Planiranje ličnih finansija: analiza, planiranje, finansijski ciljevi i kako ih postići

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Pitanje gdje dobiti novac relevantno je za većinu stanovnika naše zemlje. Razlog za to je jednostavan – uvijek ih nema dovoljno, ali želite priuštiti više. Čini se da će veliki broj novčanica u vašem džepu spasiti svaku situaciju, ali u stvarnosti, bez ličnog finansijskog planiranja, mogu ići na razne gluposti, poput kupovine novog video set-top box-a ili kompleta igračaka.

Kada je potrebno planiranje?

Vlade različitih zemalja godišnje izvještavaju o ekonomskom rastu i dobrobiti građana, ali to nije uvijek istina. Stvarni prihodi stanovnika određene zemlje često se značajno razlikuju od onih koji se otkrivaju raznim mjerenjima. Vaša plata može biti u skladu sa datim brojkama, ili može biti znatno ispod prosjeka, a regulatori možda nisu svjesni toga. Ako nemate previše sreće sa svojom platom, moraćete da počnete da planirate ličnofinansija, ovo je neophodno za kompetentniju raspodjelu novčanih tokova koji dolaze vašoj porodici.

Stalni nedostatak novca daleko je od jedinog razloga koji zahtijeva finansijski plan i njegovu dalju implementaciju. Na primjer, ako planirate ići na godišnji odmor i ne možete si priuštiti da odmah kupite paket za odmor, najpovoljniji način da dobijete novac koji vam je potreban je da svaki mjesec odvojite dio svoje plaće. Slično pravilo važi i za nabavku novih stvari, obuku, popravku pokvarenog kućnog posuđa itd. Ako se budžet pravilno formira, u vrlo bliskoj budućnosti ćete primetiti da imate dovoljno novca za apsolutno sve svoje želje i potrebe.

Još jedan razlog koji vas prisiljava da se uhvatite u koštac s finansijskim planiranjem vašeg ličnog budžeta je socijalna nesigurnost. U svakom trenutku može doći do događaja koji će negativno uticati na vaša primanja – otpuštanja, produžena bolovanja, ekonomske krize itd. naučite kako to učiniti unaprijed.

Odakle početi?

Suština ličnog finansijskog planiranja je da tačno evidentirate sopstvene prihode i rashode, što treba da bude što poštenije. Dobro osmišljen plan treba da uzme u obzir apsolutno sve vaše troškove, do kupovine sladoleda ili kartona mlijeka. U početku može biti prilično teško savladati sebe i zapisati apsolutno sve finansijsketransakcije obavljene u izvještajnom periodu, ali rezultat je vrijedan toga.

Nabavite zasebnu bilježnicu u koju ćete bilježiti sve svoje finansijske prihode i rashode. Ne biste se trebali oslanjati samo na vlastito pamćenje, malo je vjerovatno da ćete moći zapamtiti male troškove, osim toga, najvjerovatnije ćete morati da operišete sa novčanim tokovima vašeg domaćinstva, što će dodati dodatno mentalno opterećenje.

Knjigovodstvo se mora voditi mjesec dana, nakon čega je moguće izvršiti primarnu analizu dobijenih podataka. Ako sve transakcije obavljate koristeći bankovnu karticu, tada se cjelokupna historija može vidjeti na ličnom računu finansijske institucije, ali sve kupovine gotovinom će se morati evidentirati. Nekome je zgodnije čuvati čekove, nekome je lakše zapisivati kupovine u bilježnicu ili aplikaciju - svako bira za sebe najpovoljniju opciju.

Kako su neupravljani troškovi opasni za budžet?

Ljudi koji su daleko od velikih novčanih tokova, finansijsko planiranje je mnogo lakše, njihov sistem finansijskog planiranja se uglavnom sastoji od troškova na koje se ne može uticati. To uključuje račune za komunalije, troškove prevoza, plaćanja kredita, itd. Smanjiti ih je dovoljno teško, a često se može učiniti samo uskraćivanjem određenih pogodnosti.

Takođe je uobičajeno da se ovdje stavljaju pokloni za praznike i rođendane, ovdje ide prilično velika količina novca tokom cijele godine. Iskusni finansijski menadžeri preporučuju unapred planiranje količine poklona i njihovogkoličina, zbog toga je moguće izbjeći situaciju da osoba u posljednjem trenutku traži novac za poklon i uzima ga od onih koji su izdvojeni za važnije stvari. Ne zaboravite isplanirati troškove i za svoj rođendan, ako je to ono što ćete slaviti.

Postoji mišljenje da se s tim troškovima treba istrpiti i ne pokušavati ih smanjiti, ali se ne slažu svi s njim. Ako iznenada osoba ostane bez posla, teško će se nositi sa velikim brojem troškova. Zato je vrijedno pokušati smanjiti neizdržive troškove, to će biti mnogo lakše učiniti ako imate kredit. Na primjer, vaša mjesečna otplata kredita je 6.500 rubalja, ali možete priuštiti da plaćate 2-3 hiljade više mjesečno. Već sljedeći mjesec nakon povećane uplate primijetit ćete da je iznos doprinosa malo manji. Postepeno smanjenje plaćanja omogućit će vam da uštedite prilično veliki iznos i ne preplatite banci dodatnu kamatu.

Šta možete odbiti?

Upravljana potrošnja je najzanimljiviji dio finansijskog planiranja. U sistemu finansijskog planiranja, oni bi trebali igrati glavnu ulogu. Mnogo je produktivnije podijeliti ih u različite kategorije - "zabava", "sport", "hrana" itd., ovo će vam pomoći da shvatite gdje tačno odlazi većina vašeg novca. Ove brojke koje ćete dobiti tokom analize prethodnog perioda treba smatrati početnim podacima za planiranje.

Prilikom izrade plana za budući period potrebno je odrediti za svaku kategorijunajudobnija količina. Budite spremni na činjenicu da neće odgovarati onom koji se dobije u opštem računovodstvu troškova za novi mjesec. Najbolje je planirati samo ono što vam je zaista potrebno i dodati nešto dodatnog novca kako biste omogućili malo manevriranja.

Kućno finansijsko planiranje treba biti izgrađeno uzimajući u obzir finansijske i vremenske mogućnosti. Na primjer, ako često večerate u kafiću i odlučite odustati od toga, dobitak u novcu će biti značajan. Ali vrijeme utrošeno na kupovinu proizvoda i njihovu pripremu može se povećati nekoliko puta. Ako možete kuhati samo jednom sedmično, onda je najbolje odmah kuhati 2-3 radna dana, a ostatak večeri možete sebi priuštiti večeru.

Oni koji tek počinju da planiraju svoj budžet često prave veliku grešku - potpuno uskraćuju sebi zabavu. Bez njih se uopće ne može, prije ili kasnije ćete početi da se nervirate i otkačite, trošeći mnogo novca. Planirajte određeni iznos za odlazak u kino i druga mjesta za zabavu i pokušajte da ne prelazite preko toga. Ujedno bi bilo lijepo razmisliti o tome da li je moguće zamijeniti večernje odlaske u kino jutarnjim, a odlaske u skupi fitnes klub kupovinom pretplate na običnu „stolicu za ljuljanje“i tako uštedjeti lot.

Kako planirati budžet za budućnost?

Kada analizirate svoje troškove i opišete ih, možete raditi finansijsko planiranje, distribucija ličnih finansija će biti mnogo lakša. Kreirajte porodični budžetmnogo teže, jer ova aktivnost zahtijeva vođenje računa o potrebama svih članova porodice. Da biste formirali lični plan, morate znati tri stvari - trenutni bilans, svoje planove za budućnost i budžet koji vam je potreban. Najvažnije je odgovoriti na pitanje koliko novca će vas usrećiti.

Finansijeri smatraju da svaki finansijski plan mora imati određen cilj, tek tada će biti u potpunosti implementiran. Na primjer, ako želite kupiti novi automobil, možda mislite ne samo o tome koliko trebate uštedjeti od svoje plate, već i o tome kako zaraditi dodatni novac.

Ovakav plan predviđa kreiranje registra svih troškova koji će pasti na vaša pleća u tekućem izvještajnom periodu. Čim pripremite opštu listu troškova, biće vam jasan iznos koji vam je potreban za realizaciju svih planova. Zatim treba napraviti spisak izvora iz kojih očekujete novčana primanja u toku mjeseca i navesti ukupan prihod. Sve neformalne zarade treba uzeti u obzir u finansijskom planiranju, lične finansije se mogu potrošiti što efikasnije samo ako ste iskreni prema sebi.

Nakon što dobijete ukupne prihode i rashode, moći ćete shvatiti koja vam stavka rashoda oduzima najviše novca i smanjiti je što je više moguće. Osim toga, odmah ćete vidjeti koja vam tačno količina nedostaje da biste se osjećali ugodno i razmišljali o realizaciji svojih ciljeva.snovi.

Može li budžetiranje biti sigurno?

Ako ranije niste napravili plan finansijskog planiranja, možete uzeti postojeće opcije i držati ih se. Postoje tri glavne vrste takvih planova, na osnovu kojih možete napraviti svoje. Prvi od njih je svojevrsni program koji vas štiti od prirodnih katastrofa, osiromašene starosti i drugih nevolja.

Glavne mere koje se ovde mogu preduzeti, pored standardne raspodele prihoda, mogu se smatrati osiguranjem sve postojeće imovine i života, kao i formiranjem finansijskog jastuka, čiji je glavni zadatak da vam obezbedimo finansije za najmanje šest meseci. Uobičajeno je i da se uključi penzioni program u obliku dugoročnog depozita, koji će vam pomoći da se osjećate ugodno u situaciji kada ne možete raditi.

Dakle, planiranje sopstvenih finansija u ovom slučaju treba sprovesti tako da deo dobijenih prihoda ide u gore navedene programe. Međutim, ovdje postoji dodatno upozorenje - u prisustvu kreditnih kredita, vrlo je teško formirati finansijski vazdušni jastuk. U ovom slučaju moguće je ispoštovati osiguranje i penzioni depozit, ali je i to bremenito poteškoćama, zbog čega se preporučuje da prvo otplatite sva svoja dugovanja.

Šta učiniti kada dug prođe?

Sljedeći sistem finansijskog planiranja zove se "Comfort", poznat je apsolutno svima, a najčešće podrazumijeva prisustvo vlastitog stambenog prostora,prevoz, vikendice, kao i mogućnost organizovanja odmora za celu porodicu bar jednom godišnje. Čak i ako zarađujete dovoljno dobro, bolje je unaprijed uštedjeti potreban iznos. Na primjer, ako se planirate useliti u veći stan za pet godina, morate uštedjeti dovoljno novca, zajedno sa prihodima od prodaje starog doma, da kupite novi.

Ako planirate da svojoj djeci pružite najkvalitetnije obrazovanje, o tome ćete također morati voditi računa unaprijed. Rasporedite svoje finansije na način da dio njih ide na dalje školovanje vaše djece. Možete otvoriti poseban depozitni račun sa kamatom, koja će se godišnje povećavati u zavisnosti od akumuliranog iznosa.

Ovaj sistem finansijskog planiranja je pogodan za one koji imaju stalan prihod i samo planiraju da ga povećaju. Ovdje je najvažnije odrediti cilj koji želite postići, na osnovu toga možete zaključiti koliko vam je novca potrebno da biste to postigli. Cilj treba da bude realan, ostvariv i vremenski ograničen, tada će vam biti lakše da ga ostvarite.

Kako se obogatiti?

Pravilno finansijsko planiranje vašeg ličnog budžeta trebalo bi da vas dovede do ideje da kreirate sopstveni biznis, koji će vam u budućnosti pomoći da se povučete i uživate u životu bez razmišljanja o novcu. Lako možete uštedjeti iznos koji vam je potreban za otvaranje posla i tada nećete morati tražiti kredite od finansijskih institucija.organizacije.

Vaša imovina će u ovom slučaju biti aktivnosti i sredstva koja vam omogućavaju ostvarivanje profita - dionice, hartije od vrijednosti itd. Ovo će uključivati i vašu mjesečnu platu ako nastavite da radite paralelno u bilo kojoj organizaciji, kao i novac koji ste pozajmili svojim prijateljima. Korišćenje imovine trebalo bi da vam pomogne da ostvarite dodatne beneficije, koje se takođe mogu izraziti u nematerijalnom smislu, na primer, novac potrošen na godišnjem odmoru pružiće vam priliku da se opustite, a zatim se vratite na posao sa novom snagom i učinite ga produktivnijim.

Danas postoje tri dijela ličnog finansijskog planiranja: imovina, obaveze, neto vrijednost. Obaveze treba da obuhvataju sve novčane obaveze i dugove - kredite, poreze, račune za komunalije, itd. Njihova glavna razlika od imovine je u nematerijalnoj komponenti, obaveze se ne mogu dirati, to su apstraktne jedinice.

Neto kapital u ovom slučaju će biti razlika dobijena oduzimanjem obaveza od imovine. Postoji nekoliko opcija koje vam omogućavaju da značajno povećate ovaj iznos: vlastiti posao, ostvarivanje pasivnog prihoda kroz nekretnine, ulaganje u vrijednosne papire, itd. Najlakša opcija je kupovina vlastitog doma za naknadni najam, to neće zahtijevati puno trud i znanje.

Najprofitabilniji način za bogaćenje, mnogi i dalje razmišljaju o organiziranju vlastitog posla, ali tomemalo ih dolazi. Zastrašujući faktori ovdje su potreba za izgradnjom procesa od nule, nedostatak iskustva i nespremnost da se udubi u računovodstvenu mudrost. Međutim, izbor u ovom slučaju je individualna stvar, a svako odlučuje za sebe.

Kako postaviti cilj i postići ga?

Lično finansijsko planiranje pretpostavlja da imate specifičan i vremenski ograničen zadatak koji želite riješiti. Na primjer, želite kupiti automobil u vrijednosti od 300 hiljada rubalja. Mjesečna plata je 40 hiljada rubalja, od čega se oko 15 troši na plaćanje kredita, komunalija i drugih obaveza. Preostalih 25 hiljada rubalja će se morati raspodijeliti na sve prethodno sastavljene kategorije upravljanih troškova.

Pretpostavimo da trošite oko 5 hiljada rubalja mjesečno na zabavu. Ne možete ih potpuno napustiti, ali možete modificirati same aktivnosti tako da uzimaju nešto manje novca nego inače. Ako se zabavite za 2 hiljade rubalja, preostale tri možete iskoristiti na korisniji način - da uštedite za automobil. Ali štednja od 100 mjeseci nije najbolji način, pa možete razmisliti o alternativnoj opciji - svaki mjesec možete povećati iznos otplate kreditnih kredita, što će smanjiti rok otplate i brže ih se riješiti. Oslobođena sredstva se mogu izdvojiti za kupovinu automobila, a vrijeme prikupljanja novca će se značajno smanjiti.

Postoji li jedan algoritam budžetiranja?

Zato što je svaka osoba drugačija iima svoje ciljeve, nemoguće je formirati opštu šemu za kreiranje monetarnog plana. Mnogo je efikasnije u ovom slučaju pridržavati se glavnih faza finansijskog planiranja - analize tekućih rashoda, spiska imovine i obaveza za naredni izvještajni period, formiranja ciljeva, direktnog kreiranja samog plana, njegovog implementacija i konačna analiza.

Ove faze se mogu miješati jedna s drugom i dopuniti onima koje vam mogu pomoći u rješavanju vaših zadataka. Najveći efekat se može postići uzimanjem u rad apsolutno svih njih. Po potrebi možete koristiti usluge finansijskih konsultanata koji će Vam pomoći oko pripreme plana za naredni period.

Šta mora uzeti u obzir finansijski plan?

Osnove ličnog finansijskog planiranja treba da uzmu u obzir individualne karakteristike inicijatora. Dokument može odražavati vaše lične parametre - spol, godine, stil života, pa čak i grad u kojem živite. Plan treba da jasno odražava vaše finansijske ciljeve, po mogućnosti da daje konkretne odgovore o tome šta želite da dobijete, kada i koliko košta. Ako ih je teško odrediti, možete koristiti SMART metodologiju - prema njoj zadaci moraju biti precizni, mjerljivi, dodijelivi, stvarni i vremenski ograničeni.

Pregledajte finansijsko planiranje koje ste napravili. Izračunajte da li je zaista realno ostvariti svoje ciljeve, pod uslovom da se trenutno stanje ne promijeni. Ako radite sa investicionim instrumentima, moraćete odmah da odredite nivo rizika koji ste spremni da preuzmete. Na osnovu toga, morat ćete donijeti odluku o tome gdje ćete distribuirati besplatni novac. Iskusni finansijeri smatraju da pre nego što počnete da investirate, morate da formirate „jastuk“– štednju koja će vam trajati najmanje šest meseci, pod uslovom da ne promenite trenutni životni standard.

Planiranje ličnih finansija koje se sprovodi trebalo bi da se menja periodično, direktno će zavisiti od životnih promena koje vam se dešavaju. Podizanje ljestvice karijere, promjena posla, povećanje obrta - sve vas to tjera da promijenite distribuciju novčanih tokova. Preporučljivo je izvršiti ovakvo prilagođavanje najmanje jednom u dva do tri mjeseca.

Koliko je teško planirati budžet za cijelu porodicu?

Planiranje ličnih finansija i porodičnog budžeta istovremeno je mnogo teže od sastavljanja finansijskog plana za jednu osobu. Glavni razlog za to je potreba da se uzmu u obzir ciljevi i zadaci ostalih članova porodice. Mogu se značajno razlikovati od vaših, tako da morate naučiti međusobno pregovarati i pronaći kompromis. Najteže je ako porodica ima malu djecu kojoj su stalno potrebna odjeća, igračke i razvojni kursevi. Takve troškove je prilično teško predvidjeti, ali ih je potrebno uključiti u budžet, stoga se preporučuje izdvajanje prilično velike količine novca za ovu stavku rashoda.

Još jedna poteškoća -pridržavanje utvrđenog budžeta. Planiranje ličnih finansija u ovom slučaju može biti beskorisna aktivnost ako svoje domaćinstvo ne naviknete na striktno sprovođenje postojećih dogovora. Mnogo je lakše postupiti prema planiranom planu sam, ali ne možete ostaviti porodicu samu. Nekim domaćinstvima finansijski plan može izgledati dovoljno teško da se realizuje, a ovde ćete imati novi zadatak – potrebno je da jasno opišete sve njegove prednosti i objasnite članovima porodice da je potreban kako bi poboljšali svoju egzistenciju i omogućili im da ostvariti svoje snove.