Vrste hipotekarnih kredita. Programi hipotekarnih kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Hipoteka je već čvrsto ušla u naše živote i to nije tajna. Mnoge porodice, posebno mlade, pribegavaju ovoj usluzi, koja im omogućava kupovinu nekretnina po povoljnim uslovima. Glavna prednost hipoteke je što se trošak stana, zajedno sa kamatama za neku vrstu kredita, dijeli na 15-20 godina, što vam omogućava da plaćate prihvatljiv iznos svakog mjeseca.

Danas u Rusiji postoje različite vrste hipotekarnih kredita, koje se razlikuju po uslovima. Prvo morate razmotriti koncept "hipoteke": šta to znači i odakle dolazi ova riječ?

Šta je hipoteka?

Ovaj termin vuče korene iz VI veka pre nove ere. e. U to vrijeme na teritoriji Grčke se pojavio koncept hipoteke, što znači odgovornost dužnika prema vjerovniku u vezi sa zemljišnom imovinom. U rimskom pravu, hipoteka je bila zalog nekretnine.

Kod nas se ovaj izraz prvi put pojavio krajem 19. veka i pozajmljen je iz Evrope. Hipoteka je u to vrijeme bila sinonim za riječ "kolateral". u sovjetskiU to vrijeme nije postojao zakon o hipotekarnom kreditiranju, jer nikome nije trebao.

1998. godine, predsjednik Ruske Federacije je potpisao i stavio na snagu Zakon o hipoteci, koji je prvi regulisao hipotekarnu djelatnost. Trenutno, izraz "hipoteka" označava ugovor o zalogu imovine.

Objekti i subjekti hipoteke

Kao što je već napomenuto, hipotekarni kredit podrazumijeva da će kupljena imovina biti založena za vrijeme trajanja otplate kredita. Hipoteka je ugovor čije su strane predmet i subjekt pravnih odnosa. Ispod su mogući objekti hipotekarnog kreditiranja:

• stanovi, kuće i privatne sobe;
• zemljište koje ne pripada državi i ne pripada opštinskoj svojini, a takođe prelazi minimalno dozvoljenu površinu;
• garaže, vikendice, kao i drugi objekti i zgrade namijenjene potrošačkoj upotrebi;
• preduzeća koja pronalaze primjenu u poduzetništvu;
• isporuke.

Zajmodavac igra važnu ulogu u dobijanju hipoteke. To može biti banka ili drugo pravno lice koje će voditi evidenciju o otplati kredita. Hipotekarni kredit fizičkim licima se vrši tek nakon uplate učešća.

Pored kreditora, investitor koji kupuje hartije od vrijednosti osigurane hipotekarnim kreditima također može djelovati kao predmet ugovora.

Uređaj za hipotekarni kredit

Da bi implementirali hipotekarni zajam, izdajuposebne hartije od vrijednosti koje se nazivaju kolateral. Prodaja ovih hartija od vrijednosti od strane banke obezbjeđuje sredstva potrebna za izdavanje hipotekarnih kredita. Ovo je vrlo pouzdana vrsta vrijednosnih papira koja donosi solidnu kamatu. U založnom papiru je zabilježena imovina koja se na nju odnosi.

Hipotekarni kredit u Rusiji postaje sve popularniji, a ljudi koji se odluče na ovaj korak trebali bi jasno znati kako funkcionira hipotekarni sistem. Založni papir mora sadržavati knjigu kupona, u kojoj su prikazani iznosi i datumi plaćanja hipotekarne kamate. Ljudi koji su iskoristili ovu vrstu kredita prvo plaćaju kamatu, a onda glavnicu.

Činjenica da se hipoteka uzima na duže vrijeme znatno olakšava otplatu kredita. Međutim, ako se kreditni dug ne plati u potpunosti, imovina će postati vlasništvo hipotekarne banke. Ovako trenutno funkcionira mehanizam hipotekarnog kreditiranja.

Pomoć vlade

Od 2009. godine postoji državni program podrške hipotekama, usmjeren na ljude koji zbog niskih primanja nisu u mogućnosti poboljšati svoje životne uslove. Međutim, tek 2015. ovaj program je postao popularan. Za poboljšanje uslova života građana izdvojeno je oko 250 milijardi rubalja.

Državna podrška hipotekarnom kreditiranju je da država preuzima plaćanje određenog dijela duga. Međutim, nije lako dobiti kredit po ovakvom programu, jer ne pristaju sve banke na takve uslove. Takav program možete koristiti samo u najvećim bankama u zemlji.

Suština državne podrške je dogovor između banke i države. Banka snižava svoju kamatnu stopu na 11%, bez obzira kakva je bila prvobitno. Razliku između početne i konačne stope (11%) plaća država. Da biste postali učesnik ovog programa, nije potrebno pripadati socijalnoj kategoriji stanovništva. Svako može da podigne kredit pod ovim uslovima.

Vrste hipotekarnih kredita

Trenutno, zbog činjenice da broj ovakvih kredita raste, postoji mnogo različitih vrsta hipoteka. Uglavnom se poslovne banke bave izdavanjem kredita, čija je osnovna svrha ostvarivanje profita.

Sve vrste se međusobno razlikuju u pogledu pozajmljivanja, karakteristikama njihovog prijema. Trenutno se hipotekarni krediti fizičkim licima mogu podijeliti u dva segmenta:

• sticanje na primarnom tržištu nekretnina;
• kupovina na sekundarnom tržištu nekretnina.

Cijela raznolikost tipova i tipova hipoteka bit će razmotrena u nastavku.

Stan u novogradnji na kredit

Ova vrsta je trenutno posebno popularna. Međutim, i pored svih vidljivih prednosti (nov stan, niko do sada nije živeo), postoji niz nedostataka. Vrlo često dolazi do situacije da se kuća ne izdaje na vrijeme ili nije registrovana kod određenog državnog organa duže vrijeme.

Takođerjedan od glavnih nedostataka nove zgrade je dugotrajna registracija vlasništva. Osim toga, prilično je teško dobiti kredit za kupovinu nove zgrade, jer to ne rade sve banke. Ako je banka ipak prihvatila zahtjev, svaki slučaj se razmatra posebno. Mnogo faktora utiče na konačnu odluku, među njima i saznanje ko je investitor, koji je rok za završetak kuće, itd. Stanovi u novogradnji se mogu kupiti prilično jeftino, a hipoteka postaje dobra opcija u takvim uslovima. Mlada porodica pri odabiru stana gotovo uvijek preferira novu kuću.

Stan na sekundarnom tržištu nekretnina

Karakteristike ove vrste hipotekarnog kredita uključuju prilično brzu obradu i relativnu lakoću dobijanja. U tom slučaju potrebno je kontaktirati nekoliko banaka, čak iu slučaju odbijanja. Uostalom, razlog zašto je došlo do odbijanja u jednoj banci, u drugoj neće biti dovoljno čvrst.

Kao što je već spomenuto, ovakav kredit je lakše dobiti nego u novogradnji, posebno zbog činjenice da postoji nekoliko razloga za odbijanje. Među njima:

• prodavac je izvršio preuređenje stana i nije uknjižio ovu činjenicu;
• pravna čistoća kuće, možda je neko tamo živio sa nepovoljnom prošlošću.

Socijalni tip hipoteke

Ova vrsta hipotekarnog kredita namijenjena je socijalno nezaštićenim segmentima stanovništva, kao i onima na listi čekanja koji ne mogu kupiti nekretninu u normalnim uslovima. Postoje dvije vrste društvenihhipoteke:

• za one koji su na listi čekanja kada grad daje kaparu kao subvenciju;
• kredit se daje po cijeni koštanja izgradnje; za šest meseci, primalac ovog kredita može vratiti dug bez ikakvih kamata.

U budućnosti se planira kupovina nekretnina u okviru socijalnog programa od samih investitora po tržišnim cijenama. Ali oni na listi čekanja to će moći iskoristiti i plaćanjem subvencija za stan. Što duže stojite u redu, iznos subvencija je veći. Takođe, ljudi na listi čekanja mogu kupiti nekretninu koju je izgradio ne samo grad.

Vrsta hipoteke za mlade porodice

Posebno je akutan problem stjecanja nekretnina za novovjenčane supružnike. Banke ne žele da rizikuju, a interesovanje je prilično veliko, jer je budućnost mladih stručnjaka nepredvidiva. Međutim, u posljednje vrijeme neke banke izlaze u susret mladima i kreiraju nove programe.

Uglavnom, programi hipotekarnog kreditiranja ovog tipa imaju za cilj smanjenje učešća i maksimalni rok za izdavanje kredita. Ako je jedan od supružnika mlađi od 30 godina, a u porodici ima dijete, početni doprinos može biti 10%. Ako su mladi stručnjaci već zaposleni na obećavajućim poslovima, akontacija iznosi čak 5%, a hipoteka se izdaje na 25-30 godina.

Naravno, u savremenim uslovima, jedna od najrealnijih opcija za kupovinu kuće je hipoteka. Mlada porodica traži različite načine da se poboljšauslovi kredita. Glavni problem je dokazati banci ozbiljnost namjera. Ako je to moguće, banka neće odbiti.

Program Gradimo zajedno

Vrste hipotekarnih kredita su veoma raznovrsne i u svakom od njih kreiraju se određeni programi. Suština "Gradimo zajedno" je dug na rate, koji se otplaćuje na teret stanovništva.

Zadatak osobe koja će kupiti kuću je da akumulira oko 40-50% cijene stana, a ostatak dodaje zadruga. Čim se stekne nekretnina, ona postaje vlasništvo tog lica, ali uz obezbeđenje. Dio koji je dala zadruga mora se otplatiti u roku od najviše 20 godina. Tada se depozit uklanja, a osoba postaje punopravni vlasnik.

Program vojne hipoteke

Svi programi hipotekarnih kredita imaju za cilj poboljšanje uslova kreditiranja, a ovaj nije izuzetak. Ovo je finansirani sistem za smještaj vojnog osoblja.

Odlike hipotekarnog kreditiranja ovog programa su da vojska, koja zaključi prvi ugovor, ima pravo na određenu vrstu odbitaka. Svake godine, u prosjeku, oko 250 hiljada rubalja bude dodijeljeno na račun vojnika. Ovaj iznos može iskoristiti nakon isteka starog ugovora i prilikom potpisivanja novog. Iznos koji se akumulirao tokom nekoliko godina koristi se kao predujam.

Ostatak kredita plaća država dok je vojska pod ugovorom u vojsci. Čim on prestane da bude vojnik, država prestaje da plaća, a ostalokredit morate vratiti sami.

Projekat "Povoljno i udobno stanovanje za građane Ruske Federacije"

Svrha ovog projekta je povećanje dostupnosti hipoteka za stanovnike Rusije. Svi znaju da je za mnoge ljude gotovo jedina šansa za kupovinu kuće hipoteka. Mlade porodice nisu izuzetak. Uglavnom im se odbijaju hipoteke.

Učesnici projekta nemaju problema sa ovim. Osim toga, smanjen je postotak hipoteka. Ovaj projekat je razvijen kao dio socijalnog tipa hipotekarnog kreditiranja. Njegova glavna razlika od komercijalnog je posebna (preferencijalna) cijena po kvadratnom metru. U okviru socijalne hipoteke, banka se obavezuje da osigura zajmoprimca i samu stambenu površinu, kao i da zadrži određenu stopu do isteka kredita.

Razvoj hipotekarnog kreditiranja moguć je zahvaljujući ovakvim vrstama i programima koji imaju za cilj poboljšanje uslova stanovanja, kako za mlade porodice tako i za socijalno ugrožene slojeve stanovništva.

Prednosti i nedostaci hipoteka

Vrste hipotekarnih kredita, bez obzira jedna na drugu, imaju svoje prednosti i mane. Ovo je tipično ne samo za hipoteke, već i za sve kredite. Dakle, prednosti su:

• za veliki broj ljudi, hipoteka je jedina prilika da kupe vlastiti dom;
• hipoteke se izdaju na duži period, a ljudi imaju mogućnost da plate male iznose;
• možete prijaviti svoje rođake u stan,i takođe izvršite popravke po vašem ukusu, generalno dajte novac za potencijalno vaše stanovanje.

Nedostaci uključuju:

• formalno, stan uzet pod hipoteku pripada banci i osoba ga ne može prodati ili pokloniti;
• u toku trajanja kredita, osoba plaća trošak 2 ili čak 3 ova stana, pošto je rok predug;
• ako osoba prestane da plaća, banka uzima stan i stavlja ga na prodaju da pokrije svoje troškove, ostatak iznosa se vraća.

Većina ljudi se u jednoj ili drugoj fazi života pita da li da uzme stan na kredit. Hipotekarni kredit u Rusiji ima mnoge nedostatke, ali je ipak u modernom svijetu jedna od rijetkih prilika za kupovinu vlastitog životnog prostora. Glavna stvar je stabilan rad, koji će pomoći da se stekne povjerenje banke, kao i poboljšaju kreditni uslovi. Država je nedavno kreirala mnoge programe koji su dizajnirani da olakšaju plaćanja i pomognu ljudima da kupe stambeni prostor.