Subrogacija je Koncept subrogacije u osiguranju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Jedan od sastavnih i najvažnijih elemenata osiguranja je tzv. subrogacija institucija. Iznenađujuće, unatoč činjenici da subrogacija nije nova pojava, poznata čak i rimskom pravu, u modernom društvu, međutim, ne razumije svaka osoba i ne može objasniti njenu suštinu. Za većinu, ovo ostaje tajna iza sedam brava. Nepoznavanje, a ponekad i nespremnost da se upoznaju sa osnovnom terminologijom, banalna neozbiljnost mogu na kraju dovesti do toga da osiguravač sa kojim je sklopljen ugovor odbije nadoknaditi štetu koju je na imovini osiguranika prouzročilo treće lice. Štaviše, prilično su česti slučajevi kada je korisnik zbog pravne nepismenosti primoran da samostalno plaća nastalu štetu. Stoga, da biste se zaštitili od ovakvih nevolja, morate poznavati osnove osiguranja i moći zaštititi svoja prava u svakoj situaciji.

Institut subrogacije: tumačenje pojma i pravne suštine

Izraz "subrogacija" se prvi put pojavio u starom Rimu i dolazi iz lat. riječi subrogare / subrogatio, što znači „zamijeniti, dopuniti“. Prema drevnim izvorima, radi se o ustupanju prava (tj. transakciji koja podrazumijeva da jedna od strana prenosi na drugu pravo da zahtijeva od određenih trećih lica da ispune određene obaveze). Kasnije su koncept subrogacije posudili nacionalni sistemi Francuske, Engleske, Njemačke, SAD-a i drugih zemalja. Otac prava osiguranja je Englez Mansfield, koji tvrdi da je subrogacija sredstvo koje onemogućuje osiguraniku da se obogati dvostrukim uplatama: prvi put o trošku osiguravača, a potom - zahvaljujući osobi odgovornoj za nanošenje materijalne štete.

U SAD-u, ovo pravo je priznato još od kolonijalnih vremena i nije značilo ništa drugo do zamjenu korisnika od strane osiguravajuće kompanije u akcijama usmjerenim protiv treće strane.

U Ruskoj Federaciji, subrogacija je regulisana članom 965 Građanskog zakonika, kao i članom 281 CTM-a.

Subrogacija je…

Koristeći pravnu terminologiju, laiku je prilično teško shvatiti suštinu ovog fenomena. Šta je to mnogo je lakše objasniti konkretnim primjerima.

Recimo da ste prespavali i da kasnite na posao. Iskočivši iz kreveta, obukao si se, zgrabio ključeve od auta sa noćnog ormarića i izjurio iz kuće. Manevrišući na stazi tokom jutarnje špice među stotinama drugih vozila, doživite nesreću. Na sreću imate KASCO osiguranje, a osiguravajuća kuća je pokrila sve troškove popravke. Međutim, nakon analize nesreće, ustanovljeno je daVi uopšte niste krivac, već vozač drugog automobila koji je učestvovao u incidentu. Osim toga, pravi krivac za nesreću ima svog osiguravača. U tom slučaju, vaše osiguravajuće društvo ima pravo zahtijevati od kompanije koja zastupa interese krivca da joj u cijelosti nadoknadi sve troškove.

Dakle, subrogacija je pravo po kojem osiguravajuće društvo može zahtijevati od osobe odgovorne za nesreću da nadoknadi troškove nastale prema uslovima ugovora zaključenog sa klijentom. Glavno pravilo je da čim osiguravač ispuni svoje ugovorne obaveze prema vama, on ima zakonsko i razumno pravo da od osiguravajućeg društva zahteva da krivac nezgode ili lično od njega nadoknadi sve gubitke.

Šta učiniti ako ste vi krivac nesreće?

Ako ste vi izazvali nesreću, a druga osoba je samo djelimično kriva za nastalu štetu, vi ćete biti odgovorni samo za štetu nanesenu na automobilu svojom krivnjom. Osiguravač žrtve vjerovatno neće propustiti priliku da iskoristi pravo subrogacije i nadoknadi od vas ili vašeg osiguravajućeg društva sve troškove koje on ima. Ako vaš automobil nije osiguran, bilo bi mudro potražiti pomoć advokata.

Šta podrazumijeva pravo subrogacije?

Iznad smo pokušali da shvatimo šta je subrogacija. U osiguranju postoji i "pravo subrogacije". Šta to znači? Ovo pravo (subrogacija osiguravača) nastaje samonakon što kompanija isplati obeštećenje za osiguranje. Ona do sada nema takvo pravo. Osim toga, treba napomenuti da osiguravač ne može tražiti iznos koji premašuje iznos izvršene uplate. Takođe je potrebno zapamtiti da pravo na traženje samo onoga što je žrtva (osiguranik) posedovala u trenutku kada mu je nanela štetu prelazi na osiguravajuće društvo. Drugim riječima, u obzir se uzima amortizacija imovine. Na primjer, ako je automobil star 10 godina, a tokom popravke su stari dijelovi zamijenjeni novim, tada se od osobe odgovorne za nesreću može tražiti da nadoknadi troškove ne u punoj cijeni popravke, ali samo za troškove delova koji su postali neupotrebljivi i podložni zameni usled nesreće.prometna nesreća. Dakle, osiguravač, kao i žrtva, može zahtijevati naknadu troškova samo uzimajući u obzir amortizaciju osigurane imovine.

Da li se pravo na subrogaciju razlikuje od prava na subrogaciju?

Zaista, koncepti "pravo na subrogaciju" i "pravo na implementaciju subrogacije" nisu identični. Razlikuju se jedni od drugih na isti način kao i različite vrste osiguranja.

Činjenica je da se proces ostvarivanja prava na subrogaciju sastoji od dvije glavne faze. U prvoj fazi osiguravač preduzima mjere koje će naknadno dovesti do nastanka njegovog prava na subrogaciju. Da bi to uradila, osiguravajuća kompanija samo treba da obezbedi odgovarajuću klauzulu u ugovoru.

U drugoj fazi, postojipraktično ostvarivanje prava na subrogaciju, koje nastaje tek nakon isplate naknade korisniku. Do tog vremena ovo pravo pripada osiguraniku. Stoga treba jasno razlikovati pravo na subrogaciju, koje nastaje od momenta potpisivanja ugovora između osiguravača i korisnika, od prava na ostvarivanje subrogacije, koje se javlja tek nakon pune isplate naknade za gubitke.

Subrogacija i pravo regresije

U ruskom zakonodavstvu, pored koncepta subrogacije, postoji još jedna pravna struktura slična značenju, poznata kao pravo regresivnog potraživanja, predviđena članom 14. Zakona OSAGO. Sličnost ova dva koncepta je sljedeća:

• Prvo, subrogacija je pravo koje obavlja vaspitnu funkciju, koja se sastoji u nametanju građanske odgovornosti licu koje je prouzrokovalo imovinsku štetu. Isto se može reći i za regresni zahtjev osiguravača.
• Drugo, i subrogacija i regresija uključuju 3 strane - žrtvu (osiguranik), onu koja je prouzročila štetu, kao i stranu koja je štetu nadoknadila (osiguravač).

Međutim, postoji i razlika između subrogacije i regresije, koja leži u činjenici da nova obaveza ne nastaje tokom subrogacije, već obrnuto tokom regresije.

Postoji li zastara subrogacije?

Svakako, i to je 3 godine, počevši odmah od trenutka kada je šteta napravljena. Zbog nepoznavanja zakona, mnogi se ljudi nalaze u prilično osjetljivoj situaciji i nadoknađuju troškoveoštetiti dva puta. Na primjer, odmah nakon nesreće koju ste izazvali, dogovarate se sa oštećenom da joj na licu mjesta nadoknadite štetu. U isto vrijeme, nije vam palo na pamet da tražite potvrdu za prijenos novca. Međutim, čini se da to nije dovoljno za pametnu žrtvu. On odlazi u svoju osiguravajuću kuću, šuti o vašem aranžmanu i prima uplatu osiguranja. Naravno, nakon toga vas osiguravač, po redu subrogacije, tuži. Ako ne predočite potvrdu na sudu, sud će presuditi u korist osiguravajućeg društva.

Ali sami osiguravači ne postupaju uvijek pošteno i zakonito. Znajući za zastaru, mogu ipak pokušati da vas tuže u nadi da nemate pojma o trogodišnjem važenju ovog prava. I zaista, ako ne znate za to, sud ćete, najvjerovatnije, izgubiti.

O kojim vrstama osiguranja možemo govoriti, podrazumijevajući subrogaciju?

U početku se mora naglasiti da se pravo na subrogaciju javlja samo na osnovu ugovora o osiguranju imovine. Ne odnosi se na lično osiguranje (ljudski život, zdravlje).

Dakle, analizirajući temu subrogacije, treba istaći sljedeće glavne vrste osiguranja: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Budite oprezni! Upoznajte svoja prava i slobodno ih branite!