Kako izračunati mjesečnu isplatu hipoteke: formula, primjer

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-17 18:43

Mora da ste dugo sanjali da imate svoj privatni kutak, često ste zamišljali sebe u vlastitom stanu ili kući. Ali cijene nekretnina su visoke i stalno rastu, ne može svako brzo uštedjeti toliki iznos za kupovinu. Ali šta je sa snom? I ovdje se ne treba ljutiti! Hipoteka Sberbanke će vam pomoći da ostvarite svoj san.

Odmah mi se u glavi pojavi puno pitanja i malo straha od nepoznatog. Zapravo, nema čega se bojati, samo morate unaprijed shvatiti nijanse i izračunati svoje mogućnosti.

U ovom članku ćemo pogledati kako izračunati vašu mjesečnu isplatu hipoteke. Hajde da rasvijetlimo sve sitnice vezane za hipotekarne kredite, i analizirajmo detaljno stavke kao što su:

• kapara;
• iznos kredita;
• mjesečna uplata;
• hipotekarna kamata;
• prijevremena otplata.

Na primjer, uzmite sljedeće indikatore:

1. Cijena nekretnine – 2.400.000 rubalja.
2. Kamatna stopa - 10,5% godišnje.
3. Rok kredita - 10 godina ili 120 mjeseci.
4. Rano plaćanje - 200.000 rubalja.

Uplata

Pre nego što pređete na kalkulacije, potrebno je da saznate minimalni procenat učešća na hipoteku u Sberbanci. Da biste dobili kredit, morate imati iznos koji može biti veći ili jednak potrebnom minimumu. Ako to oduzmemo od cijene nekretnine, dobićemo iznos kredita. U Sberbanci početna uplata hipoteke počinje od 15%, dobra ponuda i prilično ostvariv rezultat.

Na primjer: 2.400.00015%=360.000 rubalja - učešće.

Iznos hipoteke

Iznos kredita ili iznos koji nedostaje, umanjen za učešće na hipoteci kod Sberbanke, je iznos kredita.

Na primjer: 2.400.000 – 360.000=2.040.000 rubalja - iznos hipoteke.

Vrste plaćanja

Pre nego što počnemo sa svim vrstama kalkulacija, hajde da shvatimo šta su plaćanja. Obračun plaćanja hipotekarnog kredita može se primijeniti prema anuitetnoj ili diferenciranoj šemi.

Anuitetna isplata znači trajna, u kojoj su mjesečne uplate jednake tokom cijelog trajanja kreditne obaveze dužnika prema banci. Najčešća shema, budući da je ekonomski korisna za zajmodavca. Za zajmoprimce postoji i plus - da je svaki mjesec iznos isti i da će se teško zabuniti u plaćanjima.

Diferencirana znači varijabilna plaćanja kojamjesečno idu za smanjenje iznosa za otplatu kredita. Ova shema je prilično radno intenzivna, što zahtijeva puno vremena za izračunavanje rasporeda plaćanja. Sa diferenciranim sistemom, zajmoprimac će moći da uštedi mnogo novca na preplaćanju, ali za banke to značajno povećava rizike, pa je manje verovatno da će ponuditi takve sisteme.

Informacije o brojanju

Shvatili smo vrste plaćanja. Jedva čekam da naučite kako izračunati mjesečnu uplatu hipoteke. Za to je potrebno uzeti u obzir nekoliko faktora:

1. Cijena nekretnine - što je veća to je mjesečna uplata veća.
2. Rok kredita - što je duži, to je manja mjesečna rata, ali će se kamata za korištenje kredita morati otplaćivati duže.
3. Standarnost zajmoprimca - smatra se da iznos mjesečne uplate ne bi trebao prelaziti 40% prihoda.
4. Kamatna stopa na kredit - tačnu stopu možete pronaći nakon prijave u ponudi kredita ili uzeti prosječnu stopu banke.

Obračun plaćanja po anuitetskoj šemi

U Rusiji je ova vrsta plaćanja postala veoma popularna zbog svoje postojanosti i stabilnosti, što je povoljno za zajmoprimca i zajmodavca. Kao što je gore pomenuto, ovo je ekonomski korisno za zajmodavca, ali će zajmoprimcu biti lakše da planira svoje troškove, pošto je iznos naknade isti tokom trajanja ugovora o kreditu.

Kako izračunati mjesečnu uplatu hipoteke? Formule u nastavku pomoći će vam da individualno izračunate i odlučite seiznos kredita.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) gdje je:

x je mjesečni iznos anuiteta.

S – iznos hipoteke.

p – mjesečna kamatna stopa, ako je stopa godišnja, uzmite 1/12 dijela i podijelite sa 100.

n – trajanje kredita u mjesecima.

K – omjer anuiteta.

Na primjer: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubalja.

Raspored plaćanja

Period	Minimalna uplata	Plaćanje glavnog duga	Plaćanje %	Preostali glavni dug
0	2,040,000
1-30 dana	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 dana	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dan	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dan	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 dana	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Postoje još 2 jednostavna načina za izračunavanje. Prvi je korištenje kreditnog kalkulatora na službenoj web stranici interesne banke. Razmotrite drugu metodu, kako izračunati mjesečnu isplatu hipoteke. To možete učiniti u tabeli. Excel. Otvorite novu datoteku, idite na karticu "Formule", zatim "Finansije" i odaberite "PLT". Pojavit će se prozor u kojem u prvom redu označavamo broj kamate podijeljen sa 12 mjeseci (na primjer, 10,5% / 12/100), u drugom - broj mjeseci, au trećem - iznos kredit.

Izračunajte kamatu

Ako pogledate raspored isplate anuiteta, primijetit ćete da se kamata smanjuje mjesečno, odnosno povećava se iznos otplate glavnice. Ispod je formula za izračunavanje hipotekarne kamate.

% Hipoteka=(ODRbroj dana između datuma) / br. dani u godini.

• OD - glavni dug u mjesecu obračuna;
• P - godišnja stopa podijeljena sa 100;
• broj dana između datuma - razlika između datuma tekuće rate i prethodne;
• broj dana u godini - tekuća godina.

Na primjer: %=(2.040.0000, 10530) / 365 ≈ 17.606 rubalja.

Obračun plaćanja prema diferenciranoj šemi

Kako izračunati mjesečnu uplatu hipoteke po sistemu diferenciranih plaćanja? Ova vrsta plaćanja uključuje dvije komponente: glavni dug koji se smanjuje tokom cijelog perioda kredita i kamatu na kredit, takođe se smanjuju tokom cijelog perioda kredita.

Iznos doprinosa se sastoji od glavne mjesečne uplate i kamate na ostatak glavnog duga. Hajde da analiziramo formule, kako izračunati glavnu uplatu i kako izračunati kamatu na hipoteku prema diferenciranom sistemuplaćanje:

Osnovna formula plaćanja:

b=S / n gdje je:

• b - osnovna mjesečna uplata;
• S – iznos hipoteke;
• n – trajanje kredita u mjesecima.

Formula za izračunavanje obračunate kamate:

p=SnP, gdje je:

• p – obračunata kamata;
• P - godišnja % stopa / 12 / 100;
• Sn – stanje duga u periodu.

Izračunajte stanje duga u periodu, vrijednost Sn:

Sn=S - (b n), gdje je:

• S – iznos hipoteke;
• b - osnovna mjesečna uplata;
• n – broj proteklog perioda.

Obračuni plaćanja za ovaj sistem se vrše u svakom periodu, obično svakog mjeseca.

Na primjer: b=2.040.000 / 120 ≈ 17.000 rubalja;

Sn=2.040.000 - (17.0000) ≈ 2.040.000 rubalja;

p=2,040,0000,00875 ≈ 17,850 rubalja

Diferencijalno plaćanje=17.000 + 17.850 ≈ 34.850 rubalja

Raspored plaćanja

Period	Preostali glavni dug	Glavno plaćanje	%	Iznos uplate
0	2,040,000	17,000	17 850	34 850
1	2,023,000	17,000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17,000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17,000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17,000	17 255	34 255
5	1,955,000	17,000	17 106, 25	34 106, 25

Prevremena otplata

Ovakva šema otplate hipoteke je prilično korisna za zajmoprimca, budući da se preplata u obliku kamate naplaćuje manje. Razlika u obračunima je samo u obračunu hipotekarnog stanja, gde se ne uzima glavna mesečna uplata, već razlika između planirane rate i obračunate kamate.

Ako hipoteku platite više od mjesečne uplate, ostatak duga i kamata na kredit su podložni promjenama. Hajde da shvatimo kako izračunati sve ove iznose.

Pre svega, potrebno je da saznate stanje hipotekarnog duga za tekući period tako što ćete zakazati raspored plaćanja za vrstu kredita koji ste izdali ili pogledati raspored koji vam je dostavila banka. Svi naši proračuni će se zasnivati na ovom iznosu.

Važno je znati:

• .
• Od iznosa koji želite da položite, dio sredstava će ići za plaćanje kamata, kako je gore opisano, a ostatak za plaćanje glavnice.

Evo dva primjera za svaku vrstu kredita.

Na primjer, 3 perioda su plaćena po anuitetskoj šemi, a 10 dana nakon posljednje uplate odlučili ste uplatiti 200000 rubalja

Omjer anuiteta ostaje isti i iznosi 0,01349.

Stanje duga je 2.010.580,66 rubalja.

Sada treba da izračunamo koliko kamate za 10 dana morate platiti banci i koliko će otići na dug.

%=(2.010.580,660. 10510) / 365 ≈ 5.783,9 rubalja

Iznos za plaćanje glavnog duga=200.000 - 5.783,9=194.216,1 rubalja.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 rublje - stanje duga.

Zapamtite da će vam na sljedeći datum poravnanja biti naplaćena kamata za preostalih 20 ili 21 dan u periodu.

Drugi slučaj će biti za različitu vrstu naplate. Platili ste 4 perioda, a na dan 5. uplate odlučili ste da uplatite 200.000 rubalja

Sn=2.040.000 - (17.0004)=1.972.000 rubalja.

%=1,972,0000,00875 ≈ 17,255 rubalja.

Iznos za plaćanje glavnog duga=200.000 – 17.255=182.745 rubalja.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 rubalja.

Dakle, znajući sve osnove i kalkulacije, lako možete procijeniti iznos hipoteke koju ćete lako platiti. Zauzvrat ćete steći nekretninu, u kojoj ćete vi i vaša porodica kreirati sopstveni kućni komfor. Mjesto gdje ćete dočekati Novu godinu i rođendane.