Hipoteka: odakle početi. Uslovi, procedura registracije, potrebna dokumenta, saveti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

"Želim dobiti hipoteku! Gdje da počnem?" - ovo pitanje postavljaju mnogi koji su se odlučili na tako složen i odgovoran poduhvat kao što je kupovina stana na kredit. Zaista, uvijek ima puno pitanja, pogotovo ako je sve ovo prvi put. Kako platiti, kada, kome? Kada će dokumenti biti spremni? Kada će stan postati privatno vlasništvo? Pokušajmo se pozabaviti svim ovim nijansama. Dakle, odakle početi kupovina stana pod hipotekom.

Šta je hipoteka

Pre nego što shvatite gde da počnete da kupujete kuću sa hipotekom, bilo bi lepo da saznate šta je to. Naravno, većina stanovništva to zna već duže vrijeme i iz prve ruke, ali vjerovatno ima i onih koji nisu previše pametni u tom pitanju.

Dakle, hipoteka je oblik kolaterala. Postoji dužnik - osoba koja želi da kupi nekretninu, ali nema dovoljno novca. Postoji povjerilac - banka koja subvencionira dužnika za ovaj događaj. Postoji stan - za koji je potreban novac.

Banka izdaje traženi iznos, a dužnik se obavezuje da će ga vratiti, naravno, uz kamatu. Sve vrijeme dok otplaćuje dug, stambeni prostor je već u njegovom vlasništvu, međutim, ako iz nekog razloga prestane da plaća mjesečni iznos, banka može slobodno raspolagati stanom po svom nahođenju: posebno, prodati ga povrati njegova sredstva.

Dakle, stan je u zalogu banke, iako ga vlasnik stvarno koristi. Ovo je garancija da će banka sigurno vratiti svoje finansije.

Kratka digresija u historiju hipoteka

Gdje započeti razgovor? Naravno, sa porijeklom definicije. Sam koncept "hipoteke" daleko je od novog - postoji vekovima. Još u šestom veku pre nove ere, stari Grci su koristili ovaj termin. Njime su označili zemljište dužnika i vizuelno je predstavljao stub koji je ukopan upravo na ovom zemljištu. Bila je to njegova hipoteka i zvao. To je značilo "zalog", "upozorenje". Na stubu je bio i natpis da vlasnik teritorije vraća kredit.

U našoj zemlji prva hipotekarna banka nastala je krajem osamnaestog veka. Kasnije je, međutim, "radnja" zatvorena, a sve je počelo iznova nakon raspada Sovjetskog Saveza - devedesetih godina prošlog veka.

Hipotekarne karakteristike

Oni koji su zainteresovani kako da dobiju hipoteku i odakle da počnu, trebalo bi prvo da razumeju neke od ključnih tačaka ove vrste kredita. Tako ga, na primjer, izdaju, u pravilu, dugo (iako nezabranjena je, naravno, i ranija otplata duga - ako je platilac u mogućnosti), a kamata je obično niža nego kod drugih vrsta kredita.

Postoji nekoliko načina za otplatu duga, o kojima biste također trebali znati prije nego što razmislite o tome gdje da počnete uzimati hipoteku:

1. Možete dati iznos svakog mjeseca koji otplaćuje i sam kredit i kamatu na njega u jednakim dijelovima (na primjer, cjelokupna uplata je 10 hiljada, od čega pet ide na plaćanje kredita, a pet na plaćanje kamata).
2. Možete izvršiti i plaćanje pod nazivom diferencirano. To je kada u početku većina novca odlazi na plaćanje kamata, a zatim obrnuto. Na primjer, ako je uplata 20 hiljada, od toga petnaest može otići na kamatu, a samo pet na kredit. Ali postepeno će se taj omjer mijenjati (kada se kamata sve više otplaćuje), a onda će, naprotiv, minimalni dio uplate ići na kamatu.

Hipoteka: odakle početi?

Dakle, ako se izvagaju svi za i protiv i donese se odluka, šta prvo treba učiniti? Kako započeti sa hipotekom?

Pre svega treba da se odlučite za banku od koje želite da primate finansije. Danas u našoj zemlji postoji mnogo banaka, uprkos činjenici da su mnogima poznate samo vodeće - Sberbank, VTB i njima slični. Nekoliko institucija ove vrste treba pažljivo ispitati.

Zašto je ovo prvo mjesto za pokretanje hipoteke? Da, jer različite banke imaju različite uslove. gdje-tada će postotak biti manji, negdje će ponuditi povlašteni program, a negdje - nešto drugo. Stoga je važno da saznate nekoliko ponuda, uporedite ih i odaberete onu koja vam najviše odgovara.

Finance pjevaju romanse?

Uopšteno govoreći, glavna stvar, odakle početi uzimati hipoteku, je postići konačnu sigurnost sa finansijskim aspektima:

• sa iznosom koji želite da pozajmite;
• sa dijelom sredstava koji se može uplatiti kao kaparu.

U različitim bankama, procenat koji ide na plaćanje kapare je takođe različit, iako razlike nisu baš kolosalne. Negdje je to deset posto od ukupnog iznosa (ali odmah treba napomenuti da je takvih banaka manjina), a negdje - petnaestak. Istina, najčešće je riječ o dvadesetak posto ili više (može biti niže samo pod određenim uslovima - na primjer, postoje beneficije za mlade nastavnike ili za mlade porodice).

Shvativši koliko možete sami uplatiti, možete izračunati potreban iznos kredita. Zato je sve ovo važan korak u izdavanju stana pod hipotekom: odakle započeti njegovu uknjižbu.

Period za koji će se hipoteka obračunavati je takođe prilično značajna tačka u pitanju koje se razmatra. Iznos koji će se morati otplaćivati mjesečno direktno zavisi od broja godina.

Po pravilu retko ko uzima hipoteku na pet godina - samo oni koji su zaista sigurni u svoje sposobnosti i spremni da daju ozbiljan novac svakih trideset dana. Obično kreditizdaje deset, petnaest, pa čak i dvadeset godina. Međutim, ovdje morate zapamtiti: što se duže plaća hipoteka, to se daje više kamata. Dakle, ako ste pozajmili dva miliona od banke, morate biti spremni na činjenicu da ćete morati vratiti sva četiri.

Ako imate bilo kakvih pitanja

Pitanja prilikom dobijanja hipoteke - odakle početi i kako to ispraviti - daleko su od neuobičajenog. Ima ih kod svakog drugog podnosioca zahtjeva (ako ne i kod svakog prvog). Stoga je prikladno i preporučljivo potražiti pomoć i/ili savjet od specijaliste za hipoteke. To se može učiniti u već odabranoj banci ili jednostavno odlaskom u bilo koju pogodnu gdje postoji sličan konsultant. On će odgovoriti na sva pitanja i pojasniti potrebne informacije. U najmanju ruku, to će nešto što je do sada bilo vrlo nejasno učiniti jasnijim.

Potrebni dokumenti

Između ostalog, takođe morate prikupiti dokumente kako biste se prijavili za hipoteku. Odakle početi ovdje:

1. Pre svega, potrebno je da napravite fotokopije pasoša i potvrde o osiguranju (zeleni plastični papir).
2. Naručite potvrdu o prihodima na poslu (po pravilu se radi o 2-porez na dohodak).
3. Muškarcima će možda trebati i vojna iskaznica i kopija.
4. Osim toga, trebat će vam dokument o obrazovanju, kopija ugovora o radu.
5. Ako je osoba bila ili je u braku, trebat će vam potvrda o tome ili prestanku.
6. Ukoliko ima djece, uz prijavu će biti potrebno priložiti kopije izvoda iz matične knjige rođenih potomaka.

U slučaju da su neki drugi dokumenti iznenada potrebni, pored gore navedene liste, konsultant u banci svakako mora o tome obavijestiti.

Da, uzgred, svakom podnosiocu zahteva se dodeljuje sopstveni konsultant, koji će ubuduće sarađivati sa njim i predlagati sve korake za dobijanje stana pod hipotekom: odakle početi i šta dalje.

Follow-up

Naučili smo i razgovarali o tome kako započeti dobivanje hipoteke. Šta dalje, nakon svih ovih koraka? Da, sve je jednostavno: prijavite se.

Ranije se to moglo uraditi samo lično, dolaskom u odabranu banku, uz živu komunikaciju sa specijalistom. Danas, u modernom dobu tehnologije, takav postupak je dostupan i u elektronskom obliku. U ovom slučaju, ne morate nigdje ići. Potrebno je samo da sjednete ispred monitora, skenirate sve svoje dokumente, popunite aplikaciju, navodeći sve potrebne podatke o sebi, priložite dobijene skenirane slike i kliknete na dugme "pošalji".

Razmatranje se obavlja prilično brzo - u roku od samo nekoliko sati, neki odgovor će sigurno doći. Na stranici će, inače, na osobnoj stranici korisnika biti prikazani svi procesi koji se odvijaju s ovim zahtjevom. Da li je obrada u toku, odbijena, odobrena - sve se to može vidjeti na internetu.

Ako vam je odbijena hipoteka

Važna stvar: može se dogoditi da zahtjev bude odbijen (svi razlozi moraju biti objašnjeni). Može biti mnogo razloga za odbijanje:

• neispravno popunjenopolja;
• loše čitljivi skenirani;
• nedostatak bilo kakvog potrebnog dokumenta i tako dalje.

Svi ovi problemi su rješivi. A nakon što budu eliminisani, potrebno je ponovo poslati aplikaciju i ponovo pričekati.

Među razlozima za odbijanje može biti i slučaj kada banka sumnja u sposobnost osobe da otplati kredit. Može mu se činiti da su primanja podnosioca predstavke preniska da bi uzeo kredit. Tada će klijent morati da izda i žiranta, odnosno sudužnika. Drugim riječima, lice koje će jamčiti za solventnost oštećenog da posjeduje nekretninu, a od koje će banka moći uzeti novac koji mu pripada u slučaju da se sam podnosilac zahtjeva iz bilo kojeg razloga ispostavi da biti finansijski nesolventan.

Prilikom prijave za žiranta potrebno je navesti i sve potrebne podatke o njemu, posebno navesti podatke o stručnoj spremi, uvjerenje o prihodima i sl.

Postoji li razlika u bankama?

Ljudi često pitaju postoji li razlika u obradi hipoteke u različitim bankama. Na primjer, u VTB, u Sberbanci ili u Rosselkhozbank… A ako, na primjer, podnesete zahtjev za hipoteku kod Sberbanke, odakle početi?

Zapravo, nema razlike. Biće vam potrebni svi isti dokumenti, moraćete da prođete kroz sve iste procedure. Neki mali detalji se mogu razlikovati. Ako nešto krene po zlu, specijalista za hipoteke će vam sigurno reći o tome. Odakle početi ispravljati postojeće nedostatke, on će vam također sigurno reći i savjetovati. uglavnom,aplikant ne treba da brine ni o čemu - za to postoji konsultant. Kada je sve ispravno uokvireno, ostaje samo čekati odluku. A onda se radujte pozitivnom odgovoru i žurite da sklapate ugovor za stan!

Neki savjeti za pomoć novim dužnicima

Da bi stvari olakšali, kreditni službenici obično daju neke savjete. Evo nekoliko:

1. Morate ostati zdrava osoba i trezveno procijeniti svoje resurse. Po mišljenju stručnjaka, kredit bi trebao biti takav da se svakog mjeseca rastajete sa najviše trideset posto porodičnog budžeta - inače će vam naštetiti džep.
2. Pojedinci radije podižu hipoteku ne u rubljama, već u drugoj valuti, kako bi bili ekonomičniji. Ovo nije dobra ideja, jer u početku može biti ekonomičnije, ali nikad se ne zna šta će se dogoditi sa stazom za pet minuta. A ako iznenada skoči, oni koji žele uštedjeti novac će morati biti tijesni.
3. Obavezno pažljivo pročitajte sve dokumente prije nego što ih potpišete. Ovo pravilo treba bukvalno naučiti napamet! A posebnu pažnju treba obratiti na sve što je napisano malim slovima. Ovo također uključuje potrebu postavljanja svih pitanja odjednom i razjašnjavanja svih nerazumljivih stvari.
4. Još jedna preporuka, a o kojoj je i ranije bilo reči, jeste savet da se ne vezujete samo za jednu banku, već da unapred proučite ponude nekoliko finansijskih institucija. Pažljivo sve odvažite, razmislite, možda raspravitesa bilo kim drugim i tek onda doneti odluku. Često je problem mnogih što ljudi odlaze u banku samo zato što su čuli da je tamo dobro od poznanika, koji su jednom, prije nekoliko godina, tamo uzimali kredite. Nažalost, to nije pokazatelj i mogu se suočiti sa velikim razočarenjima. A voz je, kako kažu, već krenuo. Inače, kada kolebate između velike banke sa dobrim "imenom" i dugom istorijom i male, novajlije na tržištu, uvek treba da napravite izbor u korist prve.
5. Ne treba odmah težiti da dođete "od krpa do bogatstva", drugim riječima, ciljajte na višesobne stanove. Manje je bolje!
6. Najbolje je uzeti kredit na najkraći mogući period - tada će preplata biti manja.
7. Uvijek treba nastojati imati novac "u rezervi", odnosno živjeti tako da ima sredstava za plaćanje hipoteke za par mjeseci unaprijed. Stručnjaci smatraju da je idealno kada uvijek ima novca za uplatu tri mjeseca unaprijed.
8. Neki ljudi žive s nadom da će banka koja im je dala kredit iznenada bankrotirati, a onda će im se dug samouništeti. Ovo nije istina. Da, zaista, to se dešava s vremena na vrijeme, banke se proglašavaju bankrotom. Međutim, i u ovom slučaju imaju pravnog sljedbenika, odnosno onog na koga sve prelazi "naslijeđe" - uključujući i hipotekarne dugove. Stoga i dalje morate vratiti ono što ste uzeli. Čak i ako ne onome od koga su ga uzeli.

Nešto o hipotekama

Konačno neke zanimljive činjenice:

• U prvomveka pre nove ere Stari Rim je pobedio Grčku. Uz mnoge druge trofeje, osvajačima su stizale i hipoteke. Stari rimski zajam bio je užasno isplativ: izdavan je sa samo pet posto godišnje.
• U Rusiji osamnaestog-devetnaestog veka, zajam se mogao dobiti hipotekom vašeg imanja (govorimo o zemljoposednicima, naravno, seljaci nisu imali šta da stave pod hipoteku).
• Hipoteke su nestale u Rusiji sa usponom boljševika i pojavom Sovjetskog Saveza.
• Najprofitabilnije mjesto za uzimanje hipoteke je u Francuskoj: samo trebate otplatiti novac po tri posto godišnje!
• Najskuplje nekretnine su u Švajcarskoj (i takođe u Londonu i Monte Karlu), ali se hipoteke u ovoj zemlji daju i do sto godina (u Rusiji, za poređenje, maksimum je na trideset godina).

• Prije devet godina u Sjedinjenim Državama bilo je više kupovina kuća u godini nego brakova.
• Među Škotima postoji zanimljiva tradicija: kada u potpunosti otplate svoj hipotekarni dug, farbaju vrata svoje kuće u crveno.
• Amerikanci takođe imaju sličnu tradiciju. Samo što vrata ne farbaju, iznad njih okače letećeg orla - simbol slobode.
• Nastavimo pričati o stanovnicima SAD-a: samo trideset posto njih živi bez hipoteke.
• Prosječno plaćanje hipoteke širom svijeta je šest posto godišnje.

U članku su istaknute najvažnije nijanse koje odgovaraju na pitanja o tome kako dobiti hipoteku i gdje započeti ovu važnu proceduru.