Kako se obračunava kamata na kreditnoj kartici: pravila obračuna, formule i primjeri

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Pitanje kamate na kreditnu karticu je jednostavno i složeno u isto vrijeme. Danas su takvi proizvodi široko rasprostranjeni, ali često njihovi vlasnici ne razumiju u potpunosti uvjete njihove upotrebe. U ovom članku ćemo detaljnije pogledati kako se obračunava kamata na kreditnu karticu.

Mehanizam za obračun kamate na kreditne kartice

Za početak se obračunava kamata navedena u ugovoru o kreditu. Oni se obračunavaju na osnovu iznosa duga, a ne na osnovu predviđenog kreditnog limita.

Događaji se mogu razvijati na dva načina:

1. Ljudi plaćaju kupovinu kreditnom karticom. U takvoj situaciji, kamata će početi da se pripisuje tek nakon isteka grejs perioda. Trenutno ih pružaju gotovo sve bankarske organizacije koje izdaju kreditnu plastiku.
2. Osoba je unovčila novac ili izvršila druge debitne transakcije putem računakreditne kartice. U tom slučaju iznos duga narednog dana će biti uvećan za iznos kamate. Samo u rijetkim slučajevima, banke ostavljaju klijentima mogućnost korištenja beskamatnog perioda nakon podizanja gotovine.

Mnogo toga ostaje nejasno

Često, nakon izdavanja kreditnih kartica, nastaju neugodne situacije. Čini se da osoba razumije procenat, ali nije jasno odakle iznose duga. A ponovni obračun isplata pokazuje da je preplaćeni iznos veći od prvobitno prijavljenog iznosa. Kako se u ovom slučaju obračunava kamata na kreditnu karticu? Važno je zapamtiti i osiguranje koje se, kao obavezan element, gotovo po defaultu pripisuje svim bankarskim proizvodima koji uključuju gotovinski kredit.

Potrebno je pažljivo pročitati sve tačke sadržane u ugovoru prije nego što dobijete kreditnu karticu kako ne bi bilo takvih iznenađenja. Klijent uvijek ima pravo odbiti osiguranje ako mu predloženi uslovi ne odgovaraju. Ako bankarska organizacija nije spremna za takve ustupke, onda možete izabrati drugog osiguravača čiji će uslovi biti prihvatljiviji.

Kako se prikupljaju kamata na kreditnu karticu?

Prvo, treba da istaknemo koncept kao što je datum izveštavanja. Za sve klijente je individualno, sa njim počinje izvještajni period. Određuje se na tri načina:

1. Prvo podizanje kreditne kartice.
2. Aktivacija kartice od strane klijenta.
3. Datum izdavanja kreditne kartice (običnonaznačeno na koverti u kojoj je izdat PIN kod).

Banka bira koji pristup će koristiti. U nekim slučajevima grejs period nije predviđen ili je već istekao. U tom slučaju, pored utrošenog novca, klijent će morati platiti i kamatu predviđenu ugovorom.

Bilo kako bilo, banke određuju minimalni iznos mjesečne uplate. Po pravilu, to je 5% ili više postojećeg duga. Čak i ako je vlasnik kartice iskoristio vrlo mali iznos, morat će platiti propisani minimum.

Algoritam

Sada analizirajmo algoritam detaljno. Kamatna stopa se množi sa iznosom duga koji je dostupan na datum izvještavanja. Dobijeni rezultat se podijeli sa brojem dana u godini, a zatim pomnoži sa brojem dana kredita.

Primjer: ako potrošite 30 hiljada rubalja sa kreditne kartice koja ima kamatu od 25%. Zatim: (30 hiljada rubalja25%) / 36530 dana=616,44 rubalja. Ovo je koliko ćete morati da platite za korišćenje 30 hiljada rubalja za jedan mesec.

Kako se obračunava kamata na kreditnu karticu koristeći primjere ispod.

Procedura za obračun efektivnih kamatnih stopa (EPR) na kreditne kartice

Pre svega, trebalo bi da razumete koncept efektivne kamatne stope. Jednostavno rečeno, ovaj koncept se odnosi na procenat preplaćenih sredstava za korišćenje kreditnih sredstava. U skladu sa novim bankarskim zakonodavstvom, koncept EPS-a je zamenjen PSK(puni trošak kredita). Ova promjena je regulisana članom 6 člana 353-FZ, koji se odnosi na potrošačko kreditiranje.

Vrijednost nije samo postotak koji je objavila banka. U obzir se uzimaju i prateće uplate koje su klijentu poznate u trenutku zaključenja ugovora o kreditu:

1. Cijena servisiranja kreditne kartice.
2. Cijena izdavanja kartice.
3. Osiguranje.
4. Plati za transakcije depozita i povlačenja.
5. Ostala plaćanja predviđena ugovorom.

Koliko koristi korisnik kartice, kao ni u kom periodu će otplatiti dug, nije poznato unaprijed. Ovo je sadržano u propisima Centralne banke.

Tačan obračun efektivne kamatne stope će biti ako pretpostavimo da je zajmoprimac iskoristio cijeli kreditni limit odjednom. U ovom slučaju, raspored plaćanja će se sastojati od istih mjesečnih iznosa.

Ovaj pristup je nesumnjivo kontroverzan, i malo ljudi koristi kreditnu karticu na ovaj način. Po pravilu, klijent banke ga koristi ako je potrebno koristiti dodatni novac. Štaviše, dug koji je nastao biće poništen u bliskoj budućnosti. Ovaj pristup je najrelevantniji od strane vlasnika kartice ako je banka obezbijedila grejs period za svoj proizvod.

Jedno oko čega se treba složiti je da efektivna kamatna stopa izračunata na ovaj način neće biti manja od stvarne. Odnosno, bolje je odmah izgovoriti najgoru opciju, korištenje kredita neće koštati više.

Grejs period uključen

Bliže istini biće obračun obračunate kamate na kreditnoj kartici, uzimajući u obzir korištenje grejs perioda. Ako uzmemo u obzir primer sa karticom sa kreditnim limitom od 30 hiljada rubalja, čije je izdavanje koštalo 650 rubalja, onda se ispostavlja da će EPS biti samo 3,2%. Ovo pod uslovom da ne postoji osiguranje, klijent nije podizao novac u gotovini, usluge mobilnog bankarstva su besplatne, a sva dugovanja se otkazuju u beskamatnom periodu.

Nedavno su sve banke bile obavezne da informišu klijenta o visini očekivanih preplata po kreditnoj kartici ili kreditu. Finansijske institucije moraju navesti ove podatke na listovima zajedno sa planom otplate duga.

Obračun kamate za podizanje sredstava sa kreditnih kartica

Važno je unaprijed saznati kako se obračunava kamata na kreditnu karticu ako podižete gotovinu na bankomatu. Banke po pravilu naplaćuju 5% od podignutog iznosa, ali ponekad procenat može biti i veći. Jedna od glavnih zamki leži u činjenici da ćete također morati platiti proviziju od oko 200 rubalja (ponekad i više) za podizanje gotovine. Na prvi pogled, kupcima se takav iznos čini beznačajnim, ali ako razmislite, dodatni trošak prilikom povlačenja 1.000 rubalja iznosit će 20%. Bez sumnje, ako povlačite velike iznose sa kreditne kartice, tada ova vrijednost neće biti jako primjetna.

Često finansijske institucije ne daju grejs periode za otplatu dugova ako klijent sakreditnom karticom podizao novac ili vršio transfere. Ako se ipak pojavila potreba za takvim operacijama, onda ne biste trebali koristiti prve bankomate koji naiđu za njih. Preporučljivo je potražiti samouslužne uređaje banke koja je izdala karticu, ili finansijske institucije koja je njen partner.

Samo je jedno jasno - isplata novca sa kreditnih kartica je neisplativa za kupce. Takve operacije treba izbjegavati.

Pregled kamatnih stopa na kreditne kartice raznih banaka

Među kreditnim karticama postoje ponude koje vam omogućavaju da dobijete bonuse za korištenje, određene setove popusta u različitim trgovinama, produženi period bez kamate. Da biste bolje shvatili koliko se kamata naplaćuje na različite kartice, i da biste razumjeli takvu raznolikost, trebali biste razmotriti proizvode koje nude razne finansijske institucije.

Obračun kamate na kreditnu karticu Alfa-Bank je sljedeći:

1. Banka naplaćuje prilično veliku proviziju za isplatu - barem će takva operacija koštati 500 rubalja, ako povučete velike iznose, morat ćete platiti od 6,9%.
2. Banka naplaćuje svoje kredite u prosjeku 23,99-38,99% godišnje.
3. Povoljno se razlikuje po mogućnosti korišćenja najdužeg (u poređenju sa drugim bankama) grejs perioda, koji iznosi 100 dana. Odnosno, prva tri mjeseca banka neće zaračunavati kamatu za korištenje kreditnih sredstava. Ova banka također nudii drugi proizvodi plastičnih kredita sa grejs periodom od 60 dana, što je takođe duže nego u drugim slučajevima.

Tinkoff Bank

Mnoge zanima pitanje kako se obračunava kamata na kreditnu karticu Tinkoff banke:

1. Kamata na karticu ove banke zavisi od toga kako je klijent koristi - podiže gotovinu ili plaća kupovinu. Ovaj indikator fluktuira u rasponu od 24,9–45,9% godišnje.
2. Kreditna institucija naplaćuje 590 rubalja za servisiranje godišnje.
3. Isplata sredstava košta 290 rubalja plus 2,9% povučene sume.
4. Grejs period za proizvode ove bankarske institucije je 55 dana i ne više.

Ove kreditne kartice su popularne i rasprostranjene, uprkos činjenici da banka nema poslovnice, a korisnička usluga se obavlja na daljinu putem interneta.

Uprkos činjenici da je kamata na Tinkoff kreditne kartice obično veća nego kod konkurenata, kupci dobijaju nekoliko pogodnosti:

1. Dostava putem kartice na kućnu adresu.
2. Jednostavan dizajn.
3. Jeftine usluge kreditne kartice.
4. Široka mreža partnerskih banaka.

Obračun u Sberbank

Sada pogledajmo kako se obračunava kamata na kreditnu karticu Sberbanke:

1. Prosječna kamatna stopa na Sberbank kreditne kartice je 25,9=33,9%.
2. Podizanje gotovine koštaće najmanje 390 rubalja ili 3%.

Treba napomenuti da se ponude za obračun kamate na kreditnu karticu Sberbanke za redovne i privilegovane klijente ne razlikuju. Postoje Momentum kreditne kartice koje se odlikuju brzom obradom i izdavanjem. Ali ih mogu dobiti samo klijenti banke i to samo po posebnoj ponudi. Isplata sredstava za takav proizvod je jeftinija - najmanje 199 rubalja za svaku operaciju.

VTB 24

Kako se obračunava kamata na VTB 24 kreditnu karticu?

1. Kamatne stope na kreditne kartice ove banke mogu biti različite - 22, 26, 28%. Kamata na klasični proizvod koji nudi ova banka je 33%.
2. Grejs period - 50 dana.
3. Isplata sredstava košta najmanje 300 rubalja ili 5,5%.

Moskovska banka

Ova banka nema mnogo ponuda kreditnih kartica, ali svaki proizvod ima period bez kamate od 50 dana. Procenat na karticama je 29,9–36,9%. Klijenti VIP kategorije, po posebnoj ponudi banke, mogu dobiti karticu sa stopom od 16%. Za podizanje gotovine, morat ćete platiti minimalno 500 rubalja ili 6,9% unovčenog iznosa.