati procijenjeni iznos sredstava, koji se zauzvrat mora zaraditi. Osim toga, prvo morate saznati gdje možete dobiti kredit. Može biti nekoliko opcija - banke, privatne kreditne organizacije itd. To povlači strah za održavanje posla i plate, kao opcija - habanje tijela uzrokovano pretjeranom revnošću i marljivošću na poslu. Stres je sastavni dio svakog kreditiranja. Stalni zapetljani osjećaj da nekome stalno dugujete nije prijatan, ali ako vam i on čvrsto stoji u glavi 24 sata dnevno, nove stvari možda više neće donositi zadovoljstvo.

Moguće je izbjeći takve komplikacije ako jednostavno pristupite problemu s inteligencijom i dužnim proračunom. Netrebali biste precijeniti svoje sposobnosti. To također uvelike pojednostavljuje stvar odabira prave vrste kredita, kojih, na sreću, u naše vrijeme ima dovoljan broj, a svaki je maksimalno prilagođen željenim ciljevima. Jako je dobro ako se dobijeni kredit potroši na nešto što ne zastareva i ne depresira tokom vremena. Na primjer, za stanovanje. Za stanovanje postoji poseban hipotekarni kredit, dizajniran za prosječnog čovjeka u ulici, ali u isto vrijeme - na duge periode i velike iznose. Hipotekarni kredit vam može ostaviti neuporediv osjećaj da ste u dugovima 10-20 godina, ali onda postajete pravi vlasnik upravo ove kuće. To je mnogo praktičnije i bolje od trajnog najma, a ulaganje se možda čak i isplati kasnije.

Kako pravilno razumjeti mogućnosti i vrste kreditiranja? Kreditagenti su uvijek spremni pomoći oko ovoga. Obraćajući im se, dobijate neprocenjivu pomoć i besplatan savet.

Bedovanje, ili zašto ne daju kredit

Danas u Rusiji bankari proširuju tržište kredita. Ali pravi put i odobreni plan još nisu izmišljeni. Dešava se da pristojnom klijentu ne daju kredit ili daju visoke kamate. A mogu dati samo dio traženog iznosa. Još gore, ako se takva situacija počne ponavljati u mnogim bankama, a klijent ne može shvatiti u čemu je stvar.

Obično klijent ispunjava upitnik koji sadrži škakljiva pitanja. A bod za sve odgovore postavlja mašina koristeći kreditno bodovanje. I beskorisno je raspravljati se s njim.

Bedovanje jekompromis u procjeni sposobnosti zajmoprimaca da otplate kredit. Kreditni odbor ne može lično razmatrati sve zahtjeve, a broj kredita se mora povećati. Bodovanje se zasniva na matematičkom modelu koji pokušava da odredi obaveznog i solventnog zajmoprimca. Dešava se da takvi zajmoprimci ne dobiju kredit. Sistem bodovanja u Rusiji je tek počeo da funkcioniše, banke još uvek ne znaju kako da ga što ispravnije primene. Treba imati na umu da je bodovanje samo matematički program i nije namijenjeno ponižavanju zajmoprimca. Njegov zadatak je prihvatljiv iznos rizika na potrebnom nivou kreditiranja. Banke minimiziraju rizik neotplate, ali na način da postoji profit od obima posla.

Uglavnom, banke imaju običaj da svoje bivše klijente procjenjuju prema različitim ciljnim grupama, od bona fide do nepouzdanih platiša. Položaj se može dinamički mijenjati. Evaluacija se, po pravilu, odvija na desetak osnovnih parametara, kao što su prisustvo automobila, stabilnost boravka na istom radnom mjestu i niz drugih. Na takvim pokazateljima izgrađuju se odgovarajući modeli bodovanja. Na primjer, ako zajmoprimac redovno mijenja mjesto rada, boravišta i često pije, logično je da je davanje kredita izuzetno rizično.

Metode bodovanja

Banke obično koriste 3 različite metode izgradnje takvih modela pravog klijenta. Prvo, to je model koji je sam napravio na osnovu profila ciljnog zajmoprimca. Prilično zgodan i objektivan model koji vam omogućava da fino podesite sistem za najbolje performanse i efikasnost. U-drugo, to je korištenje skoring modela druge banke. Plagijat je plagijat, ali zašto ne možete koristiti tuđe, a već postojeće iskustvo? Takvi modeli se po pravilu još moraju doraditi do nivoa koji zahtijeva određena banka, ali većina posla je već obavljena i, što je najvažnije, razrađena. I treće, ovo je stvaranje idealnog klijentskog modela. Visoki zahtjevi, koje može ispuniti samo "zlatni" klijent. Banka se samo još jednom uvjerava da taj “zlatni” klijent zaista postoji i snishodi im se da traži novac. Ovakva šema se obično koristi samo za određene vrste kredita, a ne za čitave banke, i garantuje dobru zaštitu, ali, nažalost, veliki procenat potencijalnih klijenata je otklonjen, što takođe garantuje dobre gubitke za banku. Ali oni su zaštićeni od prevaranata.

Domaće banke još uvijek samo uče u ovoj oblasti, stoga još uvijek nemaju značajno iskustvo u korištenju ovakvih metoda. Po pravilu, prateći rizici su pokriveni rastućim kamatnim stopama na kredit, a procjena ciljnog zajmoprimca se sve više zasniva na kreditnoj istoriji, ako postoji. Takve nijanse ometaju razvoj potražnje među potrošačima. Svi ovi faktori čine osigurani kredit mnogo skupljim od iste hipoteke, na primjer.

Banke ne rade uvijek čisto i transparentno. Neki završe dodatne skrivene provizije i kamate, stavljaju u oglase ne baš realne pokazatelje o kreditima, itd. Ova praksa je od velike pomoći u povećanjubankovni budžet, ali je opterećen činjenicom da banci nije potrebna kreditna istorija svojih klijenata - najčešće se prijavljuju za kredit kod drugih banaka, shvativši šta je šta.

Ne zaboravite da za uskraćivanje kredita nije uvijek kriva banka. Klijenti često pokušavaju da ulepšaju ili sakriju svoje prave karakteristike. Vrlo često dolazi do odbijanja kada se otkriju krediti primljeni od drugih banaka. Banke po pravilu gledaju na integritet svakog klijenta prema kreditnoj istoriji, ako postoji.