Vrijednost osiguranja je Vrijednost premije osiguranja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Koncept vrijednosti osiguranja koristi se za regulisanje pravnog odnosa između osiguravača i osiguranika, fizičkog ili pravnog lica.

Utvrđivanje vrijednosti osiguranja

Osigurana vrijednost je vrijednost koja određuje iznos premije i ukupnu cijenu polise. Ovo je stvarna vrijednost određene imovine koja se koristi u svrhu njenog osiguranja. Kako bi objektivno odredili ovaj pokazatelj, pribjegavaju procjeni osiguranja. Objekti evaluacije mogu biti:

• Pojedinačne stavke imovine.
• Vozilo.
• Stanovanje.
• Zemljišne parcele.

Rezultat procjene je naveden u ugovoru o osiguranju sporazumno i ne može se osporiti od strane strana, osim u slučajevima namjernog dovođenja u zabludu firme - pružaoca usluga od strane klijenta. Ukoliko se otkrije činjenica falsifikovanja vrijednosti osiguranja, protiv osiguranika se može pokrenuti krivični postupak.

Vrijednost osiguranja i iznos uplata osiguranja ne mogu biti veći od stvarne cijene objekta osiguranja.

Metodeprocjene vrijednosti osiguranja

Za precizno određivanje vrijednosti osiguranja koriste se sljedeće metode procjene:

• Utvrđuje se stvarna vrijednost objekta u trenutku njegovog preuzimanja. U tu svrhu osiguranik je dužan dostaviti dokumente koji potvrđuju uplatu: čekove, račune, kupoprodajni ugovor, cjenovnik dilerske kuće, carinske deklaracije za uvezenu robu.
• Moguće je utvrditi vrijednost robe prema katalogu proizvođača, kao i drugim referentnim časopisima.
• Pri procjeni nekretnina radi se analiza prosječne tržišne cijene za slične nekretnine u regiji.
• Moguće je uključiti nezavisnog stručnjaka za procjenu vrijednosti objekta.

Zaključivanje ugovora o osiguranju

Nakon utvrđivanja osigurane vrijednosti objekta, zaključuje se ugovor u kojem se navodi:

• Osigurana vrijednost imovine.
• Trošak polise osiguranja.
• Iznos i postupak uplate doprinosa, njihova veličina.
• Termin ugovora.
• Iznos uplate u slučaju osiguranog slučaja.

Ugovor o osiguranju stupa na snagu narednog dana nakon uplate premije osiguranja, ako se plaćanje vrši u gotovini. Za bezgotovinska plaćanja dokument stupa na snagu nakon uplate premije na račun osiguravača.

polisa osiguranja

Cijena polise osiguranja varira u zavisnosti od predmeta osiguranja, trenutnih stopa osiguranja, odabranog programa pokrićarizici, trajanje polise, vjerovatnoća nastanka osiguranog slučaja.

Programi obaveznog osiguranja regulisani su usvajanjem posebnih saveznih zakona. Na primjer, država utvrđuje tarife za obavezno penziono osiguranje, programe OSAGO.

Za dobrovoljno osiguranje, osiguravač ima pravo da utvrđuje i reguliše stope osiguranja, kao i visinu premija osiguranja.

Potrebno je uzeti u obzir trošak godine osiguranja, odnosno ukupan trošak polisa dobrovoljnog osiguranja za 12 mjeseci. Ugovori na kraći period će koštati više, sa rokom od 12 mjeseci, možete uštedjeti novac.

Penzijsko osiguranje

I dalje postoji penziono osiguranje. Vrijednost osiguranja godine ovdje je zbir svih uplata u penzioni fond koje će poslodavac izvršiti za zaposlenog tokom godine.

Prilikom sklapanja ugovora važno je obratiti pažnju na ograničenja navedena u tekstu:

• Broj uplata za period osiguranja.
• Lista izuzetaka u kojima neće biti izvršena plaćanja.
• Kršenja od strane osiguranika koji mogu rezultirati uskraćivanjem usluge i raskidom ugovora.

Vrijednost osiguranja automobila

Ugovori o osiguranju automobila se sklapaju posebno često. Za automobil, osigurana vrijednost je vrijednost koja se izračunava u zavisnosti od sljedećegindikatori:

• Marka i godina proizvodnje automobila.
• Početni trošak.
• kilometraža.
• Tehničko stanje.

Prilikom sklapanja ugovora o pružanju usluge, vlasnik automobila mora dostaviti tehnički pasoš automobila, potvrde o pregledu, polise za prethodne periode. Za procjenu stanja potrebno je proći pregled kod specijaliste osiguravajuće kuće. Vozila starija od deset godina nisu pokrivena osiguranjem.

Šta utiče na cijenu osiguranja automobila?

Prilikom utvrđivanja cijene polise auto osiguranja i iznosa osiguranja koristi se bazna stopa te se uzimaju u obzir dodatni koeficijenti:

• Dob i vozačko iskustvo.
• Teritorijalni koeficijent je individualan za svaki region zemlje i zavisi od učestalosti saobraćajnih nezgoda unutar teritorijalne jedinice. Pokazatelj je viši u megagradovima, niži u ruralnim područjima, sa visokom vrijednošću, izdavanje polise će koštati više.
• Sezonski faktor.
• Bonusni koeficijent se obračunava ako se vlasnik vozila osigura u istoj kompaniji na duži vremenski period. Uz stalnu tranziciju iz jedne firme u drugu, izračunat će se malus koeficijent, a cijena polise će rasti.
• Faktor nastanka nezgode krivnjom vozača: ako je u prethodnim periodima osiguranja vozač upao u nesreću svojom krivnjom, registracija će koštati više.
• Faktor snage motora se izračunava izbroj konjskih snaga registrovanih u tehničkom pasošu automobila.
• Ograničavajući faktor varira u zavisnosti od toga koliko ljudi vozi vozilo.

Prilikom izdavanja KASCO polise dodatno se uzima u obzir da li je vozilo u garantnom servisu u prodavnici ili je istekao garantni rok, cene popravki i komponenti. Mora se imati na umu da mnoge kompanije prilikom izdavanja CASCO-a vode računa o tome kakav je protuprovalni alarm instaliran na automobilu, a cijena usluge će varirati u zavisnosti od stepena pouzdanosti protuprovalnog kompleksa.

Troškovi premije osiguranja

Iznos koji klijent plaća osiguravaču za plaćanje usluge osiguranja naziva se premija osiguranja. Prema premiji, vrijednost osiguranja je vrijednost koja se obračunava na osnovu cijene polise, a može se plaćati paušalno ili mjesečno tokom cijelog perioda osiguranja. Moguće je plaćanje premije osiguranja u gotovini, kao i bankovnim transferom.

Kada se premija osiguranja plaća mjesečno, njena veličina se obračunava po tarifnom stavu:

• Neto stopa je određena vjerovatnoćom osiguranog slučaja.
• Bruto stopa uključuje korekcijski faktor, kao i opterećenje, odnosno troškove osiguravača za pružanje usluga, nepredviđene troškove koji nisu u vezi sa formiranjem fonda osiguranja.

Neto stopa ide na formiranje fonda osiguranja iz kojeg se u slučaju osiguranog slučajauplata će biti izvršena osiguraniku.

Uplata osiguranja

U smislu plaćanja, vrijednost osiguranja je novčani iznos koji se isplati osiguraniku po nastanku osiguranog slučaja. Po pravilu predstavlja određeni postotak osigurane vrijednosti imovine. Pokazatelj zavisi od cijene polise, programa pokrića i tarifne stope i rizika osiguranja navedenih u ugovoru. Visina plaćanja osiguranja varira u zavisnosti od visine štete na imovini, uzimajući u obzir amortizaciju. Procedura i visina plaćanja su navedeni u ugovoru. Za dodjelu isplate osiguranik je dužan dostaviti dokumente koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja.

Osiguravač je dužan prihvatiti dokumente na razmatranje i nakon perioda od 30 kalendarskih dana donijeti odluku o određivanju isplate.

Osiguravač ima pravo odbiti plaćanja u sljedećim slučajevima:

• Ako je osigurani slučaj nastao kao rezultat nezakonitih radnji osiguranika.
• Osiguranik nije dostavio potrebnu dokumentaciju za osigurani slučaj u roku navedenom u ugovoru.
• Osiguranik je namjerno oštetio imovinu kako bi primio isplatu.
• Uplata osiguranja se ne vrši ako je osigurana imovina predmet hapšenja ili konfiskacije odlukom nadležnih organa.

Ukoliko nastala šteta zahtijeva hitno otklanjanje, osiguranik ima pravo podnijeti zahtjev za isplatu akontacije prije roka utvrđenog zakonom. Uplatu preliminarnog osiguranja kompanija upisuje u individualnu karticu klijenta. Ukoliko se nakon isteka roka za razmatranje ispostavi da šteta ne podliježe naknadi, osiguranik je dužan vratiti prethodno uplaćeni iznos.